Het nummerspel
Amerikaanse banken hebben debetkaartnummers, creditcardnummers, bankrekeningnummers en routeringsnummers om te bepalen hoe we geld verzenden en ontvangen. SWIFT-codes komen ook in het spel voor internationale overschrijvingen. En ook al zijn deze nummers gekoppeld aan dezelfde rekeninghouder, de nummers zelf zijn discreet.
deze nummersoep is uiteindelijk een goede zaak. Te veel overlapping zou immers het risico op fraude vergroten. De nummers dienen als codes die identificeren waar uw geld vandaan komt en waar het moet gaan. En de codes hebben ingebouwde beschermingsmaatregelen om fraude te voorkomen.
laten we eens kijken naar de getallen, waar ze vandaan komen, en hoe ze precies nuttig zijn.
routeringsnummer
het routeringsnummer is een van de twee nummers die zijn gekoppeld aan een bankrekening en een belangrijk element van controles en ACH-betalingen. Zoals de naam al doet vermoeden, stuurt dit nummer geld naar de bank door het verstrekken van een reeks identifiers die precies aangeven waar de rekening zich bevindt.
specifiek bevat een routeringsnummer 9 cijfers.
Deze eerste vier getallen samen worden het Federal Reserve Processing Symbol genoemd. De eerste twee cijfers zijn over het algemeen 01-12 en verwijzen naar de hoofdtak van het Federal Reserve district dat de bank bedient. De districten beginnen met 01 in Boston en eindigen met 12 in San Francisco. Een bereik van 61-72 is toegewezen aan niet-bank payment processors, en het nummer 80 aan travelers’ checks.
het derde cijfer geeft het regionale Federal Reserve verwerkingscentrum aan dat is toegewezen aan de bank binnen haar district. Het vierde cijfer wordt gebruikt om de locatie van de bank aan te geven, of specifiek, hoe dicht het is bij de Federal Reserve city juist aangegeven door de eerste twee cijfers.
de volgende vier cijfers zijn een unieke identiteitscode die door de American Bankers’ Association aan de bank is toegekend. Elke bank binnen een Federal Reserve district heeft een unieke ABA code, wat betekent dat elke bank in het land een uniek routing nummer heeft bepaald door alle bovenstaande factoren. Klanten van een bepaalde bank in een regio gebruiken allemaal hetzelfde routeringsnummer, het nummer dat aan hun bank is toegekend; alleen hun rekeningnummers zijn uniek.
het uiteindelijke cijfer van het routeringsnummer is een” controlecijfer”, dat algoritmisch wordt gegenereerd om de geldigheid van het routeringsnummer te garanderen: een rekenkundige formule die wordt toegepast op de getallen moet resulteren in een getal dat deelbaar is door 10. Hoewel dit niet kan voorkomen dat fraude mogelijk gemaakt door het stelen van een cheque, laten we zeggen, het kan ervoor zorgen dat er geen nummers worden getransponeerd of verkeerd wanneer een routing nummer wordt verstrekt of dat het nummer is niet volledig—en slordig—gemaakt.
terwijl controles alleen aan een betaalrekening zijn gekoppeld, kunnen ACH-betalingen, zoals directe deposito ‘ s, direct naar een spaarrekening worden gerouteerd, maar hetzelfde routeringsnummer geldt meestal voor beide soorten rekeningen als ze bij dezelfde bank zijn ondergebracht.
rekeningnummer
een bankrekeningnummer is het unieke nummer dat is gekoppeld aan een betaal-of spaarrekening bij een bank. In de Verenigde Staten is er geen standaardformaat voor rekeningnummers. Elke bank kent op zijn eigen manier nummers toe; de methodologie wordt niet gepubliceerd vanwege veiligheidskwesties, maar het is vrijwel zeker niet willekeurig. De meeste bankrekeningnummers hebben tussen de 8 en 12 cijfers—hoewel ze kunnen variëren van 5 tot 17. Bankrekeningnummers zijn uniek binnen elke bank-of dat zouden ze tenminste moeten zijn. In 2011 gaf de Bank of America twee klanten per ongeluk hetzelfde bankrekeningnummer, wat leidde tot $ 30.000 aan socialezekerheidsbetalingen die op de rekening van de verkeerde persoon werden gestort.
creditcardnummer
een creditcardnummer bevat in het algemeen 16 cijfers. Net als het routeringsnummer wordt het creditcardnummer niet willekeurig toegewezen en biedt het nogal wat informatie.
de eerste zes cijfers staan bekend als het emittent Identification Number (IIN). Het eerste cijfer is een Major Industry Identifier (MII) en geeft aan tot welke industrie de kaartuitgever behoort. Bijvoorbeeld, creditcards uitgegeven door luchtvaartmaatschappijen hebben een MII van 1. De entertainment – en reisindustrie maakt gebruik van 3 (waaronder Diner ‘ s Club cards en American Express). 4, 5 en 6 geven alle de financiële en bancaire sector aan en zijn specifiek voor specifieke instellingen: Alle Visa-kaarten beginnen met 4, MasterCard met 5, en ontdekken met 6. 7 tot en met 9 zijn gereserveerd voor de aardolie-en gezondheidszorgindustrie en nationale normalisatie-instellingen.
de volgende vijf cijfers identificeren de bank of het netwerk dat de kaart heeft uitgegeven, en alle kaarten die door dezelfde bank en het programma zijn uitgegeven, delen hun IIN. Bijvoorbeeld, een IIN van 475050 duidt op een JPMorgan Chase Visa creditcard, terwijl een iin van 526219 een Citibank MasterCard American Airlines een voordeel debetkaart. Als het programma uitgebreid is, kan het meerdere IINs hebben. Bijvoorbeeld, Bank of America Visa Credit Cards hebben verschillende mogelijke Iin ‘ s.
cijfers 7-15 op de creditcard geven een uniek creditcardnummer aan. Dit aantal verschilt van alle bankrekeningnummers die een consument kan hebben, deels omdat veel mensen creditcards hebben van andere instellingen dan hun banken, en deels om fraude te voorkomen. Als een creditcard wordt verloren of gestolen, kan deze eenvoudig worden geannuleerd en het nummer worden vervangen. Wanneer dit gebeurt, wordt een nieuwe creditcard uitgegeven met een ander rekeningnummer op cijfers 7-15. Echter, omdat er geen bankrekening informatie werd gestolen, is het nooit nodig om andere accounts te annuleren.
het laatste cijfer in het creditcardnummer is een “controlecijfer”, dat een vergelijkbaar doel dient als dat in het routeringsnummer. Dit cijfer op de creditcard wordt toegepast op een vergelijking genaamd de Luhn-formule om de geldigheid van het gehele creditcardnummer te beoordelen. Het controlecijfer wordt toegewezen aan elke kaart om de formule te valideren, wat vereist dat er een aantal elementaire rekenkundige (optellen, vermenigvuldigen en delen) meerdere keren wordt gedaan om uiteindelijk een rest van 0 te bereiken. Overigens vond IBM-wetenschapper Hans Peter Luhn deze formule uit in de jaren 1950, toen creditcards net werden uitgevonden. Hij gebruikte het voornamelijk als een controle tegen foutieve handmatige invoer van gegevens, en de formule is blijven bestaan als een nuttige fraudebestrijdingsmaatregel. Computers doen de controle onmiddellijk en kunnen een kaartbetaling onmiddellijk weigeren als de formule niet klopt.
om de zaken nog ingewikkelder te maken, hebben American Express-kaarten slechts 15 cijfers. Dat komt omdat, terwijl andere kaartnetwerken zoals Visa, MasterCard en Discover vertrouwen op banken om hun kaarten uit te geven, American Express haar kaarten zelf uitgeeft. Daarom wordt geen IIN gebruikt om een bank te identificeren binnen het creditcardnummer. In plaats daarvan hebben American Express-kaartnummers een andere structuur: een tweecijferige MII (37 of 34), een tweecijferig nummer dat het type kaart en de gebruikte valuta aangeeft, een zevencijferig rekeningnummer en een controlecijfer.
de nummers op de achterkant van een creditcard zijn de laatste vier nummers van het nummer op de voorkant, en de driecijferige CVV, of kaartverificatiewaarde. (Op American Express kaarten, dit nummer heeft vier cijfers en is te vinden op de voorkant). Dit nummer is een belangrijke veiligheidsmaatregel omdat het controleert of de kaarthouder de fysieke kaart heeft (in tegenstelling tot alleen het nummer) bij het maken van online aankopen. Het maakt ook het stelen van een credit card nummer lastiger omdat handelaren zijn verboden door de wet van het opslaan van de CVV. Dus zelfs als ze een creditcardnummer opslaan en gehackt worden, kan een dief niet veel doen met het nummer zonder CVV.
Debetkaartnummer
een debetkaartnummer wordt op dezelfde manier samengesteld als een creditcardnummer, met het MII, Iin, uniek rekeningnummer en controlecijfer dat van toepassing is op de Luhn-formule. Een debetkaart is echter direct gekoppeld aan een betaalrekening, ook al bevat deze geen rekeningnummer. Net als bij een creditcard is dit grotendeels om veiligheidsredenen. Als de kaart bijvoorbeeld verloren of gestolen is, kan deze eenvoudig worden vervangen door een nieuw nummer, terwijl het betaalrekeningnummer hetzelfde blijft. De debetkaart kan worden bevroren zonder dat de rekening zelf te bevriezen, dus geen effect op ACH of check transacties en het veroorzaken van veel minder hoofdpijn. Ook debetkaarthouders die een gezamenlijke bankrekening hebben, hebben verschillende debetkaartnummers, hoewel de kaarten op dezelfde rekening trekken. Als een kaarthouder zijn kaart verliest, kan deze worden vervangen zonder de kaarten van de andere houders of de rekening zelf in gevaar te brengen.
routeringsnummer voor Bankoverboekingen
een bankoverboekingsnummer komt in het spel wanneer rekeningen bij Amerikaanse banken geldtransfers ontvangen van andere Amerikaanse banken. Dit nummer wordt toegekend aan banken door de ABA, net als een normaal routing nummer. Hoewel de routeringsnummers geografisch verschillen, kan één bank voor alle inkomende transacties een enkel routeringsnummer voor bankoverschrijvingen gebruiken. Bijvoorbeeld, alle inkomende draden naar bank of America rekeningen gebruik maken van de bankoverschrijving nummer 026009593. Alle inkomende draden naar Wells Fargo accounts gebruiken 121000248. Verdere identificerende informatie, zoals het rekeningnummer, helpt het geld naar de juiste persoon te leiden.
SWIFT-codes
SWIFT is een andere manier om geld van de ene bank naar de andere te sturen, maar wordt internationaal gebruikt en voor geldovermakingen die nationale grenzen overschrijden. SWIFT-codes komen vaak in het spel bij het initiëren van overschrijvingen van een ander land naar de Verenigde Staten en van een Amerikaanse bank naar een in een ander land.
een SWIFT-code is een alfanumerieke tekenreeks van 8 tot 11 tekens in een zeer specifiek formaat. De eerste vier tekens zijn letters die de bankcode aangeven; de volgende twee letters zijn de landcode; de volgende twee tekens kunnen letters of cijfers zijn die de locatie van de bank binnen het land aangeven; en de laatste drie tekens, die optioneel zijn, geven de code van het kantoor van de bank aan. Als de bestemming het primaire kantoor van de bank is, worden de laatste drie tekens weggelaten. Bijvoorbeeld, Bank of America ‘ s SWIFT-code voor draden betaald in Amerikaanse dollars bij de New York City tak is BOFAUS3N. de code heeft slechts acht cijfers, omdat de betalingen worden verzonden naar de primaire tak. De SWIFT-codes van banken verschillen voor betalingen in buitenlandse of binnenlandse valuta.