Cómo Consolidar la Deuda por Su Cuenta
La consolidación de deuda es una forma de reducir la deuda combinando múltiples saldos en un solo préstamo con una tasa de interés general más baja y términos de pago más manejables.
Tiene una serie de opciones para consolidar la deuda sin la ayuda de una empresa de gestión de deudas. Los clasificamos, en orden de la mejor manera de consolidar la deuda a la peor, incluidos los beneficios y los inconvenientes de cada uno.
Después de consolidarse, seguirá teniendo la misma cantidad de deuda. El beneficio es que habrá reorganizado su deuda de manera que sea más fácil de pagar.
Deuda y COVID-19
Es posible que sus acreedores y prestamistas puedan trabajar con usted si tiene problemas para realizar pagos durante COVID-19. Los pagos, cobros e intereses de préstamos estudiantiles federales se suspenden hasta al menos el mes de septiembre. 30, 2021. Dado que este alivio se extiende automáticamente, no tiene que comunicarse con su administrador de préstamos estudiantiles. También tiene derecho a suspender los pagos hipotecarios de ciertas hipotecas respaldadas por el gobierno federal hasta junio de 2021. Comuníquese con su prestamista para ver si su préstamo califica y cómo solicitar una indulgencia. Para tarjetas de crédito y otros préstamos, es posible que pueda renunciar a los cargos por mora o retrasar los pagos mensuales por unos meses. Póngase en contacto directamente con los acreedores para averiguar qué opciones están disponibles para usted.
Préstamo personal
Un préstamo personal es un tipo de préstamo sin garantía que puede usar para una variedad de razones, incluida la consolidación de deudas. Esta es una de las mejores opciones si puede calificar para una tasa de porcentaje anual (APR) baja, en relación con la tasa general de su deuda existente. No tiene que poner ninguna garantía; solo se utilizan sus ingresos y su historial de crédito para calificar.
Si se aprueba, su préstamo de consolidación de deuda tendrá un monto de pago fijo y un período de pago establecido, lo que le dará un calendario de pagos predecible.
Los préstamos personales están disponibles en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos en línea por montos de hasta $100,000 y plazos de pago de hasta 12 años.
Al comprar préstamos personales, tenga en cuenta el período de reembolso y tenga cuidado con las tarifas de originación. Distribuir el pago de la deuda durante un período de tiempo más largo puede reducir su pago mensual, pero significa que paga más intereses en general. Una tarifa de originación es una tarifa inicial que algunos prestamistas agregan al saldo de su préstamo. Mire la APR al comparar préstamos porque tiene en cuenta tanto el interés como cualquier tarifa de originación.
Si tiene un crédito pobre o una relación deuda-ingresos alta, es posible que le resulte más difícil calificar o que no reciba términos de préstamo atractivos.
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito puede ser una buena opción si califica, particularmente cuando tiene varios saldos de tarjeta de crédito con diferentes emisores de tarjetas. El proceso de solicitud es sencillo, no arriesgas ninguna garantía y, por lo general, tendrás una decisión en cuestión de segundos.
El inconveniente es que los APR introductorios de bajo interés (a menudo 0%) normalmente no duran más de 18 meses. Esto le da menos tiempo, en comparación con otras opciones de consolidación, para pagar la deuda que transfiere antes de que la tasa aumente.
Por esta razón, asegúrese de saber cuál será la TAE una vez que expire el período de introducción. Además, tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo entre el 3% y el 5% de la cantidad que transfiere, lo que podría afectar su capacidad para pagar la deuda al final del período de introducción.
Evite hacer compras con su tarjeta de crédito de transferencia de saldo, especialmente si esas compras no califican para una tarifa promocional y no paga más del mínimo adeudado cada mes.
Si solo realiza el pago mínimo requerido con tarjeta de crédito, esa cantidad se destinará a su deuda de interés más bajo (su transferencia de saldo) y las compras devengarán intereses a la APR regular. La acumulación de deuda de alto interés frustra el propósito de la consolidación de la deuda.
Préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo sin garantía (como un préstamo personal y una transferencia de saldo de tarjeta de crédito), utilizado exclusivamente para combinar múltiples deudas en un solo saldo. Estos préstamos pueden ser ofrecidos por los principales bancos, cooperativas de crédito o empresas de préstamos en línea.
El software de reducción de deuda puede ayudarlo a crear y ejecutar su plan de reducción de deuda, ya sea que elija consolidarse o no.
Con los préstamos de consolidación de deuda, es importante tener cuidado con los préstamos con un largo período de reembolso. Aunque estos pueden tener un pago mensual más bajo, el tiempo de reembolso extendido resulta en más intereses pagados durante la vida del préstamo. Los préstamos predatorios también son una preocupación. Pueden tener tarifas temporales que aumentan después de un corto período de tiempo o tarifas excesivas.
Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o Refinanciación con Salida de Efectivo
Puede pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o refinanciación con salida de efectivo. Estos a menudo tienen tasas de interés bajas y límites altos de préstamos, ya que el préstamo está asegurado por su casa. Los prestamistas consideran su historial crediticio y financiero para determinar si califica y su tasa.
Puede usar el dinero en efectivo de un préstamo con garantía hipotecaria o refinanciación de efectivo para pagar la deuda. Pero estos préstamos pueden tener altos costos de cierre que podrían negar el valor de la tasa más baja.
Aunque es tentador, vincular la deuda del consumidor a su hogar también plantea otro problema. Dado que el préstamo está asegurado por su casa, corre el riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa en los pagos. Además, si su casa pierde valor, podría estar al revés en el préstamo, debiendo más dinero del que vale su casa.
Pedir prestado de una Póliza de Seguro de vida
Si tiene una póliza de seguro de vida permanente con valor en efectivo, podría usarla para reducir su deuda. Hay varias formas diferentes de acceder al valor en efectivo de su póliza.
En primer lugar, puede obtener un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza (las tasas suelen ser bajas y no se requieren pagos de forma regular). Cualquier deuda restante al fallecer se deducirá del beneficio por fallecimiento. En lugar de tomar un préstamo, es posible que pueda retirar una parte del dinero directamente, sin tener que devolverlo. En cualquier caso, no se requiere calificación o verificación de crédito, aparte de que el valor en efectivo debe ser suficiente para cubrir el préstamo o retiro, más los cargos de la póliza en curso.
Alternativamente, puede cobrar su póliza de seguro de vida, cancelando la póliza a cambio del valor neto de rescate en efectivo (idealmente, el valor total acumulado en efectivo). Por lo general, esto no es una buena idea, ya que pierde el beneficio por muerte para sus sobrevivientes y probablemente deba impuestos sobre la cantidad de dinero en efectivo.
Hable con un representante de su compañía de seguros de vida para comprender sus opciones, cómo podría verse afectada la póliza y cómo evitar una posible factura de impuestos.
Refinanciamiento de auto con retiro en efectivo
Un refinanciamiento de auto con retiro en efectivo reemplaza su préstamo de auto existente por uno más grande basado en el capital que tiene en su vehículo. Después de solicitar un préstamo en un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, recibirá un nuevo préstamo con nuevos términos y una suma global de dinero en efectivo que puede usar para consolidar sus deudas.
Esta opción ocupa un lugar bajo en nuestra lista porque los vehículos se deprecian rápidamente. En otras palabras, con un refinanciamiento de auto en efectivo, es posible que pronto tenga equidad negativa en su vehículo. Esto puede ser un problema si desea vender el automóvil o si tiene un accidente. Por ejemplo, si su automóvil es declarado como pérdida total, su compañía de seguros solo cubrirá el valor real en efectivo del vehículo, lo que potencialmente le dejará con un saldo de préstamo para cuidar.
Dependiendo de la cantidad de capital que tenga su vehículo, es posible que no pueda hacer una mella significativa en su saldo de deuda. Si no puede mantenerse al día con los pagos, corre el riesgo de que su vehículo sea embargado.
Pedir prestado de Retiro
Muchos planes 401(k) le dan la opción de pedir prestado hasta el 50% de los fondos disponibles, sin pasar por una solicitud de préstamo tradicional y una verificación de crédito.
Tiene cinco años para pagar el préstamo 401(k) más intereses. De lo contrario, cualquier cantidad no pagada se considera un retiro anticipado y estará sujeta a una multa y al impuesto sobre la renta. Si deja su trabajo, tendrá que pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento de su próxima declaración de impuestos o se enfrentará a multas por retiro anticipado. Puede evitar las multas transfiriendo todo o parte del saldo pendiente del préstamo a una cuenta IRA o plan de jubilación elegible antes de la fecha de vencimiento de la declaración de impuestos.
Esta opción debe considerarse sólo como último recurso. Pedir prestado de la jubilación representa un riesgo para sus ahorros para la jubilación. Incluso si hace contribuciones mientras paga el préstamo, renuncia a años de ganancias potenciales por la cantidad que pidió prestada, lo que puede afectar su jubilación futura.
Una advertencia
Si tiene un ingreso estable y un buen crédito, sus opciones de consolidación de deudas son muchas. De manera similar, poseer activos como una casa, un vehículo, una póliza de seguro de vida o un plan de jubilación le da los medios para reestructurar la deuda por su cuenta. Pero si tiene dificultades, busque ayuda de una agencia profesional de asesoramiento crediticio o de una empresa de consolidación de deudas para que lo ayude a clasificar sus opciones y trazar el mejor curso de acción.
Es posible que necesite ayuda de una agencia profesional si no puede calificar para las opciones tradicionales porque tiene poco crédito o pocos activos. La bancarrota puede ser una buena alternativa si su deuda es demasiado alta para pagarla en cinco años.