Hvordan Konsolidere Gjeld På Egen hånd
Gjeldskonsolidering er En måte å redusere gjeld ved å kombinere flere saldoer i et enkelt lån med lavere samlet rente og mer håndterbare tilbakebetalingsvilkår.
du har en rekke alternativer for å konsolidere gjeld uten hjelp av en gjeld management selskap. Vi rangerer dem, i rekkefølge fra den beste måten å konsolidere gjeld til det verste, inkludert fordelene og ulempene ved hver.
etter at du har konsolidert, vil du fortsatt ha samme mengde gjeld. Fordelen er at du vil ha omorganisert din gjeld på en måte som gjør det lettere å betale.
Gjeld og COVID-19
kreditorene og långiverne dine kan samarbeide med deg hvis du har problemer med å foreta betalinger under COVID-19. Føderale studielån betalinger, samlinger, og renter er suspendert inntil Minst September. 30, 2021. Siden denne lettelsen blir automatisk utvidet, trenger du ikke å kontakte studentlånstjenesten din. Du har også rett til å suspendere boliglån betalinger på visse føderalt støttet boliglån gjennom juni 2021. Kontakt din utlåner for å se om lånet ditt kvalifiserer og hvordan du ber om en overbærenhet. For kredittkort og andre lån, kan du være i stand til å frafalle sent avgifter eller forsinke månedlige utbetalinger for et par måneder. Kontakt kreditorene direkte for å finne ut hvilke alternativer som er tilgjengelige for deg.
Personlig Lån
et personlig lån er en type usikret lån som du kan bruke for en rekke årsaker, inkludert gjeld konsolidering. Dette er et av de beste alternativene hvis du kan kvalifisere for en lav årlig prosentsats (APR), i forhold til den totale prisen på din eksisterende gjeld. Du trenger ikke å sette opp noen sikkerhet; bare din inntekt og kreditt historie brukes til å kvalifisere. hvis godkjent, vil gjeldskonsolideringslånet ditt ha et fast betalingsbeløp og en fast tilbakebetalingstid, noe som gir deg en forutsigbar utbetalingsplan.Personlige lån er tilgjengelig fra tradisjonelle banker, kredittforeninger og nettbanker for beløp opp til $100.000 og tilbakebetalingsvilkår opp til 12 år.
når du handler for personlige lån, vurdere nedbetalingstid og se opp for opprinnelse avgifter. Å spre gjeldsbetaling over en lengre periode kan redusere den månedlige betalingen, men betyr at du betaler mer i renter generelt. Et opprinnelsesgebyr er en forhåndsavgift som noen långivere legger til balansen på lånet ditt. Se PÅ APR når sammenligne lån fordi det tar både interesse og noen opprinnelse gebyr i betraktning.
Hvis du har dårlig kreditt eller en høy gjeld til inntekt ratio, kan du ha en vanskeligere tid kvalifisering eller du kan ikke motta attraktive lånebetingelser.
Kredittkort Balanse Overføring
et kredittkort balanse overføring kan være et godt alternativ hvis du kvalifiserer, spesielt når du har flere kredittkort saldoer med ulike kortutstedere. Søknadsprosessen er enkel, du risikerer ikke noen sikkerhet, og du vil vanligvis ha en beslutning innen sekunder.
ulempen er at lav rente innledende APRs (ofte 0%) vanligvis varer ikke lenger enn 18 måneder. Dette gir deg mindre tid, i forhold til andre konsolideringsalternativer, for å betale av gjelden du overfører før renten øker.
av denne grunn, sørg for at du vet HVA APRIL vil være når den innledende perioden utløper. Vær også oppmerksom på at de fleste kort vurderer et balanseoverføringsgebyr mellom 3% og 5% av beløpet du overfører, noe som kan påvirke din evne til å tilbakebetale gjelden ved slutten av introduksjonsperioden.
Unngå å foreta kjøp på saldooverføringskortet ditt, spesielt hvis disse kjøpene ikke kvalifiserer for en kampanjepris, og du ikke betaler mer enn minimumsbeløpet hver måned.
Hvis du bare foretar den minste nødvendige kredittkortbetalingen, vil dette beløpet bli rettet mot din laveste rentegjeld( saldooverføringen), og kjøp vil påløpe renter ved vanlig APR. Bygge opp høy rente gjeld tap formålet med gjeld-konsolidering.
Gjeld Konsolidering Lån
en gjeld konsolidering lån er et usikret lån (som et personlig lån og kredittkort balanse overføring), brukes utelukkende til å kombinere flere gjeld i en enkelt balanse. Disse lånene kan tilbys av store banker, kredittforeninger eller online utlånsfirmaer.
Gjeld reduksjon programvare kan hjelpe deg å lage og utføre din gjeld reduksjon plan, om du velger å konsolidere.
med gjeld konsolidering lån, er det viktig å se opp for lån med en lang nedbetalingstid. Selv om disse kan ha en lavere månedlig betaling, resulterer den utvidede tilbakebetalingstiden i mer renter betalt over lånets levetid. Rov lån er en bekymring også. De kan ha midlertidige teaser priser som øker etter en kort periode eller overdreven avgifter.
Hjem Egenkapital Lån eller Cash-Out Refinansiere
du kan låne mot egenkapitalen i ditt hjem med et hjem egenkapital lån eller cash-out refinansiere. Disse har ofte lave renter og høye lånegrenser siden lånet er sikret av ditt hjem. Långivere vurdere din kreditt og økonomisk historie i å avgjøre om du kvalifiserer og din rente.
du kan bruke kontanter fra et hjem egenkapital lån eller cash-out refinansiere til å betale av gjeld. Men disse lånene kan ha høye avsluttende kostnader som kan negere verdien av lavere rente.
mens det er fristende, binder forbruksgjeld til hjemmet ditt også et annet problem. Siden lånet er sikret av ditt hjem, risikerer du foreclosure hvis du faller bak på betalinger. Plus, hvis ditt hjem faller i verdi, kan du være opp ned i lånet, på grunn av mer penger enn ditt hjem er verdt.
Lån Fra En Livsforsikring
hvis du eier en permanent livsforsikring med kontantverdi, kan du potensielt bruke den til å redusere gjelden din. Det er noen forskjellige måter å få tilgang til policyens kontantverdi. Først kan du ta opp et lån mot kontantverdien i politikken din (prisene er vanligvis lave og betalinger kreves ikke regelmessig). Eventuell gjenværende gjeld ved passering vil bli trukket fra dødsfordelen. I stedet for å ta et lån, kan du kanskje ta ut en del av pengene direkte, uten å måtte tilbakebetale det. I begge tilfeller er det ikke nødvendig med kvalifikasjon eller kredittsjekk, annet enn at kontantverdien må være nok til å dekke lånet eller uttaket, pluss løpende policyavgifter.Alternativt kan du utbetale livsforsikringen din—avslutte politikken i bytte for netto kontantovergivelsesverdi (ideelt sett hele akkumulert kontantverdi). Dette er vanligvis ikke en god ide siden du mister dødsfordelen for dine overlevende, og vil trolig skylde skatt på utbetalingsbeløpet.
Snakk med en representant på ditt livsforsikringsselskap for å forstå alternativene dine, hvordan politikken kan påvirkes, og hvordan du unngår en potensiell skatteregning.
Cash-Out Auto Refinance
en cash-out auto refinance erstatter din eksisterende auto lån med en større en basert på egenkapitalen du har i bilen din. Etter å ha søkt med en bank, kredittforening eller online utlåner, vil du motta et nytt lån, med nye vilkår og en engangsbeløp du kan bruke til å konsolidere gjeldene dine.
dette alternativet rangerer lavt på vår liste fordi kjøretøy avskrives raskt. Med andre ord, med en cash-out auto refinansiere, kan du snart ha negativ egenkapital i bilen. Dette kan være et problem hvis du ønsker å selge bilen eller hvis du får i en ulykke. For eksempel, hvis bilen din er erklært et totalt tap, vil forsikringsselskapet bare dekke den faktiske kontantverdien av kjøretøyet, noe som potensielt gir deg en lånesaldo for å ta vare på.
Avhengig av hvor mye egenkapital kjøretøyet har, kan du ikke være i stand til å gjøre en betydelig bulk i din gjeld balanse. Hvis du ikke kan holde tritt med betalinger, risikerer du å ha bilen overtas.
Låne Fra Pensjon
Mange 401(k) planer gir deg muligheten til å låne opp til 50% av de tilgjengelige midlene, uten å gå gjennom en tradisjonell lånesøknad og kredittsjekk.
du har fem år til å tilbakebetale 401 (k) lånet pluss renter. Ellers betraktes et ubetalt beløp som en tidlig tilbaketrekking og vil bli gjenstand for straff og inntektsskatt. Hvis du forlater jobben din, må du tilbakebetale lånet innen forfallsdatoen for din neste selvangivelse eller møte tidlig uttaksstraff. Du kan unngå straffen ved å rulle over hele eller deler av lånets utestående saldo til EN IRA eller kvalifisert pensjonsplan innen forfallsdatoen for selvangivelsen.
dette alternativet bør bare betraktes som en siste utvei. Lån fra pensjon utgjør en risiko for pensjonssparing. Selv om du gjør bidrag mens du betaler tilbake lånet, gir du opp år med potensiell inntjening på beløpet du lånte, noe som kan påvirke din fremtidige pensjon.
Et Ord Av Advarsel
hvis du har en stabil inntekt og god kreditt, gjeld konsolidering alternativene er mange. På samme måte gir eie eiendeler som et hjem, kjøretøy, livsforsikring eller pensjonsplan deg muligheten til å omstrukturere gjeld på egen hånd. Men hvis du sliter, søk hjelp fra et profesjonelt kredittrådgivningsbyrå eller gjeldskonsolideringsselskap for å hjelpe deg med å sortere gjennom alternativene dine og kartlegge det beste handlingsforløpet.Du kan trenge hjelp fra et profesjonelt byrå hvis du ikke kan kvalifisere for tradisjonelle alternativer fordi du har dårlig kreditt eller få eiendeler. Konkurs kan være et godt alternativ hvis gjelden din er for høy til å betale tilbake om fem år.