Miksi ihmiset, joilla on hyvä sairausvakuutus, menevät Sairasvelkaan

Personal Financen asiantuntijat kertovat aina, että sinulla täytyy olla sairausvakuutus, jotta vältyt taloudelliselta katastrofilta. Ja emme ole väärässä: sairausvakuutus ei pidä enemmän rahaa taskussa ja saat paremman hoidon, verrattuna menossa vakuuttamaton. (Katso, Miten Sairausvakuutus Auttaa Hallitsemaan Taloudellisia Riskejä.)

mutta yksinkertainen neuvomme jättää huomiotta hirvittävän ongelman: monet ihmiset, joilla on sairausvakuutus – vieläpä hyvä sairausvakuutus – joutuvat yhä lääkärivelkoihin. ”Useimmilla ihmisillä, joiden on vaikea maksaa lääkärilaskuja, on sairausvakuutus”, kertoo Kaiser Family Foundation (Kff). Ja 2014 raportti Consumer Financial Protection Bureau osoitti, että 43 miljoonaa amerikkalaista ovat erääntyneet lääkärilaskut luottoraporteistaan, ja puolet kaikista erääntyneistä veloista luottoraporteista tulee lääkärilaskuista.

”hyvän” sairausvakuutuksen määrittely

mikä tekee sairausvakuutuksesta hyvän? Yleispätevää vastausta ei ole.

hyvä sairasvakuutus voi olla kamala parhaalle ystävällesi tai kaverille, joka istuu viereisessä kopissa töissä. Sinulla saattaa olla krooninen terveydentila, esimerkiksi, joka tekee politiikkaa, jossa on alhainen omavastuu, laaja verkosto ja 90/10 coinsurance arvoinen korkea kuukausittain vakuutusmaksut.

työkaverisi saattaa olla puoliammattilainen pyöräilijä, joka ei ole saanut edes flunssaa viimeisen viiden vuoden aikana; ihanteellinen politiikka hänelle pyytää pienintä mahdollista kuukausimaksua ja tarjoaa katastrofaalisen kattavuuden, jos hän saisi vaikkapa syöpädiagnoosin. (KS. Onko Katastrofaalinen Sairausvakuutus Oikea Sinulle?)

joten oletetaan, että sinulla on politiikka, joka on hyväksi sinulle. Miten voit yhä joutua sairasvelkaan?

Lääkärilaskujen veloittaminen luottokorteilta

Nördwalletin vuoden 2017 American Household Credit Card Debt – tutkimuksessa havaittiin, että viimeisen vuosikymmenen aikana kotitalouden mediaanitulot ovat kasvaneet 20 prosenttia, kun taas sairaanhoitokulut ovat kasvaneet 34 prosenttia-enemmän kuin mikään muu suuri menoluokka.

itse asiassa lähes kolmannes amerikkalaisista ilmoitti KFF: n kyselyssä 2016-17, että heillä on vaikeuksia maksaa lääkärilaskuja, ja Nördwallet arvioi, että lähes 27 miljoonaa amerikkalaista saattaa laittaa lääkärilaskuja luottokorteille. Korkeat luottokorttikorot voivat sitten aiheuttaa sen, että lääkärivelka kasvaa nopeasti ja sitä on vaikeampi maksaa pois.

tarkastusten väliin jättäminen ja mutkien karsiminen

piilohinnat-kiireisistä aikatauluista puhumattakaan ja yleinen vastenmielisyys lääkäreitä ja sairaaloita kohtaan – monet päättävät leikata terveydenhuollosta. He eivät ota lääkkeitään ohjeiden mukaisesti, mikä tarkoittaa, että he eivät ehkä parane tai eivät pidä kroonista tilaa hallinnassa. He ohittaa vuosittain tarkastuksia ja eivät kiinni ongelmia, kun ne ovat pieniä ja edullinen hoitaa. Sitten he päätyvät isompiin, kalliimpiin ongelmiin, joita he eivät voi sivuuttaa, ja joutuvat maksamaan valtavia laskuja. (Katso 20 tapaa säästää Lääkärilaskuissa.)

vakavan lääketieteellisen diagnoosin saaminen

huonot uutiset negatiivisesta lääketieteellisestä diagnoosista voivat olla vasta alkua ongelmillesi. Oletetaan, että olet 29-vuotias ja sinulla on 7 150 dollarin vuosittainen omavastuu, korkein sallittu vuodelle 2017. Sinulla on verkon sisäinen rinnakkaisvakuutus 80% ja verkon ulkopuolinen rinnakkaisvakuutus 50%.

kun alkaa moukaroida laskuja lääkärikäynneistä, seulonnoista, lääkemääräyksistä ja hoidoista, siitä ensimmäinen 7 150 dollaria tulee suoraan taskusta.

vuotuinen out-of-pocket maksimi (luojan kiitos niistä) on myös 7 150 dollaria marketplace-suunnitelmille vuonna 2017, Kiitos Affordable Care Act. Jos sinulla on perhesuunnitelma, ulos-of-pocket maksimi on vähemmän hallittavissa $14,300. Jos sinulla on työnantajasuunnitelma, rajasi voivat vaihdella.

hoitosi ei todennäköisesti kaadu siististi yhden kalenterivuoden aikana. Kun uusi vuosi saapuu, sinun täytyy maksaa, että omavastuu ja työtä tiesi jopa out-of-pocket maksimi uudelleen. Siinä vaiheessa, olet ehkä siirtynyt alemman vähennyskelpoinen suunnitelma, joka auttaa, mutta se kompensoidaan hieman korkeampi palkkiot voit maksaa, että suunnitelma.

Kevin Gallegos on Phoenix operations for Freedom Financial Networkin varatoimitusjohtaja. Hän kertoi tarinan yhdestä yhtiön asiakkaasta, Dallasin alueella asuvasta eläkeläispariskunnasta, joka oli Medicarella ja jolla oli lisävakuutus, kun miehellä todettiin syöpä. Kumpikaan vakuutus ei maksanut hänelle määrättyä hoitoa kokonaan.

”niiden kustannukset olivat lähes tuhat dollaria joka kuukausi”, Gallegos kertoo. ”Parin vuoden aikana, yhdistettynä muihin terveyteen liittyviin kuluihin, joita ei ollut katettu, ne olivat 30000 dollaria velkaa, kun hän kuoli. Vaimo on sittemmin muuttanut Nebraskan maaseudulle, jossa elinkustannukset ovat pienemmät ja hän voi asua sukulaisen omistamassa kodissa.”

Jeff Finn on Teksasin Katyssa toimivan Dynamic Worksite Solutionsin yhteistyökumppani, joka tarjoaa räätälöityjä etuja yrityksille ja välittäjille. Hän sanoo, että syöpähoidoissa kyse on yleensä kokeellisista hoidoista, joita ei kateta. Perinteiset ja FDA: n hyväksymät hoidot katetaan, mutta osassa voi olla vuosirajat.

Piilokulujen maksaminen

kuten edellä on mainittu, vuosittaiset maksumäärärahat voivat pitää terveysmenot alhaalla vuodessa, kun tarvitset paljon hoitoa.

mutta verkon ulkopuoliset maksimit voivat olla huomattavasti suurempia kuin verkon sisäiset. Sinun out-of-pocket maximum out-of-network hoito saattaa olla kaksinkertainen in-network yksi.

ja yrittää vaikka varmistaa, että saa vain verkon sisäistä hoitoa, on helppo saada lipsautettua verkon ulkopuolinen lasku. Saatat joutua leikkaukseen paikallisessa sairaalassa, mutta saat laskun ulkopuoliselta avustavalta kirurgilta. Saatat käydä perusterveydenhuollon lääkärillä, – mutta saat laskun laboratoriosta, jota hän käytti veriarvoihisi. (Katso 3 suuret lääkärikulut ja miten niitä vastaan suojaudutaan.) Tai sinulla voi olla harvinainen sairaus ja sinun täytyy tavata verkon ulkopuolinen asiantuntija, jolla on asiantuntemusta sen hoitoon.

Jos sinulla on ongelmia suurten laskujen kanssa, joita et osannut odottaa, lääkärilaskujen puolestapuhuja saattaa pystyä auttamaan. Ruth Linden, perustaja ja presidentti Tree of Life terveys puolestapuhujat San Franciscossa, sanoi hän äskettäin neuvotellut puolesta työtön asiakas Texasissa leikata suuri, maksamaton fysioterapia lasku puoli ja perustaa hallittavissa maksusuunnitelma.

lisäksi Gallegos huomauttaa, että monet käytännöt rajoittavat fysioterapiakäyntien määrää kalenterivuodessa, mutta lääkäri voi suositella enemmänkin, jotta potilas saadaan toimintakuntoon. Vakuutusrajan ylittävät käynnit tulevat kuitenkin potilaan taskusta.

sitten on toinen joukko piilokustannuksia: jos tarvitset usein hoitoja johonkin terveydentilaan, kuljetuskustannukset nousevat. Myös päivähoitokulusi voivat kasvaa ja tulosi voivat pienentyä, jos sairaus häiritsee työntekoa. Jos olet hoitanut ikääntyvää vanhempaa, saatat joutua maksamaan jollekin äidistä tai isästä huolehtimisesta. Saatat joutua palkkaamaan kotisairaanhoitajan omaan hoitoosi. Jos olet liian uupunut kokkaamaan, ruokalaskusi voi nousta. Jos olet liian uupunut siivoamaan, saatat löytää itsellesi taloudenhoitajan.

muita Finnin esille tuomia piilokuluja ovat matkat erikoispalveluihin, majoitus sekä toimeentulotuen saajan tai kumppanin menetetyt tulot.

vaikeaselkoisen hinnoittelun kohtaaminen

voi olla hyvä sairausvakuutus ja silti päätyä lääkärivelkaan, kun tarjoajat eivät voi tai halua antaa sinulle hintoja ennen kuin suostut mahdollisesti kalliisiin mutta välttämättömiin toimenpiteisiin.

Oletetaan, että viillät sormesi pahasti keittiöonnettomuudessa. Käyt ensiavussa tikkejä varten. Kuka tietää paljonko lasku on, kunnes saat sen postissa kuukauden päästä? Onnea pyytää joku vastaanotossa antaa sinulle kustannusarvion, kun kirjaudut sisään, koska he eivät tiedä, mitä toimenpiteitä tarvitset, kunnes lääkäri tai sairaanhoitaja näkee sinut, jolloin olet ainakin aiheutunut laskun ER käynti. Pelkkä ENSIAPUKÄYNTI voi maksaa Vox-tutkimuksen alustavien tulosten mukaan 533-3000 dollaria.

päivystyksessä käynti voi joissakin tilanteissa olla virhe.

”Ensiapuasema on erinomainen hengenvaarallisia hätätilanteita varten”, Fox sanoo. ”Mutta kiireellisessä hoidossa oleva laitos voi hoitaa useimpia sairauksia, palovammoja, nyrjähdyksiä ja joitakin murtumia halvemmalla. Flunssan tai streptokokin kaltaisissa tilanteissa vähittäismyynti-tai kiireellisen hoidon klinikka voi tarjota nopeaa hoitoa edullisesti. Monet näistä klinikoista ottavat sairausvakuutuksen.”

Mitä tapahtuu muutama päivä sen jälkeen, kun sinut tikataan ensiavussa? Sanotaan, että käyt hermokipujesi ja tunnottomuutesi erikoislääkärillä ja saat tietää, että tarvitset käsileikkauksen katkaisemasi hermon korjaamiseksi. Sairaala, jossa sinut leikataan, ei voi kertoa etukäteen, kuinka paljon se maksaa.

Finn sanoo, että lääkärihinnoittelu on niin läpinäkymätöntä, koska tarjoajat ja vakuutuskantajat ovat asettaneet sen niin. Niillä on salassapitosopimukset, jotta kumpikaan osapuoli ei voi paljastaa palveluntarjoajan laskutettuja hintoja tai vakuutusyhtiön alennuksia kyseisistä hinnoista. Kuluttajat eivät myöskään voi saada suoraa vastausta kustannuksista, koska palveluntarjoajan on tiedettävä, kuka vakuutusyhtiö on ja miten erityinen suunnitelma on suunniteltu omavastuun ja rinnakkaisvakuutuksen osalta. Ja potilaat ovat yleensä tekemisissä useiden tarjoajien menettelyn, kuten sairaalan tai kirurgisen laitoksen, kirurgi, nukutuslääkäri ja muut.

joskus hinnoittelu on läpinäkymätöntä, koska lääkärit eivät tiedä, mitä palveluita tarvitset ennen kuin saat hoitoa, samalla tavalla kuin mekaanikko ei välttämättä tiedä, kuinka paljon auton korjaaminen maksaa, ennen kuin hän alkaa suorittaa diagnostiikkaa, sanoo Sean McSweeney, Apache Healthin perustaja ja johtaja.Apache Health on lääkärikäytäntöjä, diagnostisia testauslaitoksia, sairaaloita ja kirurgisia keskuksia valtakunnallisesti palveleva Lääkärilaskutusyritys. Leikkauksen hinnoittelussa pitäisi olla helpompi saada hinnoittelu etukäteen. ”Useimmat leikkausryhmät ovat taitavia saamaan ennalta lupia ennen leikkausta, jotka sisältävät CPT koodit he pyytävät maksetaan,” hän sanoo.

CPT-koodit ovat Yhdysvaltain Lääkäriliiton kehittämiä viisinumeroisia laskutusnumeroita, jotka annetaan jokaiselle potilaan saamalle lääkäripalvelulle. Vakuutuksenantajat käyttävät näitä lukuja määrittääkseen korvausprosentit. Kaikissa terveydenhuollon käytännöissä käytetään samoja CPT-koodeja.

saadakseen tietää toimenpiteen kustannukset etukäteen, Sean Fox, Co-president of Freedom Debt Relief, Phoenix-pohjainen yritys, joka on auttanut 450,000 amerikkalaiset päästä pois veloista, ehdottaa pyytämään laskutuspäällikkö ja / tai leikkauskoordinaattori. Näissä tehtävissä on eri otsikot eri käytäntöjä, joten se voi kestää jonkin verran työtä saada yhteys oikea henkilö, hän toteaa, lisäten, ” se voi myös olla erittäin kannattavaa ottaa aikaa ja vaivaa saada toisen lausunnon sekä kustannuksia ja hoitoa.”

pohjalla

nämä ovat vain muutamia syitä, miksi ihmiset, joilla on hyvä sairausvakuutus, voivat joutua lääkärivelkoihin. Huono onni, kiistetyt väitteet, ei-formulaariset lääkemääräykset, valtavat kustannuserot laitoksesta toiseen, krooniset sairaudet ja Cobra-palkkioiden tähtitieteellinen hinta, Kun sinut irtisanotaan, voivat myös vaikuttaa asiaan. Vaikka olet tietoinen näistä ongelmista nykyisessä terveydenhuoltojärjestelmässämme, et välttämättä pysty pysymään erossa lääkärivelasta. Mutta sen tietäminen, miten niin monet ihmiset ovat tässä tilanteessa, voi antaa sinulle tietoa, joka auttaa sinua ainakin vähentämään lääkärivelkaa, jos se joskus tapahtuu sinulle.

Finn sanoo, että sellaiselle, joka on päättänyt pysyä erossa velasta, paraskaan suunnittelu ei kata kaikkea – varsinkaan hätätilanteissa. Parasta on kuitenkin olla valistunut kuluttaja ja pitää huolta itsestään.

”valistuneina kuluttajina he tietävät, mitä kysymyksiä pitää kysyä ja miten saada mahdollisimman edullista ja laadukasta hoitoa”, Finn sanoo. ”Yksinkertaisesti huolehtimalla itsestään he eivät ainoastaan vähennä terveydenhuollon määrää, jota he tarvitsevat elinaikanaan, vaan kun he tarvitsevat hoitoa, vakavuus todennäköisesti vähenee huomattavasti.”

(tarkempaa lukemista varten katso, milloin sairausvakuutus ei kata laskujasi ja mitä tehdä, kun et pysty maksamaan Lääkärivelkojasi.)