Waarom mensen met een goede ziektekostenverzekering in medische schulden gaan

persoonlijke financiële experts vertellen u altijd dat u een ziektekostenverzekering moet hebben om een financiële catastrofe te voorkomen. En we hebben het niet mis: zorgverzekering houdt meer geld in je zak en geeft je toegang tot betere zorg, in vergelijking met onverzekerd gaan. (Zie Hoe Ziektekostenverzekering Helpt Bij Het Beheren Van Financiële Risico ‘ S.)

maar ons eenvoudige advies negeert een verschrikkelijk probleem: veel mensen die wel een ziektekostenverzekering hebben-goede ziektekostenverzekering, zelfs-zitten nog steeds in medische schulden. In feite,” de meeste mensen die moeite hebben met het betalen van medische rekeningen hebben een ziektekostenverzekering, ” de Kaiser Family Foundation (KFF) meldt. Een rapport uit 2014 van het Consumer Financial Protection Bureau toonde aan dat 43 miljoen Amerikanen achterstallige medische rekeningen hebben op hun kredietrapporten, waarbij de helft van alle achterstallige schulden op kredietrapporten afkomstig zijn van medische rekeningen.

Defining “Good” Health Insurance

wat maakt een ziektekostenverzekering goed? Er is geen universeel antwoord.

een goede ziektekostenverzekering voor u kan een verschrikkelijke zijn voor uw beste vriend of voor de man die naast u zit op het werk. Je zou een chronische gezondheidstoestand, bijvoorbeeld, dat maakt een beleid met een lage aftrekbaar, breed netwerk en 90/10 coinsurance de moeite waard de hoge maandelijkse premies.

uw collega kan een semiprofessionele fietser zijn die de afgelopen vijf jaar niet eens verkouden is geworden; het ideale beleid voor hem vraagt om de laagst mogelijke maandelijkse premies, terwijl hij een catastrofale dekking biedt als hij bijvoorbeeld een kankerdiagnose krijgt. (Zie Is Catastrofale Ziektekostenverzekering Recht Voor U?)

dus laten we aannemen dat je een beleid hebt dat goed voor je is. Hoe kan je nog steeds eindigen met tonnen medische schuld?

het in rekening brengen van medische rekeningen op creditcards

NerdWallet ‘ s 2017 American Household Credit Card Debt Study toonde aan dat in de afgelopen tien jaar het mediane gezinsinkomen met 20% is gestegen, terwijl de medische kosten met 34% zijn gestegen – meer dan elke andere belangrijke uitgavencategorie.

bijna een derde van de Amerikanen meldde problemen te hebben met het betalen van medische rekeningen in een 2016-17 KFF enquête, en NerdWallet schat dat bijna 27 miljoen Amerikanen medische rekeningen op creditcards zouden kunnen zetten. Hoge credit card rente kan dan leiden tot medische schuld snel groeien en maken het moeilijker om af te betalen.

controle overslaan

met verborgen, torenhoge prijzen-om nog maar te zwijgen van drukke schema ‘ s en een algemene afkeer van artsen en ziekenhuizen – besluiten veel mensen te bezuinigen op de gezondheidszorg. Ze nemen hun medicijn niet zoals voorgeschreven, wat betekent dat ze mogelijk niet beter worden of een chronische aandoening niet onder controle houden. Ze slaan jaarlijkse controles over en vangen geen problemen op terwijl ze klein en goedkoop zijn om te behandelen. Dan eindigen ze met grotere, duurdere problemen die ze niet kunnen negeren en zitten vast met het betalen van enorme rekeningen. (Zie 20 manieren om te besparen op medische rekeningen.)

het krijgen van een ernstige medische diagnose

het slechte nieuws van een negatieve medische diagnose kan slechts het begin van uw problemen zijn. Laten we zeggen dat je 29 jaar oud en hebben een $7.150 jaarlijks aftrekbaar, de hoogste toegestaan voor 2017. Je hebt in-network coinsurance van 80% en out-of-network coinsurance van 50%.

wanneer u begint te krijgen dronken met rekeningen voor doktersbezoeken, screenings, recepten en behandelingen, de eerste $7.150 daarvan komt rechtstreeks uit uw zak.

uw jaarlijkse out-of-pocket maximum (godzijdank voor die) is ook $7.150 voor marketplace plannen in 2017, dankzij de Affordable Care Act. Als je een familie plan, de out-of-pocket maximum is een minder beheersbaar $ 14.300. Als u een werkgever plan, uw grenzen kunnen verschillen.

uw behandeling zal waarschijnlijk niet netjes vallen binnen een enkel kalenderjaar. Wanneer het nieuwe jaar komt, je moet betalen dat aftrekbaar en werk je weg naar de out-of-pocket maximum helemaal opnieuw. Op dat punt, je kan zijn overgeschakeld naar een lager aftrekbaar plan, die zal helpen, maar het zal enigszins worden gecompenseerd door de hogere premies die u betaalt voor dat plan.Kevin Gallegos is vicepresident van Phoenix operations for Freedom Financial Network, een familie van bedrijven die mensen in staat stelt hun financiën te verbeteren. Hij deelde het verhaal van een van de klanten van het bedrijf, een gepensioneerd echtpaar in de omgeving van Dallas die op Medicare en had aanvullende verzekering toen de man werd gediagnosticeerd met kanker. Noch de verzekering plan volledig betaald voor de behandeling die hij werd voorgeschreven.

” hun kosten waren bijna $1.000 per maand, ” zegt Gallegos. “Over een paar jaar, in combinatie met andere gezondheidsgerelateerde uitgaven die niet werden gedekt, ze waren $30.000 in de schuld toen hij overleed. De vrouw is sindsdien verhuisd naar het platteland van Nebraska, waar de kosten van levensonderhoud lager zijn en ze kan wonen in een huis dat eigendom is van een familielid.”

Jeff Finn is een partner met Dynamic Worksite Solutions, in Katy, Texas, en biedt op maat gemaakte voordelen voor bedrijven en makelaars. Hij zegt dat als het op kankerbehandeling aankomt, het meestal experimentele behandelingen zijn die niet gedekt worden. Traditionele en FDA-goedgekeurde behandelingen zullen worden gedekt, maar sommige kunnen komen met jaarlijkse limieten.

verborgen kosten betalen

zoals hierboven besproken, kunnen jaarlijkse out-of-pocket Maxima uw gezondheidsuitgaven laag houden in een jaar wanneer u veel zorg nodig hebt.

maar buiten-netwerkmaxima kunnen aanzienlijk hoger zijn dan in-netwerkmaxima. Uw out-of-pocket maximum voor out-of-network zorg zou het dubbele van uw in-network een.

en probeer ervoor te zorgen dat u alleen in-network zorg ontvangt, het is gemakkelijk om een out-of-network factuur te krijgen. U kunt een operatie ondergaan in uw lokale in-netwerk ziekenhuis, maar krijg een rekening van een out-of-network assistent chirurg. U kunt uw in-netwerk eerstelijnszorg arts bezoeken, maar vraag een out-of-network rekening van het lab dat ze gebruikte voor uw bloedonderzoek. (Zie 3 grote medische kosten en hoe te beschermen tegen hen.) Of u kunt een zeldzame aandoening hebben en moet een out-of-network specialist die expertise heeft in de behandeling van het te zien.

Als u problemen heeft met grote rekeningen die u niet verwachtte, kan een advocaat voor medische facturering u misschien helpen. Ruth Linden, de oprichter en president van Tree of Life Health Advocates in San Francisco, zei dat ze onlangs onderhandeld namens een out-of-work client in Texas om een grote, onbetaalde fysiotherapie wetsvoorstel in de helft snijden en het opzetten van een beheersbaar betalingsplan.

bovendien wijst Gallegos erop dat veel maatregelen het aantal bezoeken aan fysiotherapie per kalenderjaar beperken, maar de arts kan meer dan dat aantal aanbevelen om de patiënt weer volledig te laten functioneren. Echter, bezoeken buiten de limiet van de polis zal komen uit de zak van de patiënt.

dan is er nog een reeks verborgen kosten: als u frequente behandelingen nodig heeft voor een gezondheidstoestand, zullen uw transportkosten stijgen. Uw kinderopvang kosten kunnen stijgen, ook, en uw inkomen kan dalen als uw ziekte interfereert met het werk. Als je voor een ouderlijke ouder zorgt, moet je misschien iemand betalen om voor mama of papa te zorgen. U moet misschien een home health aide huren voor uw eigen zorg. Als je te moe bent om te koken, kan je voedselrekening omhoog gaan. Als je te moe bent om schoon te maken, kun je een huishoudster inhuren.

andere verborgen kosten die Finn aangaf zijn reizen naar speciale voorzieningen, logies en gederfde inkomsten voor een echtgeno (o) t (e) of partner.

geconfronteerd met ondoorzichtige prijzen

u kunt een goede ziektekostenverzekering hebben en toch in medische schulden belanden wanneer aanbieders u geen prijzen kunnen of willen geven voordat u akkoord gaat met potentieel dure maar noodzakelijke procedures.

stel dat je je vinger slecht snijdt bij een keukenongeval. Je gaat naar de eerste hulp voor hechtingen. Wie weet hoeveel de rekening zal zijn tot je het minstens een maand later op de post krijgt? Veel succes met het vragen aan iemand bij de receptie om u een kostenraming te geven wanneer u incheckt, omdat ze niet weten welke procedures u nodig hebt totdat een arts of verpleegkundige u ziet, op welk moment u ten minste een rekening voor een eerste hulp bezoek hebt opgelopen. De ER bezoek alleen kon overal kosten van $ 533 tot $ 3000, volgens de voorlopige bevindingen van een VOx studie.

het bezoeken van de ER kan in sommige omstandigheden een vergissing zijn.

“de eerste hulp is uitstekend voor levensbedreigende noodsituaties,” zegt Fox. “Maar een spoedeisende zorginstelling kan de meeste ziekten, brandwonden, verstuikingen en sommige breuken tegen lagere kosten behandelen. Voor situaties zoals griep of streptokokken kan een retail-of spoedeisende zorgkliniek snelle zorg tegen lage kosten aanbieden. Veel van deze klinieken accepteren ziektekostenverzekering.”

Wat gebeurt er een paar dagen nadat je gehecht bent in de eerste hulp? Stel dat je een specialist bezoekt over je zenuwpijn en gevoelloosheid en leert dat je handchirurgie nodig hebt om de zenuw te herstellen die je hebt doorgesneden. Het ziekenhuis waar je geopereerd wordt kan je niet zeggen hoeveel het gaat kosten.

Finn zegt dat medische prijzen zo ondoorzichtig zijn omdat de aanbieders en verzekeraars het zo hebben opgezet. Ze hebben geheimhoudingsovereenkomsten, zodat geen van beide partijen de gefactureerde tarieven van de aanbieder of de kortingen van de verzekeringsmaatschappij op die tarieven kan onthullen. Consumenten kunnen ook niet een rechtstreeks antwoord over de kosten te krijgen, omdat de provider moet weten wie de verzekeringsmaatschappij is en hoe het specifieke plan is ontworpen in termen van eigen risico en coinsurance. En patiënten hebben meestal te maken met meerdere providers voor een procedure, zoals een ziekenhuis of chirurgische faciliteit, de chirurg, de anesthesist en anderen.

soms is de prijs ondoorzichtig omdat artsen niet weten welke diensten u nodig heeft voordat u zorg krijgt, vergelijkbaar met hoe een monteur niet weet hoeveel het kost om uw auto te repareren totdat hij begint met het uitvoeren van diagnostiek, zegt Sean McSweeney, oprichter en president van Apache Health, een medisch factureringsbedrijf dat medische praktijken, diagnostische testfaciliteiten, ziekenhuizen en operatiecentra in het hele land bedient. Als het gaat om chirurgie prijzen, moet het gemakkelijker zijn om de prijzen op voorhand. “De meeste chirurgie groepen zijn bedreven in het krijgen van pre-autorisaties voorafgaand aan de operatie, die de CPT-codes die ze verzoeken te worden betaald omvatten,” zegt hij.

CPT-codes zijn de vijfcijferige factureringsnummers ontwikkeld door de American Medical Association die worden toegekend aan elke medische dienst die een patiënt ontvangt. Verzekeraars gebruiken deze nummers om de terugbetalingstarieven te bepalen. Alle zorgpraktijken gebruiken dezelfde CPT-codes.Sean Fox, co-president van Freedom Debt Relief, een in Phoenix gevestigd bedrijf dat 450.000 Amerikanen uit de schulden heeft geholpen, stelt voor om vooraf de kosten van een procedure te leren kennen. Deze posities hebben verschillende titels op verschillende praktijken, dus het kan wat werk te nemen om in contact te komen met de juiste persoon, merkt hij op, toe te voegen, “het kan ook zeer de moeite waard om de tijd en moeite te nemen om een second opinion te krijgen over zowel kosten en zorg.”

de Bottom Line

Dit zijn slechts een paar van de redenen waarom mensen met een goede ziektekostenverzekering in medische schulden kunnen gaan. Pech, geweigerde claims, niet-formulaire recepten, enorme kostenverschillen van de ene faciliteit naar de andere, chronische aandoeningen en de astronomische prijs van COBRA premies als je ontslagen kan ook bijdragen. Zelfs met een bewustzijn van deze problemen in onze huidige gezondheidszorg, kunt u niet in staat zijn om uit de medische schuld te blijven. Maar te weten hoe veel mensen zich in deze situatie kan u informatie die u helpt op zijn minst de omvang van de medische schuld te verminderen als het ooit gebeurt om u te geven.

Finn zegt dat Voor iemand die vastbesloten is om uit de schulden te blijven, zelfs de beste planning niet alles zal dekken – vooral in noodsituaties. Maar de beste dingen om te doen zijn een goed opgeleide consument en zorg voor jezelf.

“als goed opgeleide consumenten zullen ze weten welke vragen ze moeten stellen en hoe ze de laagst mogelijke kosten en de hoogst mogelijke kwaliteit van zorg kunnen krijgen,” zegt Finn. “Door simpelweg voor zichzelf te zorgen, verminderen ze niet alleen de hoeveelheid gezondheidszorg die ze tijdens hun leven nodig zullen hebben, maar wanneer ze zorg nodig hebben, zal de ernst waarschijnlijk sterk worden verminderd.”

(zie voor meer informatie wanneer de ziektekostenverzekering uw rekeningen niet dekt en wat u moet doen wanneer u uw medische schulden niet kunt betalen.)