Os números do jogo
os bancos dos EUA têm números de cartão de débito, números de cartão de crédito, números de conta bancária e números de roteamento para controlar como Enviamos e recebemos dinheiro. SWIFT codes also come into play for international wire transfers. E mesmo que estes números estejam ligados ao mesmo titular de conta, os próprios números são discretos.
esta sopa de números é, em última análise, uma coisa boa. Com efeito, uma sobreposição excessiva agravaria o risco de fraude. Os números servem como códigos que identificam de onde o seu dinheiro vem e para onde ele precisa ir. E os códigos incluem medidas de protecção contra a fraude.
vamos olhar para os números, de onde eles vêm, e como, exatamente, eles são úteis.
número de encaminhamento
o número de encaminhamento é um dos dois números associados a uma conta bancária e um elemento importante de verificações e pagamentos ACH. Como o nome sugere, este número encaminha dinheiro para o banco, fornecendo uma série de identificadores que identificam exatamente onde a conta reside.
especificamente, um número de roteamento contém 9 dígitos.
estes quatro primeiros números juntos são chamados de Símbolo de processamento da Reserva Federal. Os dois primeiros dígitos são geralmente 01-12 e referem-se ao ramo principal do Distrito da Reserva Federal que serve o banco. Os distritos começam com 01 em Boston e terminam com 12 em São Francisco, muitas vezes englobando estados vizinhos também. Um intervalo de 61-72 é atribuído a processadores de pagamento não-bancários, e o número 80 para cheques de viagem.
O terceiro dígito identifica o Centro Regional de processamento da Reserva Federal atribuído ao banco dentro de seu distrito. O quarto dígito é usado para indicar a localização do banco, ou especificamente, quão próximo Está da cidade da Reserva Federal indicada pelos dois primeiros dígitos.os próximos quatro dígitos são um código de identidade único atribuído ao banco pela Associação Americana de banqueiros. Cada banco dentro de um distrito da Reserva Federal tem um código ABA único, o que significa que cada banco no país tem um número de roteamento único determinado por todos os fatores acima. Os clientes de um determinado banco de uma região usam todos o mesmo número de roteamento, o atribuído ao seu banco; apenas os seus números de conta são únicos.
O dígito final do número de roteamento é um” dígito de verificação”, que é gerado algorítmicamente para garantir a validade do número de roteamento: uma fórmula aritmética aplicada aos números deve resultar em um número divisível por 10. Embora isso não possa evitar fraudes possíveis roubando um cheque, por exemplo, ele pode garantir que nenhum número é transposto ou equivocado quando um número de roteamento é fornecido ou que o número não é completamente—e descuidamente—inventado.
Enquanto cheques são apenas associado a uma conta corrente, pagamentos ACH, tais como depósitos diretos, podem ser encaminhados diretamente em uma conta de poupança, mas o mesmo número de roteamento, geralmente, se aplica a ambos os tipos de contas, se eles estão alojados no mesmo banco.
número de conta
um número de conta bancária é o número único associado a uma conta corrente ou de poupança num banco. Nos Estados Unidos, não há um formato padrão para números de conta. Cada banco atribui números à sua maneira; a metodologia não é divulgada devido a preocupações de segurança, mas quase certamente não é aleatória. A maioria dos números de contas bancárias tem entre 8 e 12 dígitos—embora possam variar de 5 a 17. Os números das contas bancárias são únicos em cada banco—ou pelo menos é suposto serem. Em 2011, o Bank of America erroneamente deu a dois clientes o mesmo número de conta bancária, o que levou a 30 mil dólares em pagamentos da segurança social a serem depositados na conta da pessoa errada.
número de cartão de crédito
um número de cartão de crédito geralmente contém 16 dígitos. Como o número de roteamento, o número do cartão de crédito não é atribuído aleatoriamente e fornece um pouco de informação.
os seis primeiros dígitos são conhecidos como Número de identificação do Emitente (IIN). O primeiro dígito é um importante Identificador da indústria (MII) e mostra a que Indústria pertence o emissor do cartão. Por exemplo, os cartões de crédito emitidos pelas companhias aéreas têm um MII de 1. A indústria de entretenimento e Viagens usa 3 (que inclui Diner’s Club cards e American Express). 4, 5, e 6 todos indicam o Setor Financeiro e Bancário e são específicos de instituições específicas: Todos os cartões Visa começam com 4, MasterCard com 5, e descubra com 6. 7 a 9 estão reservados para as indústrias petrolíferas e de saúde e para os organismos nacionais de normalização.
os cinco dígitos seguintes identificam o banco ou rede que emitiu o cartão, e todos os cartões emitidos pelo mesmo banco e programa compartilham seu IIN. Por exemplo, um IIN de 475050 indica um cartão de crédito JPMorgan Chase Visa, enquanto um IIN de 526219 indica um cartão de débito Citibank American Airlines. Se o programa é vasto, pode ter vários IINs. Por exemplo, os cartões de crédito do Bank of America Visa têm vários IINs possíveis.os 7-15 dígitos do cartão de crédito fornecem um número único de conta do cartão de crédito. Este número é diferente de qualquer número de conta bancária que um consumidor possa ter, em parte porque muitas pessoas possuem cartões de crédito de instituições diferentes dos seus bancos, e em parte para prevenir fraudes. Se um cartão de crédito é perdido ou roubado, ele pode ser facilmente cancelado e o número substituído. Quando isso acontece, um novo cartão de crédito é emitido com um número de conta diferente nos dígitos 7-15. No entanto, como nenhuma informação de conta bancária foi roubada, nunca é necessário cancelar quaisquer outras contas.
o algarismo final no número do cartão de crédito é um “algarismo de controlo”, que serve uma finalidade semelhante à do número de encaminhamento. Este dígito no cartão de crédito é aplicado a uma equação chamada fórmula de Luhn para avaliar a validade de todo o número do cartão de crédito. O algarismo de verificação é atribuído a cada cartão para validar a fórmula, o que requer fazer alguma aritmética básica (adição, multiplicação e divisão) várias vezes para, em última análise, alcançar um restante de 0. Aliás, o cientista da IBM Hans Peter Luhn inventou esta fórmula na década de 1950, quando os cartões de crédito estavam apenas a ser inventados. Ele usou-o principalmente como uma verificação contra a entrada de dados manuais errôneos, e a fórmula tem persistido como uma medida anti-fraude útil. Os computadores fazem a verificação instantaneamente e podem rejeitar um pagamento com cartão imediatamente se a fórmula não for verdadeira.
para tornar as coisas ainda mais complicadas, as cartas expresso Americanas só têm 15 dígitos. Isso é porque enquanto outras redes de cartões como Visa, MasterCard, e descobrir confiar em Bancos para emitir seus cartões, American Express emite seus próprios cartões. Portanto, nenhum IIN é usado para identificar um banco dentro do número do cartão de crédito. Os números dos cartões American Express têm uma estrutura diferente: um MII de dois dígitos (37 ou 34), um número de dois dígitos que indica o tipo de cartão e a moeda utilizada, um número de conta de sete dígitos e um algarismo de controlo.
os números no verso de um cartão de crédito são os últimos quatro números do número na frente, e o CVV de três dígitos, ou o valor de verificação do cartão. (Em cartões American Express, este número tem quatro dígitos e é encontrado na frente). Este número é uma medida de segurança importante porque verifica que o titular do cartão tem o cartão físico (em oposição a apenas o número) ao fazer compras on-line. Também torna o roubo de um número de cartão de crédito mais complicado porque os comerciantes são proibidos por lei de armazenar o CVV. Então, mesmo que eles armazenem um número de cartão de crédito e sejam hackeados, um ladrão não pode fazer muito com o número sem o CVV.
número de cartão de débito
um número de cartão de débito é colocado junto da mesma forma que um número de cartão de crédito, com o MII, IIN, número de Conta único, e algarismo de cheque que se aplica à fórmula de Luhn. Um cartão de débito, no entanto, está diretamente ligado a uma conta corrente, embora não inclua o número da conta. Como com um cartão de crédito, isso é em grande parte por razões de segurança. Por exemplo, se o cartão for perdido ou roubado, ele pode ser facilmente substituído por um novo número, enquanto o número de conta corrente permanece o mesmo. O cartão de débito pode ser congelado sem ter de congelar a conta em si, pelo que não tem qualquer efeito sobre as operações ACH ou check e causa muito menos dor de cabeça. Da mesma forma, os titulares de cartões de débito que têm uma conta conjunta têm números de cartão de débito diferentes, embora os cartões desenhem na mesma conta. Se um titular perde o seu cartão, pode ser substituído sem comprometer os cartões dos outros titulares ou a conta em si.
número de roteamento de transferência bancária
um número de transferência bancária entra em jogo quando contas em bancos americanos recebem transferências de dinheiro de outros bancos dos EUA. Este número é atribuído aos bancos pela ABA, assim como um número de roteamento normal. No entanto, enquanto verificar os números de roteamento diferem geograficamente, um banco pode usar um único número de roteamento de transferência bancária para todas as transações recebidas. Por exemplo, todos os fios que chegam às contas do Banco da América usam o número 026009593. Todas as contas da Wells Fargo usam 121000248. Informações de identificação adicionais, como o número de Conta, ajudam a direcionar os fundos para a pessoa certa.
SWIFT codes
SWIFT is another way of Directive money from one bank to another, but is used international and for money transfers that cross national borders. Códigos SWIFT muitas vezes entram em jogo ao iniciar transferências bancárias de outro país para os Estados Unidos e de um banco dos Estados Unidos para um outro país.
um código SWIFT é uma cadeia alfanumérica de 8 a 11 caracteres num formato muito específico. Os primeiros quatro caracteres são letras que indicam o código do banco; as duas letras seguintes são o código do país; os dois caracteres seguintes podem ser letras ou números que indicam a localização do banco no país; e os três últimos caracteres, que são opcionais, indicam o código da sucursal do banco. Se o destino for o ramo principal do banco, os três últimos caracteres são omitidos. Por exemplo, o código SWIFT do Banco da América para fios pagos em Dólares Americanos na filial de Nova York é BOFAUS3N. o código só tem oito dígitos, porque os pagamentos são enviados para a filial principal. Os códigos SWIFT dos bancos diferem em termos de pagamentos em moeda estrangeira ou nacional.