como consolidar a dívida por conta própria
a consolidação da dívida é uma forma de reduzir a dívida, combinando vários saldos num único empréstimo com uma taxa de juro global mais baixa e condições de reembolso mais geríveis.
Você tem uma série de opções para consolidar a dívida sem a ajuda de uma empresa de gestão de dívida. Classificamo-los, a fim de que a melhor maneira de consolidar a dívida para o pior, incluindo os benefícios e desvantagens de cada um.
Depois de consolidar, você ainda terá o mesmo montante de dívida. O benefício é que você terá reorganizado a sua dívida de uma forma que torna mais fácil de pagar.os seus credores e credores poderão trabalhar consigo se tiver dificuldade em efectuar pagamentos durante o COVID-19. Pagamentos de empréstimos de estudantes federais, cobranças e juros são suspensos até pelo menos Set. 30, 2021. Uma vez que este alívio é automaticamente estendido, você não tem que contatar o seu serviço de empréstimos estudantis. Você também tem o direito de suspender os pagamentos de hipotecas sobre certas hipotecas cobertas pelo governo federal até junho de 2021. Contacte o seu mutuante para ver se o seu empréstimo se qualifica e como solicitar uma tolerância. Para cartões de crédito e outros empréstimos, você pode ser capaz de renunciar a taxas de atraso ou atrasar pagamentos mensais por alguns meses. Contate os credores diretamente para descobrir quais opções estão disponíveis para você.
Empréstimo Pessoal
um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo não garantido que pode utilizar por várias razões, incluindo a consolidação da dívida. Esta é uma das melhores opções se você pode se qualificar para uma taxa percentual anual baixa (TAEG), em relação à taxa global de sua dívida existente. Você não tem que colocar qualquer garantia; apenas o seu histórico de renda e crédito são usados para se qualificar. se aprovado, o seu empréstimo de consolidação de dívida terá um montante de pagamento fixo e um período de reembolso definido, dando-lhe um calendário previsível de pagamentos.
empréstimos pessoais estão disponíveis a partir de bancos tradicionais, sindicatos de crédito e bancos online para montantes até $100.000 e prazos de reembolso até 12 anos.
Ao comprar empréstimos pessoais, considere o período de reembolso e tenha cuidado com as taxas de originação. Espalhar o reembolso da dívida ao longo de um período de tempo mais longo pode reduzir o seu pagamento mensal, mas significa que você paga mais em juros em geral. Uma taxa de originação é uma taxa inicial alguns credores adicionar ao saldo do seu empréstimo. Veja a TAEG ao comparar empréstimos porque tem em conta tanto os juros como qualquer taxa de originação.
Se você tem um crédito pobre ou um alto rácio dívida / rendimento, você pode ter um tempo mais difícil de qualificação ou você pode não receber condições de empréstimo atraentes.
transferência do saldo do cartão de crédito
uma transferência do saldo do cartão de crédito pode ser uma boa opção se você se qualificar, particularmente quando você tem vários saldos do cartão de crédito com diferentes emitentes de cartões. O processo de aplicação é simples, você não arrisca nenhuma garantia, e você tipicamente terá uma decisão em segundos.
a desvantagem é que as Apr introdutórias de baixo interesse (muitas vezes 0%) normalmente duram não mais de 18 meses. Isto dá-lhe menos tempo, em relação a outras opções de consolidação, para pagar a dívida que transfere antes do aumento da taxa.
Por esta razão, certifique-se que sabe qual será a TAEG assim que o período introdutório expirar. Além disso, esteja ciente de que a maioria dos cartões avaliam uma taxa de transferência de saldo entre 3% e 5% do montante que você transfere, o que poderia afetar sua capacidade de pagar a dívida até o final do período introdutório.evite fazer compras em seu cartão de crédito de transferência de saldo, especialmente se essas compras não se qualificam para uma taxa promocional, e você não paga mais do que o mínimo devido a cada mês.
Se você fazer apenas o mínimo necessário pagamento de cartão de crédito, o valor será direcionado para o menor juros da dívida (o seu saldo de transferência), e as compras serão acrescidos de juros regulares, ABR. A constituição de uma dívida com juros elevados é contrária ao objectivo da consolidação da dívida.
empréstimo de consolidação da dívida
um empréstimo de consolidação da dívida é um empréstimo não garantido (como um empréstimo pessoal e transferência do saldo do cartão de crédito), usado exclusivamente para combinar múltiplas dívidas em um único saldo. Estes empréstimos podem ser oferecidos por grandes bancos, sindicatos de crédito ou empresas de empréstimo online.
o software de redução da dívida pode ajudá-lo a criar e executar o seu plano de redução da dívida, quer opte ou não por consolidar.
com empréstimos de consolidação da dívida, é importante ter cuidado com empréstimos com um longo período de reembolso. Embora estes possam ter um pagamento mensal mais baixo, o tempo de reembolso prolongado resulta em mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Os empréstimos predatórios também são uma preocupação. Eles podem ter taxas de teaser temporárias que aumentam após um curto período de tempo ou taxas excessivas.pode contrair um empréstimo contra o capital próprio da sua casa com um empréstimo de capital próprio ou uma refinanciação de tesouraria. Estas muitas vezes têm baixas taxas de juros e altos limites de empréstimos, Uma vez que o empréstimo é garantido por sua casa. Mutuantes consideram o seu crédito e histórico financeiro para determinar se você se qualifica e sua taxa.
pode utilizar o dinheiro de um empréstimo de capital próprio ou de um refinanciamento de caixa para pagar a dívida. Mas estes empréstimos podem ter altos custos de fechamento que poderiam negar o valor da taxa mais baixa.embora seja tentador, vincular a dívida do consumidor à sua casa também coloca outra questão. Uma vez que o empréstimo é garantido por sua casa, você corre o risco de execução de hipoteca se você cair para trás em pagamentos. Além disso, se a sua casa cair em valor, você pode estar de cabeça para baixo no empréstimo, devendo mais dinheiro do que a sua casa vale.se tiver uma apólice de seguro de vida permanente com valor em dinheiro, poderá potencialmente utilizá-la para reduzir a sua dívida. Existem algumas maneiras diferentes de acessar o valor de dinheiro da sua política.
primeiro, você pode obter um empréstimo contra o valor em dinheiro em sua política (as taxas são tipicamente baixas e os pagamentos não são necessários em uma base regular). Qualquer dívida restante após a sua morte será deduzida do benefício da morte. Em vez de tomar um empréstimo, você pode ser capaz de retirar uma parte do dinheiro diretamente, sem ter que pagá-lo. Em ambos os casos, nenhuma qualificação ou verificação de crédito é necessária, a não ser que o valor em dinheiro deve ser suficiente para cobrir o empréstimo ou retirada, mais encargos de política em curso.alternadamente, pode levantar a sua apólice de seguro de vida—encerrando a apólice em troca do valor líquido de resgate em numerário (idealmente, todo o valor acumulado em numerário). Esta geralmente não é uma boa idéia, uma vez que você perde o benefício de morte para os seus sobreviventes, e provavelmente vai dever impostos sobre o valor de saída de caixa.
fale com um representante na sua companhia de seguros de vida para compreender as suas opções, como a apólice pode ser afectada, e como evitar uma potencial factura fiscal.
Cash-Out auto Refinance
uma auto refinanciação cash-out substitui o seu auto empréstimo existente por um maior Baseado no capital que tem no seu veículo. Depois de aplicar com um banco, união de crédito, ou emprestador on-line, você receberá um novo empréstimo, com novos Termos, e uma quantia única de dinheiro que você pode usar para consolidar suas dívidas.esta opção está baixa na nossa lista porque os veículos se depreciam rapidamente. Em outras palavras, com um cash-out auto refinance, você pode em breve ter equidade negativa em seu veículo. Isto pode ser um problema se você quiser vender o carro ou se você entrar em um acidente. Por exemplo, se o seu carro é declarado uma perda total, a sua companhia de seguros só irá cobrir o valor real em dinheiro do veículo, potencialmente deixando-o com um saldo de empréstimo para cuidar.
dependendo da quantidade de capital que o seu veículo tem, você pode não ser capaz de fazer uma amolgadela significativa no seu saldo da dívida. Se você não pode acompanhar os pagamentos, você corre o risco de ter o seu veículo recuperado.
pedir emprestado da Reforma
muitos planos 401(k) dão-lhe a opção de contrair empréstimos até 50% dos fundos disponíveis, sem passar por um pedido de empréstimo tradicional e verificação de crédito. tem cinco anos para reembolsar o empréstimo de 401(k) acrescido de juros. Caso contrário, qualquer montante não pago é considerado uma retirada antecipada e será sujeito a uma penalidade e imposto de renda. Se você deixar o seu emprego, você terá que pagar o empréstimo até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto ou enfrentar penalidades de retirada antecipada. Você pode evitar as penalidades, rolando sobre a totalidade ou parte do saldo pendente do empréstimo para um IRA ou plano de aposentadoria elegível até a data de vencimento da declaração de imposto.esta opção deve ser considerada apenas como último recurso. O empréstimo da reforma representa um risco para as suas poupanças na reforma. Mesmo que você faça contribuições durante o pagamento do empréstimo, você desiste anos de ganhos potenciais sobre o montante que você pediu emprestado, o que pode afetar sua aposentadoria futura.
uma palavra de aviso
Se você tem um rendimento estável e bom crédito, suas opções de consolidação de dívida são muitas. Da mesma forma, possuir ativos como uma casa, veículo, apólice de seguro de vida, ou plano de aposentadoria dá-lhe os meios para reestruturar a dívida por conta própria. Mas se você está lutando, procure ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito profissional ou empresa de consolidação de dívidas para ajudá-lo a classificar as suas opções e traçar o melhor curso de ação.
pode precisar de ajuda de uma agência profissional se não se qualificar para opções tradicionais porque tem um crédito pobre ou poucos ativos. A bancarrota pode ser uma boa alternativa se sua dívida for muito alta para pagar em cinco anos.