Hypotheken, die keine Anzahlung oder eine kleine erfordern

Sparen für eine Anzahlung auf ein Haus kann eine Herausforderung sein, aber es muss kein Hindernis für eine Hypothek sein. Viele Hauskäufer glauben, dass sie 20 Prozent senken müssen, was einfach nicht stimmt. Es gibt keine Anzahlung Wohnungsbaudarlehen zur Verfügung, sowie solche mit einer kleinen Anzahlung, die Sie qualifizieren könnten.

Zero-Down-Hypothekenoptionen

Wenn Sie nach einem Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung suchen, gibt es einige Optionen:

USDA-Darlehen

Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) unterstützt USDA Home Loans, ein Hypothekengarantieprogramm für diejenigen, die ein Haus in einem bestimmten ländlichen Gebiet kaufen. USDA-Darlehen erfordern keine Anzahlung, aber Kreditnehmer müssen Kredit- und Einkommensanforderungen erfüllen, um sich zu qualifizieren, und in einigen Fällen ein Erstkäufer von Eigenheimen sein. Obwohl es keine Anzahlung mit einem USDA-Darlehen gibt, gibt es eine Vorab-Garantiegebühr, die Kreditnehmer zu den Kosten der Hypothek hinzufügen können.

VA-Darlehen

Wenn Sie ein Militärangehöriger, Veteran oder überlebender Ehepartner sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein VA-Darlehen darlehen durch das US Department of Veterans Affairs ohne Geld nach unten gesichert. Bei dieser Art von Darlehen gibt es keine Hypothekenversicherung, aber wie bei einem USDA-Darlehen müssen Sie eine Vorabfinanzierungsgebühr zahlen, die in die Hypothek eingezahlt werden kann. Beachten Sie, dass Sie die Finanzierungsgebühr reduzieren können, indem Sie eine Anzahlung leisten, tatsächlich ist jedoch keine Anzahlung erforderlich.

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Navy Federal Credit Union

Als eine der größten Kreditgenossenschaften bietet Navy Federal eine Null-Down-Hypothekenoption für Militärangehörige, Militärfamilien und einige zivile Angestellte des US-Verteidigungsministeriums. Dieses Darlehen kommt auch mit einer Finanzierungsgebühr, aber es ist eine Pauschale, so dass es weniger teuer sein könnte als die VA-Darlehen Finanzierungsgebühr, abhängig von Ihrer Situation.

Hypothekenoptionen mit geringer Anzahlung

Wenn Sie sich nicht für eines der Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung qualifizieren, können Sie möglicherweise dennoch ein Haus mit einer kleinen Anzahlung kaufen. Hier sind einige der verfügbaren Optionen:

FHA-Darlehen

Unterstützt von der Federal Housing Administration, erfordert ein FHA-Darlehen nur 3,5 Prozent nach unten. Darüber hinaus ist es möglich, für eine niedrige Anzahlung in Frage zu kommen, selbst wenn Sie einen Kredit-Score von nur 580 haben. Diejenigen mit Kredit-Scores zwischen 500 und 579 können sich möglicherweise mit einer Anzahlung von 10 Prozent qualifizieren.Wie andere staatlich versicherte Programme werden FHA-Darlehen von privaten Hypothekenbanken angeboten, so dass Sie möglicherweise auch die Kriterien eines Kreditgebers erfüllen müssen, um sich zu qualifizieren. Darüber hinaus müssen Sie für die FHA-Hypothekenversicherung bezahlen, die Ihre monatliche Zahlung und die Kosten des Darlehens erhöht.

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HomeReady mortgage

Die Fannie Mae HomeReady Mortgage, die über viele Hypothekenbanken erhältlich ist, wird von Fannie Mae, einem staatlich geförderten Unternehmen (GSE), unterstützt. Die Anzahlungsanforderung für ein HomeReady-Darlehen beträgt 3 Prozent, was es für viele Kreditnehmer machbar macht. Das Darlehen selbst bietet auch ein flexibles Underwriting. Während Sie Hypothekenversicherung zahlen müssen, um die niedrige Anzahlung zu kompensieren, ist es oft zu einem niedrigeren Preis als das, was Sie mit einem herkömmlichen Darlehen sehen könnten.

Home Possible mortgage

Home Possible wird von Freddie Mac unterstützt und ist ein ähnliches Hypothekenprogramm wie HomeReady mit einer Anzahlung von 3 Prozent. Kreditnehmer müssen für Hypothekenversicherungen bezahlen – wiederum zu einem möglicherweise niedrigeren Zinssatz -, genießen aber auch die gleichen Kreditflexibilitäten, was sie zu einer praktikablen Option für diejenigen mit begrenzten Anzahlungseinsparungen und einem niedrigeren Kredit-Score macht.

Konventionelle 97-Hypothek

Eine konventionelle 97-Hypothek ist ein weiteres von GSE unterstütztes Programm, das von Fannie Mae und Freddie Mac angeboten wird und nur eine Anzahlung von 3 Prozent erfordert. Einer der Vorteile dieses Programms ist, dass die Anzahlung vollständig aus begabten Mitteln stammen kann, sodass Sie Hilfe von Verwandten oder anderen Personen erhalten können, um die Anzahlung zu leisten. Wie bei anderen Low-Down-Zahlungsprogrammen müssen Sie jedoch finanziell bereit sein, für die Hypothekenversicherung zu bezahlen.

Huckepack-Darlehen

Ein Huckepack-Darlehen beinhaltet die Aufnahme von zwei separaten Darlehen: eine konventionelle Hypothek für 80 Prozent des Wertes des Hauses, was ausreicht, um die Notwendigkeit der Hypothekenversicherung zu beseitigen; und die zweite für 10 Prozent des Wertes des Hauses. Das bedeutet, dass Sie nur die restlichen 10 Prozent zur Verfügung stellen müssen, um ein Haus ohne Versicherung kaufen zu können. Der Nachteil eines Huckepack-Darlehens ist, dass Sie zwei Hypotheken erhalten, was bedeutet, dass Sie die Abschlusskosten für beide bezahlen, was die Einsparungen reduzieren kann, die Sie mit einer geringeren Anzahlung erzielen möchten. Das zweite Darlehen wird wahrscheinlich auch einen höheren Zinssatz haben, und es kann schwierig sein, es zu refinanzieren.

Good Neighbor Next Door program

Das Good Neighbor Next Door (GNND) -Programm richtet sich an Kreditnehmer, die in ausgewählten Berufen des öffentlichen Dienstes arbeiten und planen, ein Haus in einem qualifizierten Gebiet zu kaufen. Das Programm, gesponsert von der US Department of Housing and Urban Development, bietet einen Rabatt von bis zu 50 Prozent auf ein Haus mit einer Anzahlung von nur $100. Durch das Programm muss der Kreditnehmer für eine erste Hypothek qualifizieren, und der abgezinste Teil des Hauses kommt in Form eines anderen Darlehens. Solange der Kreditnehmer weiterhin die Programmanforderungen erfüllt, muss die zweite Hypothek nicht zurückgezahlt werden.

Vor- und Nachteile von Null- und Low-Anzahlung Hypotheken

Bevor Sie entscheiden, ob eine Null- oder Low-Anzahlung Hypothek für Sie richtig ist, sorgfältig prüfen, die Vor- und Nachteile:

Pros

• Sie können ein Haus früher kaufen: Wenn Sie nicht mit einer erheblichen Anzahlung kommen müssen, ist es einfacher, ein Haus früher zu kaufen, vor allem, wenn Sie in einem Bereich sind, wo die Hauspreise steigen. Wenn Sie alternativ ein gutes Geschäft oder einen Markteinbruch nutzen möchten, können Sie schnell handeln, ohne Zeit für eine Anzahlung sparen zu müssen.
• Sie können mehr Bargeld zur Hand haben: Selbst wenn Sie genug haben, um eine beträchtliche Anzahlung zu leisten, möchten Sie vielleicht Bargeld zur Hand haben, um es umzubauen oder ein anderes Ziel zu erreichen. Mit einer Null- oder Low-Anzahlung Hypothek, das zusätzliche Geld bleibt Ihnen zur Verfügung.

Nachteile

• Sie haben kein oder wenig Eigenkapital: Wenn Sie mit einem Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung beginnen, haben Sie zu Beginn nicht viel oder gar kein Eigenkapital in Ihrem Haus, da Sie fast 100 Prozent des Wertes des Eigenheims schulden. Das bedeutet, dass Sie nicht in der Lage sein werden, in Ihr Eigenkapital in einem Notfall zu erschließen, und während eines Abschwungs könnten Sie am Ende mehr auf dem Haus schulden, als es wert ist, was es schwierig macht, zu verkaufen und zu bewegen, wenn das notwendig wird.Ihr Zinssatz könnte höher sein: In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise einen höheren Hypothekenzins für ein Darlehen ohne oder mit geringer Anzahlung zahlen. Das ist, weil mit weniger Geld in der Heimat gebunden, ein Hypothekengeber könnte Sie als eher ein Risiko sehen. Natürlich, je höher Ihr Zinssatz, desto mehr zahlen Sie insgesamt.Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Gebühren zahlen: Einige Wohnungsbaudarlehen ohne Anzahlung sind mit zusätzlichen Gebühren verbunden, die die Kosten des Darlehens erhöhen.

Was ist mit Anzahlungshilfeprogrammen?

Zusätzlich zu diesen Optionen für Darlehen ohne und mit geringer Anzahlung gibt es Programme, die Anzahlungsunterstützung und Zuschüsse anbieten, die mit Ihrer Hypothek gekoppelt werden können. Viele dieser Programme sind lokal ansässig, wenden Sie sich also an Ihre staatliche oder kommunale Wohnungsbehörde, um Ihre Optionen zu erkunden. Erkundigen Sie sich auch bei Ihrem Arbeitgeber und allen Berufsverbänden, denen Sie angehören — einige Unternehmen oder Gruppen bieten auch Unterstützung bei der Anzahlung an.

Lohnt es sich, eine Hypothekenversicherung zu bezahlen?

Die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) oder einer FHA-Hypothekenversicherung gegen eine niedrigere Anzahlung wird oft als schlechte Sache angesehen, da sie jeden Monat zusätzliche Kosten verursacht. Es ist jedoch nicht unbedingt wahr, dass die Bezahlung einer Versicherung ein völliger Nachteil ist. Sie mögen die Idee, es zu bezahlen, vielleicht nicht genießen, aber wenn Sie bereit sind, die Kosten zu übernehmen, können Sie früher und mit einer niedrigeren Anzahlung in ein Haus kommen, so dass Ihnen mehr Geld zur Verfügung steht.

Außerdem kann PMI entfernt werden, sobald Sie ein Loan-to-Value-Verhältnis von 80 Prozent erreicht haben. Sobald Sie genügend Eigenkapital aufgebaut haben, wird der PMI entfernt und die Kosten verschwinden. (FHA Hypothekenversicherung kann nicht entfernt werden, es sei denn, Sie refinanzieren.)

Bottom line

Ob Sie eine Null-Down—Hypothek erhalten oder eine Anzahlung von 20 Prozent sparen — oder etwas dazwischen tun – denken Sie daran, sorgfältig zu überlegen, was Sie sich vernünftigerweise leisten können. Letztendlich liegt es an Ihnen zu entscheiden, wie der Kauf eines Eigenheims in Ihre langfristigen finanziellen Ziele passt und was es Ihnen wert ist.

Erfahren Sie mehr:

• 6 Schritte zur Suche nach dem besten Hypothekengeber
• Konventionelle vs. FHA und VA Darlehen: Finden Sie heraus, welche Hypothek für Sie die richtige ist
• Leitfaden für Erstkäufer