hogyan konszolidálja adósság a saját
adósság konszolidáció egy módja annak, hogy csökkentse az adósság kombinálásával több egyenlegek egyetlen hitel alacsonyabb általános kamatláb és kezelhetőbb visszafizetési feltételek.
számos lehetősége van az adósság konszolidálására adósságkezelő társaság segítsége nélkül. Rangsoroljuk őket, az adósság konszolidálásának legjobb módjától a legrosszabbig, beleértve az egyes előnyöket és hátrányokat.
a konszolidáció után továbbra is ugyanannyi adóssága lesz. Ennek az az előnye, hogy átrendezte adósságát oly módon, hogy megkönnyítse a kifizetést.
adósság és COVID-19
a hitelezők és a hitelezők képesek lehetnek veled dolgozni, ha gondjai vannak a kifizetésekkel a COVID-19 során. Szövetségi diákhitel-kifizetések, gyűjtemények, a kamatot pedig legalább szeptemberig felfüggesztik. 30, 2021. Mivel ez a megkönnyebbülés automatikusan meghosszabbodik, nem kell kapcsolatba lépnie a diákhitel-szolgáltatóval. Önnek joga van arra is, hogy 2021 júniusáig felfüggessze bizonyos szövetségi fedezetű jelzáloghitelek jelzálog-kifizetéseit. Vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel, hogy megtudja, a kölcsön megfelel-e, és hogyan kérhet türelmet. Hitelkártyák és egyéb hitelek esetén előfordulhat, hogy néhány hónapig lemondhat a késedelmi Díjakról vagy késleltetheti a havi kifizetéseket. Lépjen kapcsolatba közvetlenül a hitelezőkkel, hogy megtudja, mely lehetőségek állnak rendelkezésre.
személyi kölcsön
a személyi kölcsön egyfajta fedezetlen hitel, amelyet különféle okokból használhat, beleértve az adósságkonszolidációt is. Ez az egyik legjobb lehetőség, ha alacsony éves százalékos arányra (THM) jogosult, a meglévő adósság teljes arányához viszonyítva. Nem kell semmilyen biztosítékot feltennie; csak a jövedelmét és a hiteltörténetét használják fel a minősítéshez.
ha jóváhagyják, az adósságkonszolidációs hitel Rögzített fizetési összeggel és meghatározott visszafizetési idővel rendelkezik, így kiszámítható kifizetési ütemtervet biztosít.
a személyi kölcsönök a hagyományos bankoktól, hitelszövetkezetektől és online bankoktól 100 000 dollárig és 12 éves visszafizetési feltételekig érhetők el.
személyi kölcsön vásárlásakor vegye figyelembe a visszafizetési időszakot, és vigyázzon a kezdeményezési díjakra. Az adósság visszafizetésének hosszabb ideig történő elosztása csökkentheti a havi kifizetést, de azt jelenti, hogy összességében többet fizet. A kezdeményezési díj egy előzetes díj, amelyet egyes hitelezők hozzáadnak a hitel egyenlegéhez. Nézze meg a THM-et a hitelek összehasonlításakor, mert mind a kamatot, mind az Originációs díjat figyelembe veszi.
Ha rossz hitel vagy magas adósság-jövedelem arány, akkor lehet, hogy egy nehezebb idő minősítő, vagy lehet, hogy nem kap vonzó hitelfeltételek.
hitelkártya-egyenleg-átutalás
a hitelkártya-egyenleg-átutalás jó lehetőség lehet, ha jogosult, különösen akkor, ha több hitelkártya-egyenlege van különböző kártyakibocsátókkal. A jelentkezési folyamat egyszerű, nem kockáztat semmilyen biztosítékot, és általában másodperceken belül döntést hoz.
hátránya, hogy az alacsony kamatozású bevezető APR-k (gyakran 0%) általában nem tartanak tovább 18 hónapnál. Ez kevesebb időt biztosít a többi konszolidációs lehetőséghez képest, hogy kifizesse az átutalt adósságot, mielőtt az árfolyam emelkedne.
ezért győződjön meg róla, hogy tudja, mi lesz a THM, ha a bevezető időszak lejár. Ne feledje, hogy a legtöbb kártya az átutalt összeg 3-5% – a közötti egyenlegátutalási díjat értékeli, ami befolyásolhatja az adósság visszafizetésének képességét a bevezető időszak végére.
kerülje a vásárlásokat az egyenlegátutalási hitelkártyáján, különösen akkor, ha ezek a vásárlások nem felelnek meg a promóciós díjnak, és nem fizetnek többet, mint a havonta esedékes minimum.
Ha csak a minimálisan szükséges hitelkártyás fizetést hajtja végre, akkor ez az összeg a legalacsonyabb kamatozású adósság felé irányul (az egyenleg átutalása), és a vásárlások a szokásos THM-nél kamatot számítanak fel. A magas kamatozású adósság kiépítése legyőzi az adósságkonszolidáció célját.
adósságkonszolidációs hitel
az adósságkonszolidációs hitel fedezetlen hitel (például személyi kölcsön és hitelkártya-egyenleg átutalás), amelyet kizárólag több adósság egyetlen egyenlegbe történő egyesítésére használnak. Ezeket a hiteleket a nagyobb bankok, hitelszövetkezetek vagy online hitelező cégek kínálhatják.
az Adósságcsökkentő szoftver segít létrehozni és végrehajtani az adósságcsökkentési tervet, függetlenül attól, hogy konszolidálja-e vagy sem.
az adósságkonszolidációs hiteleknél fontos figyelni a hosszú visszafizetési időszakú kölcsönökre. Bár ezek alacsonyabb havi kifizetéssel rendelkezhetnek, a meghosszabbított visszafizetési idő több kamatot eredményez a hitel élettartama alatt. A ragadozó hitelek szintén aggodalomra adnak okot. Lehetnek ideiglenes teaser árak, amelyek rövid idő vagy túlzott díjak után növekednek.
Home Equity Loan vagy Cash-Out Refinance
lehet kölcsönözni ellen saját tőke otthonában egy home equity loan vagy cash-out refinance. Ezek gyakran alacsony kamatlábakkal és magas hitelfelvételi korlátokkal rendelkeznek, mivel a kölcsönt az otthona biztosítja. A hitelezők figyelembe veszik a hitel-és pénzügyi történetét annak meghatározásában, hogy jogosult-e és az Ön aránya.
a lakástőke-kölcsönből vagy a cash-out refinanszírozásból származó készpénzt felhasználhatja az adósság kifizetésére. De ezeknek a kölcsönöknek magas zárási költségei lehetnek, amelyek megtagadhatják az alacsonyabb kamatláb értékét.
bár ez csábító, árukapcsolás fogyasztói adósság az otthoni jelent egy másik kérdés is. Mivel a kölcsönt az otthona biztosítja, akkor kockáztatja a kizárást, ha lemarad a kifizetésekről. Plusz, ha otthona értéke csökken, fejjel lefelé lehet a kölcsönben, több pénzzel tartozik, mint amennyit az otthona ér.
kölcsön egy életbiztosítási kötvény
Ha a saját állandó életbiztosítási kötvény készpénz értéke, akkor potenciálisan használni, hogy csökkentse az adósságot. Van néhány különböző módon, hogy hozzáférjen a politika készpénz értéke.
először is, akkor vegye ki a hitel ellen a készpénz értéke a politika (az árak általában alacsonyak, és a kifizetések nem szükséges rendszeresen). A fennmaradó tartozást az elhaladás után levonják a halál juttatásából. Ahelyett, hogy hitelt venne, a pénz egy részét közvetlenül visszavonhatja, anélkül, hogy vissza kellene fizetnie. Mindkét esetben nincs szükség képesítési vagy hitelellenőrzésre, kivéve, hogy a készpénzértéknek elegendőnek kell lennie a kölcsön vagy a visszavonás fedezésére, valamint a folyamatban lévő kötvényköltségekre.
alternatívaként, akkor készpénzt ki az életbiztosítási kötvény-megszüntetésével a politika cserébe a nettó készpénz visszaadási érték (ideális esetben a teljes felhalmozott készpénz értéke). Ez általában nem jó ötlet, mivel elveszíti a túlélők halálozási juttatását, és valószínűleg adót kell fizetnie a cash-out összegért.
beszéljen az életbiztosító társaság képviselőjével, hogy megértse a lehetőségeit, hogyan befolyásolhatja a politikát, és hogyan lehet elkerülni a potenciális adószámlát.
Cash-Out Auto Refinance
a cash-out auto refinance a meglévő auto hitelét egy nagyobbra cseréli le a járműben lévő saját tőke alapján. A bankkal, hitelszövetkezettel vagy online hitelezővel való jelentkezés után új kölcsönt kap, új feltételekkel, és egy összegben készpénzt, amelyet az adósságainak konszolidálására használhat.
Ez az opció alacsony a listán, mert a járművek gyorsan leértékelődnek. Más szóval, a cash-out auto refinance, akkor hamarosan negatív saját tőke a jármű. Ez problémát jelenthet, ha el akarja adni az autót, vagy ha balesetet szenved. Például, ha autóját teljes veszteségnek nyilvánítják, a biztosítótársaság csak a jármű tényleges készpénzértékét fedezi, potenciálisan hitelegyenleget hagyva Önnek, hogy vigyázzon.
attól függően, hogy mennyi saját tőkéje van a járműnek, előfordulhat, hogy nem tudja jelentősen csökkenteni az adósság egyenlegét. Ha nem tud lépést tartani a kifizetésekkel, akkor azt kockáztatja, hogy a járművet visszaveszi.
kölcsön a nyugdíj
sok 401(k) tervek megadja a lehetőséget, hogy kölcsön akár 50% – át a rendelkezésre álló források, anélkül, hogy a hagyományos hitelkérelem és hitel ellenőrzés.
öt év áll rendelkezésére a 401(k) hitel kamattal növelt visszafizetésére. Ellenkező esetben a Be nem fizetett összeg korai visszavonásnak minősül, és büntetés és jövedelemadó hatálya alá tartozik. Ha elhagyja a munkáját, akkor a következő adóbevallás esedékességéig vissza kell fizetnie a kölcsönt, vagy korai visszavonási szankciókkal kell szembenéznie. Elkerülheti a szankciókat, ha az adóbevallás esedékességéig áthúzza a hitel fennmaradó egyenlegét vagy annak egy részét egy IRA-ra vagy jogosult nyugdíjazási tervre.
ezt az opciót csak végső megoldásként kell figyelembe venni. A nyugdíjból történő hitelfelvétel kockázatot jelent a nyugdíjmegtakarításokra. Még akkor is, ha a kölcsön visszafizetése közben járulékot fizet, feladja a kölcsönzött összeg potenciális jövedelmét, ami befolyásolhatja jövőbeli nyugdíjazását.
figyelmeztető szó
ha állandó jövedelme és jó hitele van, az adósságkonszolidációs lehetőségei sokak. Hasonlóképpen, az olyan eszközök birtoklása, mint az otthon, a jármű, az életbiztosítás vagy a nyugdíjazási terv, lehetővé teszi az adósság saját átalakítását. De ha küzd, kérjen segítséget egy professzionális hiteltanácsadó Ügynökségtől vagy adósságkonszolidációs cégtől, hogy segítsen rendezni a lehetőségeit és feltérképezni a legjobb cselekvési módot.
szüksége lehet egy professzionális ügynökség segítségére, ha nem jogosult a hagyományos lehetőségekre, mert gyenge hitele vagy kevés eszköze van. A csőd jó alternatíva lehet, ha az adóssága túl magas ahhoz, hogy öt év alatt visszafizesse.