Come consolidare il debito sul proprio
Consolidamento del debito è un modo per ridurre il debito combinando più saldi in un unico prestito con un tasso di interesse complessivo più basso e termini di rimborso più gestibili.
Hai una serie di opzioni per consolidare il debito senza l’aiuto di una società di gestione del debito. Li classifichiamo, in ordine dal modo migliore per consolidare il debito al peggio, compresi i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno.
Dopo aver consolidato, avrai ancora la stessa quantità di debito. Il vantaggio è che avrete riorganizzato il debito in un modo che rende più facile pagare.
Debito e COVID-19
I tuoi creditori e istituti di credito potrebbero essere in grado di lavorare con te se hai problemi a effettuare pagamenti durante COVID-19. Pagamenti federali student loan, collezioni, e gli interessi sono sospesi almeno fino a settembre. 30, 2021. Poiché questo sollievo viene esteso automaticamente, non è necessario contattare il servicer student loan. Hai anche il diritto di sospendere i pagamenti ipotecari su alcuni mutui garantiti dal governo federale fino a giugno 2021. Contatta il tuo creditore per vedere se il tuo prestito si qualifica e come richiedere una tolleranza. Per le carte di credito e altri prestiti, si può essere in grado di rinunciare a tasse in ritardo o ritardare i pagamenti mensili per alcuni mesi. Contattare i creditori direttamente per trovare quali opzioni sono a vostra disposizione.
Prestito personale
Un prestito personale è un tipo di prestito non garantito che è possibile utilizzare per una serie di motivi, tra cui il consolidamento del debito. Questa è una delle migliori opzioni se si può beneficiare di un basso tasso annuo effettivo globale (TAEG), rispetto al tasso complessivo sul debito esistente. Non c’è bisogno di mettere su qualsiasi garanzia; solo il vostro reddito e la storia di credito sono utilizzati per qualificarsi.
Se approvato, il prestito di consolidamento del debito avrà un importo di pagamento fisso e un periodo di rimborso impostato, dandovi un programma di payoff prevedibile.
I prestiti personali sono disponibili presso banche tradizionali, cooperative di credito e banche online per importi fino a $100.000 e termini di rimborso fino a 12 anni.
Quando acquisti prestiti personali, considera il periodo di rimborso e fai attenzione alle tasse di origine. Diffondere il rimborso del debito per un periodo di tempo più lungo può abbassare il pagamento mensile, ma significa che si paga di più in interesse generale. Una tassa di origination è una tassa upfront alcuni istituti di credito aggiungere al saldo del vostro prestito. Guardate il TAEG quando si confrontano i prestiti perché prende sia l’interesse e qualsiasi tassa di origination in considerazione.
Se hai scarso credito o un elevato rapporto debito / reddito, potresti avere difficoltà a qualificarti o potresti non ricevere termini di prestito interessanti.
Trasferimento del saldo della carta di credito
Un trasferimento del saldo della carta di credito può essere una buona opzione se si qualificano, in particolare quando si dispone di più saldi di carte di credito con diversi emittenti di carte. Il processo di applicazione è semplice, non si rischia alcuna garanzia e in genere si avrà una decisione in pochi secondi.
Lo svantaggio è che gli APR introduttivi a basso interesse (spesso 0%) in genere non durano più di 18 mesi. Questo ti dà meno tempo, rispetto ad altre opzioni di consolidamento, per pagare il debito si trasferisce prima che il tasso aumenta.
Per questo motivo, assicurati di sapere quale sarà il TAEG una volta scaduto il periodo introduttivo. Inoltre, essere consapevoli del fatto che la maggior parte delle carte valutare una tassa di trasferimento equilibrio tra il 3% e il 5% dell’importo trasferito, che potrebbe avere un impatto la capacità di rimborsare il debito entro la fine del periodo introduttivo.
Evita di fare acquisti sulla tua carta di credito di trasferimento del saldo, specialmente se tali acquisti non si qualificano per una tariffa promozionale e non paghi più del minimo dovuto ogni mese.
Se si effettua solo il pagamento minimo richiesto con carta di credito, tale importo sarà diretto verso il debito a più basso interesse (il trasferimento del saldo), e gli acquisti matureranno interessi al normale APR. Costruire un debito ad alto interesse sconfigge lo scopo del consolidamento del debito.
Prestito di consolidamento del debito
Un prestito di consolidamento del debito è un prestito non garantito (come un prestito personale e un trasferimento del saldo della carta di credito), utilizzato esclusivamente per combinare più debiti in un unico equilibrio. Questi prestiti possono essere offerti dalle principali banche, cooperative di credito, o imprese di prestito online.
Software di riduzione del debito può aiutare a creare ed eseguire il piano di riduzione del debito, se non si sceglie di consolidare.
Con i prestiti di consolidamento del debito, è importante fare attenzione ai prestiti con un lungo periodo di rimborso. Anche se questi possono avere un pagamento mensile inferiore, il tempo di rimborso esteso si traduce in più interessi pagati per tutta la durata del prestito. Prestiti predatori sono una preoccupazione pure. Essi possono avere tariffe teaser temporanei che aumentano dopo un breve periodo di tempo o tasse eccessive.
Home Equity Loan o Cash-Out Rifinanziare
È possibile prendere in prestito contro il patrimonio netto nella vostra casa con un home equity loan o cash-out rifinanziare. Questi hanno spesso bassi tassi di interesse e limiti di prestito elevati poiché il prestito è garantito dalla vostra casa. Istituti di credito considerare il credito e la storia finanziaria nel determinare se si qualificano e il tasso.
È possibile utilizzare il denaro da un prestito di equità domestica o cash-out rifinanziare per pagare il debito. Ma questi prestiti possono avere alti costi di chiusura che potrebbero negare il valore del tasso più basso.
Mentre è allettante, legare il debito dei consumatori a casa tua pone anche un altro problema. Dal momento che il prestito è garantito dalla vostra casa, si rischia di preclusione se si rimane indietro sui pagamenti. Inoltre, se la vostra casa cade in valore, si potrebbe essere a testa in giù nel prestito, a causa di più soldi che la vostra casa vale la pena.
Prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita
Se si possiede una polizza di assicurazione sulla vita permanente con valore in contanti, si potrebbe potenzialmente usarlo per ridurre il debito. Ci sono alcuni modi diversi per accedere al valore in denaro della tua politica.
In primo luogo, si può prendere un prestito contro il valore in contanti nella vostra politica (i tassi sono in genere bassi e pagamenti non sono richiesti su base regolare). Qualsiasi debito residuo al vostro passaggio sarà detratto dal beneficio di morte. Invece di prendere un prestito, si può essere in grado di ritirare una parte del denaro direttamente, senza dover rimborsare. In entrambi i casi, nessuna qualificazione o controllo del credito è richiesto, diverso da quello che il valore in contanti deve essere sufficiente a coprire il prestito o il ritiro, più spese di politica in corso.
In alternativa, si potrebbe incassare la vostra polizza di assicurazione sulla vita-terminando la politica in cambio del valore di resa in contanti netto (idealmente, l’intero valore di cassa accumulato). Questo di solito non è una buona idea dal momento che si perde il beneficio di morte per i vostri sopravvissuti, e probabilmente devono le tasse sulla quantità di cash-out.
Parlare con un rappresentante presso la vostra compagnia di assicurazione sulla vita per capire le opzioni, come la politica potrebbe essere influenzata, e come evitare un potenziale disegno di legge fiscale.
Cash-Out Auto Refinance
Un cash-out auto refinance sostituisce il prestito auto esistente con uno più grande in base al patrimonio netto che avete nel vostro veicolo. Dopo l’applicazione con una banca, unione di credito, o prestatore online, riceverai un nuovo prestito, con nuovi termini, e una somma forfettaria di denaro che è possibile utilizzare per consolidare i debiti.
Questa opzione è bassa nella nostra lista perché i veicoli si deprezzano rapidamente. In altre parole, con un rifinanziamento automatico cash-out, si potrebbe presto avere equità negativa nel vostro veicolo. Questo può essere un problema se si desidera vendere l’auto o se si ottiene in un incidente. Per esempio, se la vostra auto è dichiarata una perdita totale, la vostra compagnia di assicurazione coprirà solo il valore effettivo in contanti del veicolo, potenzialmente lasciando con un saldo di prestito per prendersi cura di.
A seconda di quanto equità il vostro veicolo ha, non si può essere in grado di fare un significativo ammaccatura nel saldo del debito. Se non riesci a tenere il passo con i pagamenti, rischi di avere il tuo veicolo recuperato.
Prendi in prestito dal pensionamento
Molti piani 401(k) ti danno la possibilità di prendere in prestito fino al 50% dei fondi disponibili, senza passare attraverso una richiesta di prestito tradizionale e un controllo del credito.
Hai cinque anni per rimborsare il prestito 401(k) più gli interessi. In caso contrario, qualsiasi importo non pagato è considerato un ritiro anticipato e sarà soggetto a una penalità e all’imposta sul reddito. Se lasci il tuo lavoro, dovrai rimborsare il prestito entro la data di scadenza della tua prossima dichiarazione dei redditi o affrontare sanzioni di ritiro anticipato. Si può evitare le sanzioni rotolando su tutto o parte del saldo del prestito a un IRA o piano di pensionamento ammissibili entro la data di scadenza dichiarazione dei redditi.
Questa opzione dovrebbe essere considerata solo come ultima risorsa. Prendere in prestito dalla pensione rappresenta un rischio per i vostri risparmi per la pensione. Anche se si fanno i contributi, mentre il rimborso del prestito, si rinuncia anni di guadagni potenziali sull’importo preso in prestito, che può avere un impatto il vostro futuro pensionamento.
Una parola di avvertimento
Se si dispone di un reddito costante e buon credito, le opzioni di consolidamento del debito sono molti. Allo stesso modo, possedere beni come una casa, veicolo, polizza di assicurazione sulla vita, o piano di pensionamento ti dà i mezzi per ristrutturare il debito sul proprio. Ma se stai lottando, cercare l’aiuto di un’agenzia di consulenza di credito professionale o società di consolidamento del debito per aiutarvi a ordinare attraverso le opzioni e tracciare il miglior corso d’azione.
Potresti aver bisogno di aiuto da un’agenzia professionale se non puoi qualificarti per le opzioni tradizionali perché hai scarso credito o poche attività. Fallimento può essere una buona alternativa se il debito è troppo alto per ripagare in cinque anni.