jak konsolidować zadłużenie na własną rękę
Konsolidacja zadłużenia to sposób na zmniejszenie zadłużenia poprzez połączenie wielu sald w jedną pożyczkę o niższej ogólnej stopie procentowej i łatwiejszych warunkach spłaty.
masz wiele możliwości konsolidacji zadłużenia bez pomocy firmy zarządzającej długiem. Klasyfikujemy je w kolejności od najlepszego sposobu konsolidacji zadłużenia do najgorszego, w tym korzyści i wady każdego z nich.
po konsolidacji nadal będziesz miał taką samą kwotę długu. Zaletą jest to, że będziesz miał przearanżowane swój dług w sposób, który ułatwia spłatę.
dług i COVID-19
twoi wierzyciele i kredytodawcy mogą współpracować z tobą, jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności podczas COVID-19. Federalne raty kredytów studenckich, zbiórki i odsetki są zawieszone co najmniej do września. 30, 2021. Ponieważ ulga ta jest automatycznie przedłużana, nie musisz kontaktować się ze swoim kredytobiorcą Studenckim. Masz również prawo do zawieszenia płatności hipotecznych w odniesieniu do niektórych kredytów hipotecznych zabezpieczonych federalnie do czerwca 2021 r. Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy Twoja pożyczka kwalifikuje się i jak poprosić o wyrozumiałość. W przypadku kart kredytowych i innych pożyczek możesz zrezygnować z opóźnionych opłat lub opóźnić miesięczne płatności o kilka miesięcy. Skontaktuj się bezpośrednio z wierzycielami, aby dowiedzieć się, które opcje są dla Ciebie dostępne.
pożyczka osobista
pożyczka osobista to rodzaj Niezabezpieczonej pożyczki, z której można skorzystać z różnych powodów, w tym konsolidacji zadłużenia. Jest to jedna z najlepszych opcji, jeśli możesz kwalifikować się do niskiej rocznej stopy procentowej (APR), w stosunku do ogólnej stopy istniejącego długu. Nie musisz stawiać żadnych zabezpieczeń; tylko twoje dochody i historia kredytowa są wykorzystywane do zakwalifikowania się.
Po zatwierdzeniu kredyt konsolidacyjny będzie miał stałą kwotę płatności i ustalony okres spłaty, co daje przewidywalny harmonogram spłaty.
pożyczki osobiste są dostępne w tradycyjnych bankach, SKOK-ach i bankach internetowych na kwoty do 100 000 USD i warunki spłaty do 12 lat.
kupując pożyczki osobiste, weź pod uwagę okres spłaty i uważaj na prowizje. Rozłożenie spłaty zadłużenia na dłuższy okres czasu może obniżyć miesięczną płatność, ale oznacza, że płacisz więcej odsetek ogółem. Opłata początkowa to opłata z góry, którą niektórzy kredytodawcy dodają do salda kredytu. Spójrz na APR przy porównywaniu kredytów, ponieważ bierze pod uwagę zarówno odsetki, jak i każdą opłatę początkową.
Jeśli masz słaby kredyt lub wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu, możesz mieć trudniejszy czas na kwalifikację lub możesz nie otrzymać atrakcyjnych warunków kredytu.
Transfer salda karty kredytowej
transfer salda karty kredytowej może być dobrym rozwiązaniem, jeśli się kwalifikujesz, szczególnie gdy masz wiele sald kart kredytowych u różnych wystawców kart. Proces składania wniosku jest prosty, nie ryzykujesz żadnych zabezpieczeń i zazwyczaj podejmujesz decyzję w ciągu kilku sekund.
wadą jest to, że niskooprocentowane wstępne APRs (często 0%) zazwyczaj trwają nie dłużej niż 18 miesięcy. Daje to mniej czasu, w porównaniu z innymi opcjami konsolidacji, na spłatę zadłużenia, które przekazujesz, zanim stopa wzrośnie.
z tego powodu upewnij się, że wiesz, co będzie APR po upływie okresu wstępnego. Należy również pamiętać, że większość kart ocenia opłatę za transfer salda między 3% a 5% kwoty, którą przekazujesz, co może mieć wpływ na Twoją zdolność do spłaty długu do końca okresu wstępnego.
unikaj dokonywania zakupów na karcie kredytowej przelewu salda, zwłaszcza jeśli te zakupy nie kwalifikują się do stawki promocyjnej i nie płacisz więcej niż minimalna należność każdego miesiąca.
Jeśli dokonasz tylko minimalnej wymaganej płatności kartą kredytową, kwota ta zostanie skierowana na najniższe oprocentowanie długu (przelew salda), a zakupy będą naliczane odsetki w zwykłym KW. Budowanie wysoko oprocentowanego długu pokonuje cel konsolidacji zadłużenia.
kredyt konsolidacyjny
kredyt konsolidacyjny to niezabezpieczona pożyczka (jak pożyczka osobista i przelew salda karty kredytowej), używana wyłącznie do łączenia wielu długów w jedno saldo. Pożyczki te mogą być oferowane przez główne banki, skok-y lub internetowe firmy pożyczkowe.
oprogramowanie do redukcji zadłużenia może pomóc w stworzeniu i realizacji planu redukcji zadłużenia, niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na konsolidację.
w przypadku kredytów konsolidacyjnych należy uważać na kredyty o długim okresie spłaty. Chociaż mogą one mieć niższą miesięczną wypłatę, wydłużony czas spłaty skutkuje większymi odsetkami zapłaconymi przez cały okres kredytowania. Problemem są również pożyczki drapieżne. Mogą one mieć tymczasowe stawki teaser, które rosną po krótkim okresie czasu lub nadmiernych opłat.
Home Equity Loan lub cash-Out Refinance
możesz pożyczyć od kapitału własnego w domu za pomocą home equity loan lub cash-out refinance. Często mają one niskie stopy procentowe i wysokie limity kredytowe, ponieważ pożyczka jest zabezpieczona przez Dom. Kredytodawcy biorą pod uwagę historię kredytową i finansową przy określaniu, czy kwalifikujesz się i twoją stawkę.
możesz użyć gotówki z kredytu mieszkaniowego lub refinansowania gotówkowego, aby spłacić dług. Pożyczki te mogą jednak wiązać się z wysokimi kosztami zamknięcia, które mogłyby zniweczyć wartość niższej stopy procentowej.
choć kuszące, Wiązanie długu konsumenckiego do domu stanowi również inny problem. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona przez twój dom, ryzykujesz wykluczenie, jeśli zalegasz z płatnościami. Plus, jeśli twój dom spadnie na wartość, może być do góry nogami w kredyt, ze względu na więcej pieniędzy niż dom jest wart.
Pożycz z polisy na życie
Jeśli posiadasz stałą polisę na życie o wartości pieniężnej, możesz potencjalnie wykorzystać ją do zmniejszenia zadłużenia. Istnieje kilka różnych sposobów, aby uzyskać dostęp do wartości gotówkowej polisy.
Po pierwsze, możesz zaciągnąć pożyczkę w stosunku do wartości gotówkowej w polisie (stawki są zazwyczaj niskie, a płatności nie są wymagane na bieżąco). Wszelkie pozostałe długi po twoim odejściu zostaną odliczone od zasiłku pogrzebowego. Zamiast brać pożyczkę, możesz być w stanie wypłacić część pieniędzy bezpośrednio, bez konieczności ich spłaty. W obu przypadkach nie jest wymagana żadna kwalifikacja ani kontrola kredytowa, poza tym, że wartość gotówkowa musi być wystarczająca na pokrycie kredytu lub wypłaty, plus bieżące opłaty polisowe.
Alternatywnie można wypłacić polisę ubezpieczeniową na życie-likwidując polisę w zamian za wartość wykupu gotówki netto (najlepiej całą skumulowaną wartość gotówkową). Zazwyczaj nie jest to dobry pomysł, ponieważ tracisz zasiłek śmierci dla swoich ocalałych, i prawdopodobnie będzie winien podatki od kwoty wypłaty.
Porozmawiaj z przedstawicielem w firmie ubezpieczeniowej na życie, aby zrozumieć opcje, w jaki sposób może to wpłynąć na polisę i jak uniknąć potencjalnego podatku.
Cash-Out Auto Refinance
cash-out auto refinance zastępuje istniejący kredyt samochodowy większym na podstawie kapitału własnego posiadanego w pojeździe. Po złożeniu wniosku w banku, Unii Kredytowej lub kredytodawcy online otrzymasz nową pożyczkę, z nowymi warunkami i ryczałtem gotówkowym, którego możesz użyć do konsolidacji swoich długów.
Ta opcja zajmuje niskie miejsce na naszej liście, ponieważ pojazdy szybko tracą na wartości. Innymi słowy, dzięki Auto refinansowaniu cash-out możesz wkrótce mieć ujemny kapitał w swoim pojeździe. Może to być problem, jeśli chcesz sprzedać samochód lub jeśli masz w wypadku. Na przykład, jeśli twój samochód zostanie uznany za całkowitą stratę, firma ubezpieczeniowa pokryje tylko rzeczywistą wartość gotówkową pojazdu, potencjalnie pozostawiając Ci saldo kredytu, o które musisz zadbać.
w zależności od tego, ile kapitału ma twój pojazd, możesz nie być w stanie dokonać znaczącego wgniecenia w saldzie zadłużenia. Jeśli nie możesz nadążyć za płatnościami, ryzykujesz odzyskanie pojazdu.
Pożycz od emerytury
wiele planów 401(k) daje możliwość pożyczenia do 50% dostępnych środków, bez przechodzenia przez tradycyjny wniosek kredytowy i kontrolę kredytową.
masz pięć lat na spłatę kredytu 401 (k) plus odsetki. W przeciwnym razie każda niezapłacona kwota jest uważana za wcześniejszą wypłatę i będzie podlegać karze pieniężnej i podatkowi dochodowemu. Jeśli odejdziesz z pracy, będziesz musiał spłacić pożyczkę przed terminem następnego zeznania podatkowego lub grozi ci wcześniejsze karanie. Możesz uniknąć kar, przewracając całość lub część zaległego salda pożyczki na IRA lub kwalifikujący się plan emerytalny przed terminem zwrotu podatku.
opcja ta powinna być traktowana tylko jako ostateczność. Pożyczanie od emerytury stanowi ryzyko dla oszczędności emerytalnych. Nawet jeśli wpłacasz składki podczas spłacania kredytu, rezygnujesz z lat potencjalnych zarobków na pożyczonej kwocie, co może mieć wpływ na twoją przyszłą emeryturę.
słowo ostrzeżenia
Jeśli masz stały dochód i dobry kredyt, opcji konsolidacji zadłużenia jest wiele. Podobnie, posiadanie aktywów, takich jak Dom, pojazd, polisa na życie lub plan emerytalny daje środki do restrukturyzacji zadłużenia na własną rękę. Ale jeśli walczysz, szukać pomocy od profesjonalnej agencji doradztwa kredytowego lub firmy konsolidacji zadłużenia, aby pomóc sortować przez opcje i wykres najlepszy sposób działania.
możesz potrzebować pomocy profesjonalnej agencji, jeśli nie możesz kwalifikować się do tradycyjnych opcji, ponieważ masz słaby kredyt lub niewiele aktywów. Bankructwo może być dobrą alternatywą, jeśli twój dług jest zbyt wysoki, aby spłacić go w ciągu pięciu lat.