Das Zahlenspiel
US-Banken haben Debitkartennummern, Kreditkartennummern, Bankkontonummern und Routing-Nummern, um zu steuern, wie wir Geld senden und empfangen. SWIFT-Codes kommen auch für internationale Überweisungen ins Spiel. Und obwohl diese Nummern mit demselben Kontoinhaber verknüpft sind, sind die Nummern selbst diskret.
Diese Zahlensuppe ist letztendlich eine gute Sache. Denn zu viele Überschneidungen würden das Betrugsrisiko verschärfen. Die Zahlen dienen als Codes, die identifizieren, woher Ihr Geld kommt und wohin es gehen muss. Und die Codes verfügen über integrierte Schutzmaßnahmen zum Schutz vor Betrug.
Schauen wir uns die Zahlen an, woher sie kommen und wie genau sie nützlich sind.
Routing-Nummer
Die Routing-Nummer ist eine von zwei Nummern, die einem Bankkonto zugeordnet sind und ein wichtiges Element von Schecks und ACH-Zahlungen sind. Wie der Name schon sagt, leitet diese Nummer Geld an die Bank weiter, indem sie eine Reihe von Kennungen bereitstellt, die genau bestimmen, wo sich das Konto befindet.
Insbesondere enthält eine Routing-Nummer 9 Ziffern.
Diese ersten vier Zahlen zusammen werden als Federal Reserve Processing Symbol bezeichnet. Die ersten beiden Ziffern sind in der Regel 01-12 und beziehen sich auf die Hauptniederlassung des Federal Reserve District, die der Bank dient. Die Bezirke beginnen mit 01 in Boston und enden mit 12 in San Francisco, oft auch umliegende Bundesstaaten. Ein Bereich von 61-72 wird Nicht-Bank-Zahlungsabwicklern zugewiesen, und die Nummer 80 für Reiseschecks.
Die dritte Ziffer kennzeichnet das regionale Federal Reserve Processing Center, das der Bank in ihrem Distrikt zugewiesen ist. Die vierte Ziffer wird verwendet, um den Standort der Bank anzugeben, oder speziell, wie nah es an der Federal Reserve City ist, die durch die ersten beiden Ziffern angezeigt wird.Die nächsten vier Ziffern sind ein eindeutiger Identitätscode, der der Bank von der American Bankers’Association zugewiesen wird. Jede Bank in einem Federal Reserve District hat einen eindeutigen ABA-Code, was bedeutet, dass jede Bank im Land eine eindeutige Routing-Nummer hat, die durch alle oben genannten Faktoren bestimmt wird. Kunden einer bestimmten Bank in einer Region verwenden alle dieselbe Routing-Nummer, die ihrer Bank zugewiesen ist; Nur ihre Kontonummern sind eindeutig.
Die letzte Ziffer der Routing-Nummer ist eine „Prüfziffer“, die algorithmisch generiert wird, um die Gültigkeit der Routing-Nummer sicherzustellen: Eine arithmetische Formel, die auf die Zahlen angewendet wird, muss zu einer durch 10 teilbaren Zahl führen. Dies kann zwar Betrug nicht verhindern, der beispielsweise durch Diebstahl eines Schecks ermöglicht wird, kann jedoch sicherstellen, dass bei der Angabe einer Routing—Nummer keine Nummern transponiert oder verwechselt werden oder dass die Nummer nicht vollständig — und schlampig – erfunden ist.Während Schecks nur mit einem Girokonto verknüpft sind, können ACH-Zahlungen, wie z. B. direkte Einzahlungen, direkt auf ein Sparkonto weitergeleitet werden, aber die gleiche Routing-Nummer gilt normalerweise für beide Arten von Konten, wenn sie bei derselben Bank untergebracht sind.
Kontonummer
Eine Bankkontonummer ist die eindeutige Nummer, die einem Giro- oder Sparkonto bei einer Bank zugeordnet ist. In den USA gibt es kein Standardformat für Kontonummern. Jede Bank weist Nummern auf ihre eigene Weise zu; die Methodik wird aufgrund von Sicherheitsbedenken nicht veröffentlicht, ist aber mit ziemlicher Sicherheit nicht zufällig. Die meisten Bankkontonummern haben zwischen 8 und 12 Ziffern — obwohl sie von 5 bis 17 reichen können. Bankkontonummern sind innerhalb jeder Bank eindeutig — oder zumindest sollen sie es sein. Im Jahr 2011 gab die Bank of America fälschlicherweise zwei Kunden die gleiche Kontonummer, was dazu führte, dass Sozialversicherungszahlungen im Wert von 30.000 US-Dollar auf das Konto der falschen Person eingezahlt wurden.
Kreditkartennummer
Eine Kreditkartennummer besteht im Allgemeinen aus 16 Ziffern. Wie die Routing-Nummer wird die Kreditkartennummer nicht zufällig zugewiesen und liefert eine ganze Reihe von Informationen.
Die ersten sechs Ziffern werden als Issuer Identification Number (IIN) bezeichnet. Die erste Ziffer ist ein Major Industry Identifier (MII) und zeigt an, welcher Branche der Kartenaussteller angehört. Beispielsweise, Von Fluggesellschaften ausgestellte Kreditkarten haben einen MII von 1. Die Unterhaltungs- und Reisebranche verwendet 3 (einschließlich Diner’s Club-Karten und American Express). 4, 5 und 6 geben alle den Finanz- und Bankensektor an und sind spezifisch für bestimmte Institutionen: Alle Visa-Karten beginnen mit 4, MasterCard mit 5 und Discover mit 6. Die Nummern 7 bis 9 sind der Erdöl- und Gesundheitsbranche sowie nationalen Normungsgremien vorbehalten.
Die nächsten fünf Ziffern kennzeichnen die Bank oder das Netzwerk, das die Karte ausgestellt hat, und alle Karten, die von derselben Bank und demselben Programm ausgestellt wurden, teilen sich ihre IIN. Zum Beispiel zeigt eine IIN von 475050 eine JPMorgan Chase Visa Kreditkarte an, während eine IIN von 526219 eine Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage Debitkarte anzeigt. Wenn das Programm riesig ist, kann es mehrere IINs haben. Zum Beispiel haben Bank of America Visa Kreditkarten mehrere mögliche IINs.
Die Ziffern 7-15 auf der Kreditkarte geben eine eindeutige Kreditkartennummer an. Diese Nummer unterscheidet sich von allen Bankkontonummern, die ein Verbraucher möglicherweise hat, zum Teil, weil viele Menschen Kreditkarten von anderen Instituten als ihren Banken besitzen, und zum Teil, um Betrug zu verhindern. Wenn eine Kreditkarte verloren geht oder gestohlen wird, kann sie leicht storniert und die Nummer ersetzt werden. In diesem Fall wird eine neue Kreditkarte mit einer anderen Kontonummer an den Ziffern 7-15 ausgestellt. Da jedoch keine Bankkontoinformationen gestohlen wurden, ist es nie notwendig, andere Konten zu kündigen.Die letzte Ziffer in der Kreditkartennummer ist eine „Prüfziffer“, die einem ähnlichen Zweck dient wie die in der Routing-Nummer. Diese Ziffer auf der Kreditkarte wird auf eine Gleichung namens Luhn-Formel angewendet, um die Gültigkeit der gesamten Kreditkartennummer zu bewerten. Die Prüfziffer wird jeder Karte zugewiesen, um die Formel zu validieren, was einige grundlegende Arithmetik (Addition, Multiplikation und Division) mehrmals erfordert, um letztendlich einen Rest von 0 zu erreichen. Übrigens hat der IBM-Wissenschaftler Hans Peter Luhn diese Formel in den 1950er Jahren erfunden, als Kreditkarten gerade erfunden wurden. Er verwendete es hauptsächlich als Überprüfung gegen fehlerhafte manuelle Dateneingabe, und die Formel hat sich als nützliche Betrugsbekämpfungsmaßnahme bewährt. Computer führen die Prüfung sofort durch und können eine Kartenzahlung sofort ablehnen, wenn die Formel nicht zutrifft.
Um die Sache noch komplizierter zu machen, haben American Express-Karten nur 15 Ziffern. Das liegt daran, während andere Kartennetzwerke wie Visa, MasterCard und Discover auf Banken angewiesen sind, um ihre Karten auszugeben, gibt American Express seine Karten selbst aus. Daher wird keine IIN verwendet, um eine Bank innerhalb der Kreditkartennummer zu identifizieren. Vielmehr haben American Express-Kartennummern eine andere Struktur: eine zweistellige MII (37 oder 34), eine zweistellige Nummer, die den Kartentyp und die verwendete Währung angibt, eine siebenstellige Kontonummer und eine Prüfziffer.
Die Zahlen auf der Rückseite einer Kreditkarte sind die letzten vier Zahlen der Nummer auf der Vorderseite und der dreistellige CVV-Wert (Card Verification Value). (Bei American Express-Karten hat diese Nummer vier Ziffern und befindet sich auf der Vorderseite). Diese Nummer ist eine wichtige Sicherheitsmaßnahme, da sie überprüft, ob der Karteninhaber bei Online-Einkäufen über die physische Karte verfügt (im Gegensatz zu nur der Nummer). Es macht auch den Diebstahl einer Kreditkartennummer schwieriger, da es Händlern gesetzlich verboten ist, die CVV zu speichern. Selbst wenn sie eine Kreditkartennummer speichern und gehackt werden, kann ein Dieb ohne CVV nicht viel mit der Nummer anfangen.
Debitkartennummer
Eine Debitkartennummer wird auf die gleiche Weise wie eine Kreditkartennummer mit dem MII, der IIN, der eindeutigen Kontonummer und der Prüfziffer zusammengestellt, die für die Luhn-Formel gilt. Eine Debitkarte ist jedoch direkt mit einem Girokonto verknüpft, obwohl sie nicht die Kontonummer enthält. Wie bei einer Kreditkarte, dies ist vor allem aus Sicherheitsgründen. Wenn die Karte beispielsweise verloren geht oder gestohlen wird, kann sie problemlos durch eine neue Nummer ersetzt werden, während die Kontonummer des Girokontos gleich bleibt. Die Debitkarte kann eingefroren werden, ohne dass das Konto selbst eingefroren werden muss, was sich nicht auf ACH- oder Schecktransaktionen auswirkt und viel weniger Kopfschmerzen verursacht. In ähnlicher Weise haben Debitkarteninhaber, die ein gemeinsames Girokonto haben, unterschiedliche Debitkartennummern, obwohl die Karten auf demselben Konto geführt werden. Wenn ein Karteninhaber seine Karte verliert, kann diese ersetzt werden, ohne die Karten der anderen Karteninhaber oder das Konto selbst zu beeinträchtigen.
Überweisungsnummer
Eine Überweisungsnummer kommt ins Spiel, wenn Konten bei amerikanischen Banken Geldtransfers von anderen US-Banken erhalten. Diese Nummer wird den Banken von der ABA zugewiesen, genau wie eine normale Routing-Nummer. Während sich die Scheck-Routing-Nummern geografisch unterscheiden, kann eine Bank für alle eingehenden Transaktionen eine einzige Überweisungs-Routing-Nummer verwenden. Beispielsweise verwenden alle eingehenden Überweisungen an Bank of America-Konten die Überweisungsnummer 026009593. Alle eingehenden Drähte zu Wells Fargo-Konten verwenden 121000248. Weitere identifizierende Informationen wie die Kontonummer helfen, das Geld an die richtige Person zu leiten.
SWIFT-Codes
SWIFT ist eine weitere Möglichkeit, Geld von einer Bank zur anderen zu leiten, wird jedoch international und für Geldtransfers verwendet, die nationale Grenzen überschreiten. SWIFT-Codes kommen häufig ins Spiel, wenn Überweisungen sowohl von einem anderen Land in die Vereinigten Staaten als auch von einer US-Bank in ein anderes Land eingeleitet werden.
Ein SWIFT-Code ist eine alphanumerische Zeichenfolge von 8 bis 11 Zeichen in einem ganz bestimmten Format. Die ersten vier Zeichen sind Buchstaben, die die Bankleitzahl angeben; die nächsten beiden Buchstaben sind der Ländercode; Die nächsten beiden Zeichen können Buchstaben oder Zahlen sein, die den Standort der Bank innerhalb des Landes angeben; und die letzten drei Zeichen, die optional sind, geben den Filialcode der Bank an. Wenn das Ziel die Hauptfiliale der Bank ist, werden die letzten drei Zeichen weggelassen. Der SWIFT-Code der Bank of America für Überweisungen in US-Dollar in der Filiale in New York City lautet beispielsweise BOFAUS3N. Der Code hat nur acht Ziffern, da die Zahlungen an die primäre Filiale gesendet werden. Die SWIFT-Codes der Banken unterscheiden sich für Zahlungen in Fremd- oder Inlandswährung.