sådan konsolideres gæld på egen hånd
gældskonsolidering er en måde at reducere gælden ved at kombinere flere saldi i et enkelt lån med en lavere samlet rente og mere håndterbare tilbagebetalingsbetingelser.
du har en række muligheder for at konsolidere gæld uden hjælp fra et gældsforvaltningsselskab. Vi rangerer dem, for fra den bedste måde at konsolidere gæld til det værste, herunder fordele og ulemper ved hver.
når du har konsolideret, vil du stadig have samme gæld. Fordelen er, at du vil have omarrangeret din gæld på en måde, der gør det lettere at betale sig.
gæld og COVID-19
dine kreditorer og långivere kan muligvis arbejde sammen med dig, hvis du har problemer med at foretage betalinger under COVID-19. Føderale studielån betalinger, samlinger, og renter suspenderes indtil mindst September. 30, 2021. Da denne lettelse automatisk forlænges, behøver du ikke kontakte din studielånsservicer. Du har også ret til at suspendere realkreditbetalinger på visse føderalt støttede realkreditlån gennem juni 2021. Kontakt din långiver for at se, om dit lån kvalificerer sig, og hvordan du anmoder om en overbærenhed. For kreditkort og andre lån kan du muligvis give afkald på sene gebyrer eller forsinke månedlige betalinger i et par måneder. Kontakt kreditorer direkte for at finde ud af, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig.
personligt lån
et personligt lån er en type usikrede lån, som du kan bruge af forskellige årsager, herunder gældskonsolidering. Dette er en af de bedste muligheder, hvis du kan kvalificere dig til en lav årlig procentsats (APR) i forhold til den samlede sats på din eksisterende gæld. Du behøver ikke at stille nogen sikkerhed; kun din indkomst og kredit historie bruges til at kvalificere sig.
Hvis godkendt, vil dit gældskonsolideringslån have et fast betalingsbeløb og en fast tilbagebetalingsperiode, hvilket giver dig en forudsigelig udbetalingsplan.
personlige lån er tilgængelige fra traditionelle banker, kreditforeninger og online banker for beløb op til $100.000 og tilbagebetalingsbetingelser op til 12 år.
Når du handler efter personlige lån, skal du overveje tilbagebetalingsperioden og passe på oprindelsesgebyrer. Spredning af gældsafdrag over en længere periode kan sænke din månedlige betaling, men betyder, at du generelt betaler mere i renter. Et oprindelsesgebyr er et forhåndsgebyr, som nogle långivere tilføjer til saldoen på dit lån. Se på ÅOP, når du sammenligner lån, fordi det tager både renter og eventuelle oprindelsesgebyr i betragtning.
Hvis du har dårlig kredit eller en høj gæld-til-indkomst-forhold, kan du have en sværere tid med at kvalificere dig, eller du modtager muligvis ikke attraktive lånevilkår.
overførsel af kreditkortbalance
en overførsel af kreditkortbalance kan være en god mulighed, hvis du kvalificerer dig, især når du har flere kreditkortsaldi med forskellige kortudstedere. Ansøgningsprocessen er ligetil, du risikerer ikke nogen sikkerhedsstillelse, og du vil typisk have en beslutning inden for få sekunder.
ulempen er, at indledende APR ‘ er med lav rente (ofte 0%) typisk ikke varer længere end 18 måneder. Dette giver dig mindre tid i forhold til andre konsolideringsmuligheder til at betale den gæld, du overfører, før satsen stiger.
af denne grund skal du sørge for at vide, hvad APR vil være, når introduktionsperioden udløber. Vær også opmærksom på, at de fleste kort vurderer et balanceoverførselsgebyr mellem 3% og 5% af det beløb, du overfører, hvilket kan påvirke din evne til at tilbagebetale gælden ved udgangen af den indledende periode.
undgå at foretage køb på dit saldooverførselskreditkort, især hvis disse køb ikke kvalificerer sig til en salgsfremmende sats, og du ikke betaler mere end det minimum, der skal betales hver måned.
Hvis du kun foretager den mindste krævede kreditkortbetaling, vil dette beløb blive rettet mod din gæld med lavest rente (din balanceoverførsel), og køb påløber renter ved den almindelige APR. Opbygning af højrentegæld besejrer formålet med gældskonsolidering.
gældskonsolideringslån
et gældskonsolideringslån er et usikret lån (som et personligt lån og overførsel af kreditkortbalance), der udelukkende bruges til at kombinere flere gæld i en enkelt balance. Disse lån kan tilbydes af større banker, kreditforeninger eller online udlån virksomheder.
Gældsreduktionsprogram kan hjælpe dig med at oprette og udføre din gældsreduktionsplan, uanset om du vælger at konsolidere eller ej.
med gældskonsolideringslån er det vigtigt at passe på lån med en lang tilbagebetalingsperiode. Selvom disse kan have en lavere månedlig betaling, resulterer den forlængede tilbagebetalingstid i mere renter betalt over lånets levetid. Predatory lån er også en bekymring. De kan have midlertidige teaser satser, der stiger efter en kort periode eller overdrevne gebyrer.
hjem egenkapital lån eller Cash-Out refinansiere
Du kan låne mod egenkapitalen i dit hjem med et hjem egenkapital lån eller cash-out refinansiere. Disse har ofte lave renter og høje lånegrænser, da lånet er sikret af dit hjem. Långivere overveje din kredit og finansielle historie i at afgøre, om du kvalificere og din sats.
Du kan bruge kontanter fra et boliglån eller cash-out refinansiere til at betale gæld. Men disse lån kan have høje lukningsomkostninger, som kan negere værdien af den lavere sats.
mens det er fristende, at binde forbrugergæld til dit hjem udgør også et andet problem. Da lånet er sikret af dit hjem, risikerer du afskærmning, hvis du falder bagud på betalinger. Plus, hvis dit hjem falder i værdi, kan du være på hovedet i lånet, skyldes flere penge end dit hjem er værd.
lån fra en livsforsikring
Hvis du ejer en permanent livsforsikring med kontantværdi, kan du potentielt bruge den til at reducere din gæld. Der er et par forskellige måder at få adgang til din polices kontantværdi.
for det første kan du optage et lån mod kontantværdien i din politik (satser er typisk lave, og betalinger kræves ikke regelmæssigt). Enhver resterende gæld ved din bortgang trækkes fra dødsydelsen. I stedet for at tage et lån, kan du muligvis trække en del af pengene direkte uden at skulle tilbagebetale dem. I begge tilfælde kræves der ingen kvalifikation eller kreditkontrol, bortset fra at kontantværdien skal være tilstrækkelig til at dække lånet eller tilbagetrækningen plus løbende politiske gebyrer.
Alternativt kan du udbetale din livsforsikringspolice-afslutte politikken til gengæld for nettokassens overgivelsesværdi (ideelt set hele den akkumulerede kontantværdi). Dette er normalt ikke en god ide, da du mister dødsfordelen for dine overlevende, og vil sandsynligvis skylde skat på udbetalingsbeløbet.
tal med en repræsentant i dit livsforsikringsselskab for at forstå dine muligheder, hvordan politikken kan blive påvirket, og hvordan man undgår en potentiel skatteregning.
Cash-Out Auto refinansiere
en cash-out auto refinansiere erstatter din eksisterende auto lån med en større baseret på den egenkapital, du har i dit køretøj. Efter at have ansøgt med en bank, kreditforening eller online långiver, modtager du et nyt lån med nye vilkår og et engangsbeløb af kontanter, du kan bruge til at konsolidere din gæld.
denne indstilling ligger lavt på vores liste, fordi køretøjer afskrives hurtigt. Med andre ord, med en cash-out auto refinansiere, kan du snart have negativ egenkapital i dit køretøj. Dette kan være et problem, hvis du vil sælge bilen, eller hvis du kommer i en ulykke. For eksempel, hvis din bil er erklæret et samlet tab, dit forsikringsselskab vil kun dække den faktiske kontantværdi af køretøjet, potentielt efterlader dig med et lån balance til at tage sig af.
afhængigt af hvor meget egenkapital dit køretøj har, kan du muligvis ikke foretage en betydelig bukke i din gældssaldo. Hvis du ikke kan holde trit med betalinger, risikerer du at få dit køretøj overtaget.
lån fra pensionering
mange 401(k) planer giver dig mulighed for at låne op til 50% af de disponible midler uden at gennemgå en traditionel låneansøgning og kreditcheck.
du har fem år til at tilbagebetale 401(k) lånet plus renter. Ellers betragtes ethvert ubetalt beløb som en tidlig tilbagetrækning og vil blive underlagt en straf og indkomstskat. Hvis du forlader dit job, skal du tilbagebetale lånet inden forfaldsdatoen for din næste selvangivelse eller stå over for tidlige tilbagetrækningsbøder. Du kan undgå sanktionerne ved at overføre hele eller en del af lånets udestående saldo til en IRA eller berettiget pensionsplan inden forfaldsdatoen for selvangivelsen.
denne mulighed bør kun betragtes som en sidste udvej. Lån fra pensionering udgør en risiko for din pensionsopsparing. Selvom du yder bidrag, mens du tilbagebetaler lånet, opgiver du mange års potentiel indtjening på det beløb, du lånte, hvilket kan påvirke din fremtidige pension.
et advarselsord
Hvis du har en stabil indkomst og god kredit, er dine gældskonsolideringsmuligheder mange. Tilsvarende, at eje aktiver som et hjem, køretøj, livsforsikring eller pensionsplan giver dig midlerne til at omstrukturere gælden på egen hånd. Men hvis du kæmper, søge hjælp fra en professionel kredit rådgivning agentur eller gæld konsolidering selskab til at hjælpe dig sortere gennem dine muligheder og kortlægge den bedste fremgangsmåde.
du har muligvis brug for hjælp fra et professionelt bureau, hvis du ikke kan kvalificere dig til traditionelle indstillinger, fordi du har dårlig kredit eller få aktiver. Konkurs kan være et godt alternativ, hvis din gæld er for høj til at betale tilbage om fem år.