Kauanko asuntolainan hyväksyminen kestää?

olet lähettänyt kopiot kahdesta viimeisestä palkkatuestasi. Olet toimittanut työnantajaltasi kirjeen, jossa vahvistetaan työpaikkasi tila. Olette kopioineet veroilmoituksenne kahdelta viime vuodelta.

nyt kuinka kauan sinun täytyy odottaa ennen kuin saat hyväksynnän asuntolainallesi?

vastaus? Se riippuu.

olemme kaikki nähneet mainoksia asuntolainoittajilta, jotka lupaavat helpottaa hakuprosessia. Mutta vain koska voit lähettää lainahakemuksen painamalla tietokoneen ”Return” – näppäintä, ei tarkoita, että hyväksyntä tulee nopeammin.

Ellie Mae kertoi tuoreimmassa raportissaan, että sen kaikki asuntolainat ovat keskimäärin 49 päivää kiinni marraskuun aikana. Ellie Mae kertoi ottaneensa asuntolainojen jälleenrahoitusta keskimäärin 51 päivää lainojen sulkemiseen ja ostamiseen keskimäärin 47 päivää.

mikä aiheuttaa sen, että lainojen sulkeutuminen kestää niin kauan? Tekijöitä on paljon.

merkintäsitoumusprosessi — prosessi, jolla asuntolainanantajat määrittelevät, onko sinulla hyvä riski asuntolainaan — voi viivästyä, jos et toimita kaikkia tarvittavia asiakirjoja, joita lainanantajat tarvitsevat tulojesi ja säästöjesi todentamiseksi. Merkit luottoraportti kuten myöhässä tai jääneet maksut voivat viivästyttää prosessia, liian.

ei lopullisuutta

Jos luottosi on virheetön ja annat lainanantajallesi kaikki tarvittavat paperityöt, kun jätät lainahakemuksesi, lainanantajasi voi antaa sinulle tyyppihyväksynnän nopeasti, usein 72 tunnin kuluessa.

tuo hyväksyntä ei kuitenkaan jää lopulliseksi. Kertoimet ovat, lainanantaja antaa sinulle vain mitä kutsutaan ehdollisen hyväksynnän tämän lyhyen ajan. Usein lainanantaja pyytää lisää asiakirjoja tukemaan tulovaatimuksiasi ennen kuin se voi antaa sinulle lopullisen hyväksynnän.

olitpa ostamassa asuntoa tai jälleenrahoittamassa olemassa olevaa asuntolainaa, sinun on myös odotettava, kunnes kyseisen kiinteistön arviointi on valmis. Ja jos olet ostamassa, sinun täytyy antaa todiste asunnonomistajan vakuutus.

ja nämä viimeiset vaiheet — erityisesti arviointiprosessi — voivat lisätä prosessia kahdesta kolmeen viikkoa ennen kuin saat lopullisen hyväksynnän.

”alkupääoma on yleensä melko nopea”, sanoi Richard Airey, lainavirkailija, jolla on ensimmäinen taloudellinen kiinnitys Portlandissa, Mainessa. ”Hyvät lainavirkailijat varmistavat, että annat paperityöt heti. Se nopeuttaa prosessia. Se, mikä hidastaa asioita, ovat yleensä asioita, kuten arviointi tai jos ongelmia ilmaantuu luottoa.”

Luottoriitat

luotto-ongelmat eivät vain pakota maksamaan korkeampia asuntolainojen korkoja. Ne voivat myös aiheuttaa merkittävää hidastumista hyväksymisprosessissa, varsinkin jos sinulla on tilejä, jotka ovat erimielisiä.

sano, että tarkistat kolme luottoraporttiasi — yhden, jota ylläpitää TransUnionin, Equifaxin ja Experianin kolme kansallista luottotoimistoa – ennen kuin haet lainaa ja huomaat, että yhdessä raportissa mainitaan, että olit myöhässä kolmessa luottokorttimaksussa kahden eri palveluntarjoajan kanssa. Et usko, että tämä on totta, joten teet rikosilmoituksen luottovirastolle.

Tämä tili näkyy luottotietoissasi kiistakapulana, kunnes ongelma on ratkaistu. Lainanantajat eivät jatka hyväksyntää ennen kuin ”riita” – tunniste on poistettu, joko siksi, että virasto toteaa sinun eduksesi tai se säännöt hyväksi velkojasi. Ja kun riita on ratkaistu, lainanantaja ajaa luotto uudelleen varmistaa, että ratkaisu riidan ei ole laskenut kolminumeroinen luotto pisteet.

Tämä kaikki vie aikaa ja voi sotkea hyväksymisprosessin.

puuttuvat paperityöt

puuttuvat paperityöt ovat toinen yleinen syy hidastumiseen. Jos lainanantaja pyytää kahden vuoden veroilmoitusta ja annat vain yhden. Lainanantajasi ei unohda tätä pyyntöä. Sen sijaan se kysyy sinulta sitä puuttuvaa veroilmoitusvuotta.

ja kunnes annat sen? Merkintäsitoumukset hidastuvat.

älä jätä huomiotta paperityöpyyntöjä. Lainanantajat vain pyytää asiakirjoja he ehdottomasti tarvitse tarkistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa varaa kuukausittain asuntolainan maksu. Paperityöpyyntöjen sivuuttaminen ei saa pyyntöjä katoamaan. Se vain vie hyväksyntäsi.

”hyväksymisen aikajana on ryhmätyö asunnon ostajan ja lainakonsultin välillä”, sanoi Stephen Surkis, vanhempi kiinnityspankkiiri V. I. P. Mortgage Phoenixissa. ”Voimme toimia vain niin tehokkaasti ja nopeasti kuin ostajat sallivat toimittamalla dokumentaation, kun tarvitsemme sitä.”

Isot talletukset

lainanantajasi saattaa myös pyytää lisäpapereita, jos se näkee useita suuria talletuksia pankkitileilläsi. Lainanantaja pyytää kirjettä, jossa kerrotaan, mistä rahat ovat peräisin. Lainanantaja pyytää myös tositteita kirjeesi sisällön varmistamiseksi.

Jos sanot, että 5 000 dollarin pantti oli seurausta auton myymisestä, lainanantajasi pyytää kauppakirjaa vahvistamaan tämän. Jos talletat 6000 dollaria vuoden lopun bonuksen jälkeen, lainanantajasi saattaa pyytää työnantajaltasi kirjettä, jossa todetaan, että bonus oli todella todellinen.

tähän on syynsä: lainanantajat haluavat varmistaa, ettet saa lainoja, jotka joudut maksamaan takaisin. Onko talletetut rahat maksettava takaisin? Lainanantajien täytyy laskea, että osana kuukausittaista velkataakkaa.

Dallasissa toimivan lainanantajien verkoston toimitusjohtaja Randall Yates sanoo, että jopa asuntoluottovirkailijan kokemustaso voi vaikuttaa lainan hyväksymiseen kuluvaan aikaan.

”Jos saat kokemattoman lainavirkailijan, joka ei tiedä oikeita asioita pyytää, joka ei näe mahdollisia ongelmia vakuutuksen antamisessa ennen kuin ne tulevat esiin, se voi hidastaa hyväksymisprosessiasi”, Yates sanoi. ”Olen nähnyt aikoja, jolloin lainan sulkeminen kestää 90 päivää, koska lainavirkailija ei valmistellut Lainaajia asianmukaisesti.”