Numeropelissä

YHDYSVALTALAISPANKEILLA on pankkikorttinumerot, luottokorttinumerot, pankkitilinumerot ja reititysnumerot, joilla ohjataan rahan lähettämistä ja vastaanottamista. SWIFT-koodit tulevat käyttöön myös kansainvälisissä tilisiirroissa. Ja vaikka nämä numerot on linkitetty samalle tilinomistajalle, numerot itsessään ovat diskreettejä.

tämä numerokeitto on lopulta hyvä asia. Loppujen lopuksi liiallinen päällekkäisyys pahentaisi petosten riskiä. Numerot toimivat koodeina, jotka tunnistavat mistä raha tulee ja minne sen pitää mennä. Koodeissa on myös sisäänrakennetut suojatoimet, joilla suojaudutaan petoksilta.

katsotaan numeroita, mistä ne tulevat ja miten ne tarkalleen ottaen ovat hyödyllisiä.

reititysnumero

reititysnumero on toinen kahdesta pankkitiliin liittyvästä numerosta ja tärkeä osa tarkastuksia ja ACH-maksuja. Kuten nimestä voi päätellä, tämä numero ohjaa rahaa pankkiin antamalla sarjan tunnuksia, jotka osoittavat tarkalleen missä tili sijaitsee.

erityisesti reititysnumero sisältää 9 numeroa.

näitä neljää ensimmäistä numeroa yhdessä kutsutaan Yhdysvaltain keskuspankin Prosessointisymboliksi. Kaksi ensimmäistä numeroa ovat yleensä 01-12 ja viittaavat keskuspankkia palvelevan Federal Reserve Districtin päähaaraan. Kaupunginosat alkavat Bostonin 01: stä ja päättyvät San Franciscon 12: een, ja ne kattavat usein myös ympäröiviä osavaltioita. Vaihteluväli 61-72 on annettu muille kuin pankkimaksun käsittelijöille ja numero 80 matkasekkeihin.

kolmannella numerolla yksilöidään se alueellinen Federal Reserve processing center, joka on osoitettu pankille sen piirikunnassa. Neljättä numeroa käytetään osoittamaan pankin sijainti, tai erityisesti, kuinka lähellä se on Federal Reserve city varsin merkitty kaksi ensimmäistä numeroa.

seuraavat neljä numeroa ovat American Bankers’ Associationin pankille antama yksilöllinen henkilötunnus. Jokaisella keskuspankilla Federal Reserve Districtissä on yksilöllinen ABA-koodi, mikä tarkoittaa, että jokaisella maan pankilla on yksilöllinen reititysnumero, joka määräytyy kaikkien edellä mainittujen tekijöiden perusteella. Tietyn alueen pankin asiakkaat käyttävät kaikki samaa reititysnumeroa, joka on annettu heidän pankilleen; vain heidän tilinumeronsa ovat yksilöllisiä.

reititysnumeron viimeinen numero on ”tarkistusnumero”, joka luodaan algoritmisesti reititysnumeron voimassaolon varmistamiseksi: numeroihin sovellettavan aritmeettisen kaavan on johdettava siihen, että Numero on jaollinen 10: llä. Vaikka tämä ei voi estää petoksia, jotka ovat mahdollisia varastamalla tarkistaa, sanoa, se voi varmistaa, että numeroita ei ole saatettu osaksi tai väärässä, kun reititysnumero on annettu tai että numero ei ole täysin—ja huolimattomasti—koostuu.

vaikka sekit liittyvät vain sekkitiliin, ACH-maksut, kuten suorat talletukset, voidaan reitittää suoraan säästötilille, mutta sama reititysnumero pätee yleensä molempiin tileihin, jos ne sijaitsevat samassa pankissa.

tilinumero

pankkitilin numero on pankin sekki-tai säästötiliin liittyvä yksilöllinen numero. Yhdysvalloissa tilinumeroille ei ole vakiomuotoa. Jokainen pankki antaa numeroita omalla tavallaan; menetelmää ei ole julkistettu turvallisuushuolien vuoksi, mutta se ei lähes varmasti ole sattumanvarainen. Useimmat pankkitilin numerot ovat välillä 8 ja 12 numeroa—vaikka ne voivat vaihdella 5 ja 17. Pankkitilinumerot ovat yksilöllisiä jokaisessa pankissa-tai ainakin niiden pitäisi olla. Bank of America antoi vuonna 2011 erehdyksessä kahdelle asiakkaalle saman tilinumeron, minkä seurauksena 30 000 dollarin edestä sosiaaliturvamaksuja päätyi väärän henkilön tilille.

luottokortin numero

luottokortin numero sisältää yleensä 16 numeroa. Kuten reititysnumeroa, luottokortin numeroa ei anneta sattumanvaraisesti ja se antaa melko vähän tietoa.

ensimmäiset kuusi numeroa tunnetaan liikkeeseenlaskijan TUNNISTENUMERONA (IIN). Ensimmäinen numero on Mii (Major Industry Identifier) ja kertoo, mihin toimialaan kortin myöntäjä kuuluu. Esimerkiksi lentoyhtiöiden myöntämissä luottokorteissa MII on 1. Viihde-ja matkailuala käyttää 3 (joka sisältää Diner ’ s Club kortit ja American Express). 4, 5, ja 6 kaikki osoittavat Rahoitus – ja pankkialan ja ovat erityisiä erityisiä laitoksia: Kaikki Visa-kortit alkavat 4: llä, MasterCard 5: llä ja Discover 6: lla. 7-9 on varattu öljy-ja terveydenhuoltoteollisuudelle sekä kansallisille standardointielimille.

seuraavat viisi numeroa yksilöivät kortin myöntäneen pankin tai verkon, ja kaikki saman pankin ja ohjelman liikkeeseen laskemat kortit jakavat IIN-arvonsa. Esimerkiksi 475050: n IIN viittaa JPMorgan Chase Visa-luottokortti, kun taas 526219: n IIN viittaa Citibank MasterCard American Airlines AAdvantage-pankkikortti. Jos ohjelma on laaja, sillä voi olla useita Iinejä. Esimerkiksi Bank of America Visa-luottokorteissa on useita mahdollisia Iinejä.

luottokortin numerot 7-15 antavat yksilöllisen luottokortin tilinumeron. Tämä numero eroaa kaikista kuluttajan pankkitilinumeroista osittain siksi, että monilla ihmisillä on luottokortteja eri laitoksista kuin pankeistaan, ja osittain petosten estämiseksi. Jos luottokortti katoaa tai varastetaan, se voidaan helposti peruuttaa ja numero vaihtaa. Kun näin tapahtuu, Uusi luottokortti myönnetään eri tilinumerolla numeroilla 7-15. Koska pankkitilitietoja ei kuitenkaan varastettu, ei ole koskaan tarpeen peruuttaa muita tilejä.

luottokortin numeron viimeinen numero on ”tarkistusnumero”, joka palvelee samaa tarkoitusta kuin reittinumerossa. Tätä luottokortin numeroa sovelletaan yhtälöön, jota kutsutaan luhnin kaavaksi, jolla arvioidaan koko luottokorttinumeron voimassaoloa. Tarkistusnumero annetaan jokaiselle kortille kaavan validoimiseksi, mikä edellyttää joidenkin perusaritmetiikan (yhteenlasku, kertolasku ja jako) tekemistä useita kertoja, jotta lopulta saadaan jäljelle jäävä arvo 0. Sattumoisin IBM: n tiedemies Hans Peter Luhn keksi tämän kaavan 1950-luvulla, kun luottokortteja vasta keksittiin. Hän käytti sitä lähinnä tarkistuksena virheellisen manuaalisen tietojen syöttämisen varalta, ja kaava on säilynyt hyödyllisenä petostentorjuntatoimenpiteenä. Tietokoneet tekevät tarkistuksen välittömästi ja voivat hylätä korttimaksun välittömästi, jos kaava ei pidä paikkaansa.

asioiden monimutkaistamiseksi American Express-korteissa on vain 15 numeroa. Tämä johtuu siitä, että vaikka muut korttiverkot, kuten Visa, MasterCard ja Discover, luottavat pankkien myöntävän korttinsa, American Express antaa korttinsa itse. Näin ollen ei IIN: ää käytetä pankin tunnistamiseen luottokortin numeron sisällä. American Express-korttinumeroissa on sen sijaan erilainen rakenne: kaksinumeroinen MII (joka on 37 tai 34), kaksinumeroinen luku, joka ilmaisee kortin tyypin ja käytetyn valuutan, seitsennumeroinen tilinumero ja tarkistusnumero.

luottokortin kääntöpuolella olevat numerot ovat edessä olevan numeron neljä viimeistä numeroa ja kolminumeroinen CVV eli kortin varmistusarvo. (American Express-korteissa tämä numero on neljä numeroa ja löytyy edestä). Tämä numero on tärkeä turvatoimenpide, koska se varmistaa, että kortinhaltijalla on fyysinen kortti (pelkän numeron sijaan) verkko-ostoksia tehdessään. Se tekee myös luottokorttinumeron varastamisesta hankalampaa, koska kauppiailta on lailla kielletty CVV: n tallentaminen. Joten vaikka he tallentaisivat luottokortin numeron ja joutuisivat hakkeroiduiksi, varas ei voi tehdä paljoakaan numerolla ilman CVV: tä.

pankkikortin numero

pankkikortin numero lasketaan yhteen samalla tavalla kuin luottokortin numero, jossa on LUHNIN kaavaa vastaava MII, IIN, yksilöllinen tilinumero ja tarkistusnumero. Pankkikortti on kuitenkin linkitetty suoraan sekkitiliin, vaikka siinä ei ole tilinumeroa. Kuten luottokortin kohdalla, tämä johtuu pitkälti turvallisuussyistä. Jos kortti esimerkiksi katoaa tai varastetaan, sen voi helposti vaihtaa uuteen numeroon, kun taas sekkitilin numero pysyy samana. Pankkikortin voi jäädyttää ilman itse tilin jäädyttämistä, jolloin sillä ei ole vaikutusta ACH: hen tai maksutapahtumien tarkistamiseen ja se aiheuttaa paljon vähemmän päänvaivaa. Samoin pankkikortin haltijoilla, joilla on yhteinen sekkitili, on eri pankkikorttinumerot, vaikka kortit nostavat samalle tilille. Jos yksi kortinhaltija menettää korttinsa, se voidaan korvata vaarantamatta muiden kortinhaltijoiden kortteja tai itse tiliä.

tilisiirtojen reititysnumero

tilisiirtonumero tulee käyttöön, kun amerikkalaispankkien tilit vastaanottavat rahansiirtoja muilta yhdysvaltalaisilta pankeilta. ABA antaa tämän numeron pankeille normaalin reititysnumeron tavoin. Kuitenkin, vaikka tarkista reititysnumerot eroavat maantieteellisesti, yksi pankki voi käyttää yhtä tilisiirto reititysnumeroa kaikissa saapuvissa tapahtumissa. Esimerkiksi kaikki Bank of America-tileille tulevat johdot käyttävät tilisiirtonumeroa 026009593. Kaikki Wells Fargon tileille tulevat johdot käyttävät numeroa 121000248. Tarkemmat tunnistetiedot, kuten tilinumero, auttavat ohjaamaan varat oikealle henkilölle.

SWIFT-koodit

SWIFT on toinen tapa ohjata rahaa pankista toiseen, mutta sitä käytetään kansainvälisesti ja valtioiden rajat ylittävissä rahansiirroissa. SWIFT-koodit tulevat usein käyttöön aloitettaessa tilisiirtoja sekä toisesta maasta Yhdysvaltoihin että yhdysvaltalaisesta pankista toiseen maahan.

SWIFT-koodi on 8-11 merkin aakkosnumeerinen merkkijono hyvin erityisessä muodossa. Ensimmäiset neljä merkkiä ovat pankkitunnuksen osoittavia kirjaimia; kaksi seuraavaa kirjainta ovat maatunnuksia, seuraavat kaksi merkkiä voivat olla kirjaimia tai numeroita, jotka ilmaisevat pankin sijainnin maan sisällä, ja kolme viimeistä merkkiä, jotka ovat valinnaisia, ilmaisevat pankin konttorikoodin. Jos määränpää on pankin ensisijainen sivukonttori, kolme viimeistä merkkiä jätetään pois. Esimerkiksi Bank of American SWIFT-koodi johtoja varten, jotka maksetaan Yhdysvaltain dollareina New Yorkin konttorissa, on bofaus3n. koodissa on vain kahdeksan numeroa, koska maksut lähetetään ensisijaiseen konttoriin. Pankkien SWIFT-koodit eroavat ulkomaan tai kotimaan valuutassa suoritettavista maksuista.