Cum de a consolida datoria pe cont propriu
consolidarea datoriei este o modalitate de a reduce datoria prin combinarea mai multor solduri într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii globală mai mică și termeni de rambursare mai ușor de gestionat.
aveți o serie de opțiuni pentru consolidarea datoriilor fără ajutorul unei societăți de administrare a datoriilor. Le clasificăm, în ordine, de la cel mai bun mod de a consolida datoria la cel mai rău, inclusiv beneficiile și dezavantajele fiecăruia.
după ce vă consolidați, veți avea în continuare aceeași sumă de datorii. Beneficiul este că veți avea rearanjate datoria într-un mod care face mai ușor pentru a achita.
datoria și COVID-19
creditorii și creditorii dvs. ar putea să colaboreze cu dvs. dacă întâmpinați probleme la efectuarea plăților în timpul COVID-19. Plățile federale de împrumut pentru studenți, colecțiile și dobânzile sunt suspendate până cel puțin în septembrie. 30, 2021. Deoarece această scutire este extinsă automat, nu trebuie să contactați furnizorul de împrumuturi pentru studenți. De asemenea, aveți dreptul de a suspenda plățile ipotecare pentru anumite Ipoteci garantate federal până în Iunie 2021. Contactați creditorul dvs. pentru a vedea dacă împrumutul dvs. se califică și cum să solicitați o toleranță. Pentru cardurile de credit și alte împrumuturi, este posibil să puteți renunța la taxele de întârziere sau să întârziați plățile lunare pentru câteva luni. Contactați direct creditorii pentru a afla ce opțiuni vă sunt disponibile.
împrumut Personal
un împrumut personal este un tip de împrumut negarantat pe care îl puteți utiliza pentru o varietate de motive, inclusiv consolidarea datoriilor. Aceasta este una dintre cele mai bune opțiuni dacă vă puteți califica pentru o rată procentuală anuală scăzută (APR), în raport cu rata globală a datoriei dvs. existente. Nu trebuie să puneți nicio garanție; doar veniturile și istoricul dvs. de credit sunt utilizate pentru a vă califica.
dacă este aprobat, împrumutul dvs. de consolidare a datoriilor va avea o sumă fixă de plată și o perioadă de rambursare stabilită, oferindu-vă un program previzibil de plată.
împrumuturile personale sunt disponibile de la băncile tradiționale, uniunile de credit și băncile online pentru sume de până la 100.000 USD și condiții de rambursare de până la 12 ani.
când faceți cumpărături pentru împrumuturi personale, luați în considerare perioada de Rambursare și aveți grijă la taxele de origine. Răspândirea rambursării datoriilor pe o perioadă mai lungă de timp vă poate reduce plata lunară, dar înseamnă că plătiți mai mult în interes general. O taxă de origine este o taxă în avans unii creditori adăuga la soldul împrumutului. Uita-te la DAE atunci când se compară împrumuturi, deoarece este nevoie atât de interes și orice taxă de origine în considerare.
Dacă aveți un credit slab sau un raport mare datorie-venit, este posibil să aveți un timp mai greu de calificare sau este posibil să nu primiți condiții atractive de împrumut.
transferul soldului cardului de Credit
un transfer al soldului cardului de credit poate fi o opțiune bună dacă vă calificați, în special atunci când aveți mai multe solduri ale cardului de credit cu diferiți emitenți de carduri. Procesul de aplicare este simplu, nu riscați nicio garanție și, de obicei, veți avea o decizie în câteva secunde.
dezavantajul este că APR-urile introductive cu dobândă redusă (adesea 0%) nu durează de obicei mai mult de 18 luni. Acest lucru vă oferă mai puțin timp, în raport cu alte opțiuni de consolidare, pentru a achita datoria pe care o transferați înainte ca rata să crească.
Din acest motiv, asigurați-vă că știți care va fi DAE odată cu expirarea perioadei introductive. De asemenea, rețineți că majoritatea cardurilor evaluează o taxă de transfer a soldului între 3% și 5% din suma pe care o transferați, ceea ce ar putea afecta capacitatea dvs. de a rambursa datoria până la sfârșitul perioadei introductive.
evitați să faceți achiziții pe cardul dvs. de credit de transfer de sold, mai ales dacă aceste achiziții nu se califică pentru o rată promoțională și nu plătiți mai mult decât minimul datorat în fiecare lună.
dacă efectuați doar plata minimă necesară cu cardul de credit, această sumă va fi direcționată către datoria dvs. cu cea mai mică dobândă (transferul soldului dvs.), iar achizițiile vor acumula dobândă la APR obișnuit. Construirea datoriei cu dobândă mare învinge scopul consolidării datoriei.
împrumut de consolidare a datoriilor
un împrumut de consolidare a datoriilor este un împrumut negarantat (cum ar fi un împrumut personal și transferul soldului cardului de credit), utilizat exclusiv pentru a combina mai multe datorii într-un singur sold. Aceste împrumuturi pot fi oferite de bănci importante, uniuni de credit sau firme de creditare online.
software-ul de reducere a datoriilor vă poate ajuta să creați și să executați planul de reducere a datoriilor, indiferent dacă alegeți sau nu să vă consolidați.
cu credite de consolidare a datoriilor, este important să fiți atenți pentru împrumuturi cu o perioadă lungă de rambursare. Deși acestea pot avea o plată lunară mai mică, timpul de rambursare extins duce la mai multe dobânzi plătite pe durata de viață a împrumutului. Împrumuturile prădătoare sunt, de asemenea, o preocupare. Acestea pot avea rate temporare de teaser care cresc după o perioadă scurtă de timp sau taxe excesive.
împrumut de capital la domiciliu sau refinanțare de retragere
puteți împrumuta împotriva capitalului propriu din casa dvs. cu un împrumut de capital la domiciliu sau o refinanțare de retragere. Acestea au adesea rate scăzute ale dobânzii și limite ridicate de împrumut, deoarece împrumutul este asigurat de casa ta. Creditorii ia în considerare istoricul de credit și financiare pentru a determina dacă vă calificați și rata.
puteți utiliza numerar de la un împrumut de capital de origine sau de refinanțare cash-out pentru a achita datoria. Dar aceste împrumuturi pot avea costuri ridicate de închidere, care ar putea nega valoarea ratei mai mici.
în timp ce este tentant, legarea datoriei consumatorilor la casa ta reprezintă și o altă problemă. Deoarece împrumutul este asigurată de casa ta, riscați blocare a pieței, dacă se încadrează în spatele pe plăți. În plus, în cazul în care casa ta se încadrează în valoare, ai putea fi cu susul în jos în împrumut, din cauza mai mulți bani decât casa ta este în valoare.
împrumuta de la o poliță de asigurare de viață
dacă dețineți o poliță de asigurare de viață permanentă cu valoare în numerar, ai putea folosi potențial pentru a reduce datoria. Există câteva modalități diferite de a accesa valoarea în numerar a politicii dvs. în primul rând, puteți lua un împrumut împotriva valorii în numerar în politica dvs. (ratele sunt de obicei mici și plățile nu sunt necesare în mod regulat). Orice datorie rămasă la trecerea ta va fi dedusă din indemnizația de deces. În loc să luați un împrumut, este posibil să puteți retrage direct o parte din bani, fără a fi nevoie să o rambursați. În ambele cazuri, nu este necesară nicio verificare a calificării sau a creditului, în afară de faptul că valoarea în numerar trebuie să fie suficientă pentru a acoperi împrumutul sau retragerea, plus taxele de politică în curs.
alternativ, ați putea retrage polița de asigurare de viață—încheind polița în schimbul valorii nete de predare a numerarului (în mod ideal, întreaga valoare de numerar acumulată). Aceasta nu este de obicei o idee bună, deoarece pierdeți beneficiul de deces pentru supraviețuitorii dvs. și probabil că veți datora impozite pe suma de retragere.
discutați cu un reprezentant al companiei dvs. de asigurări de viață pentru a înțelege opțiunile dvs., modul în care politica ar putea fi afectată și cum să evitați o factură fiscală potențială.
Cash-Out auto Refinance
un cash-out auto refinance înlocuiește împrumutul auto existent cu unul mai mare, bazat pe capitalul pe care îl aveți în vehicul. După ce aplicați la o bancă, o uniune de credit sau un creditor online, veți primi un nou împrumut, cu termeni noi și o sumă forfetară de numerar pe care o puteți utiliza pentru a vă consolida datoriile.
această opțiune ocupă un loc scăzut pe lista noastră, deoarece vehiculele se depreciază rapid. Cu alte cuvinte, cu o refinanțare auto cash-out, este posibil să aveți în curând capitaluri proprii negative în vehiculul dumneavoastră. Aceasta poate fi o problemă dacă doriți să vindeți mașina sau dacă aveți un accident. De exemplu, dacă mașina dvs. este declarată o pierdere totală, compania dvs. de asigurări va acoperi doar valoarea reală în numerar a vehiculului, lăsându-vă potențial cu un sold de împrumut pentru a avea grijă.
în funcție de cât de mult capital are vehiculul dvs., este posibil să nu puteți face o adâncitură semnificativă în soldul datoriei. Dacă nu puteți ține pasul cu plățile, riscați să vă reintroduceți vehiculul.
împrumutați de la pensionare
multe planuri 401(k) vă oferă opțiunea de a împrumuta până la 50% din fondurile disponibile, fără a trece printr-o cerere tradițională de împrumut și verificare a creditului.
aveți cinci ani pentru a rambursa împrumutul 401(k) plus dobânda. În caz contrar, orice sumă neplătită este considerată o retragere anticipată și va fi supusă unei penalități și impozitului pe venit. Dacă părăsiți locul de muncă, va trebui să rambursați împrumutul până la data scadenței următoarei declarații fiscale sau să vă confruntați cu penalități de retragere anticipată. Puteți evita penalitățile de rulare peste toate sau o parte din soldul creditului la un IRA sau planul de pensionare eligibile până la data scadenței declarației fiscale.
această opțiune ar trebui considerată doar ca o ultimă soluție. Împrumutul de la pensionare prezintă un risc pentru economiile dvs. de pensionare. Chiar dacă faceți contribuții în timp ce rambursați împrumutul, renunțați la ani de câștiguri potențiale din suma pe care ați împrumutat-o, ceea ce vă poate afecta viitoarea pensionare.
un cuvânt de avertizare
Dacă aveți un venit constant și un credit bun, opțiunile de consolidare a datoriilor sunt multe. În mod similar, deținerea de active, cum ar fi o casă, un vehicul, o poliță de asigurare de viață sau un plan de pensionare vă oferă mijloacele de restructurare a datoriei pe cont propriu. Dar dacă sunteți luptă, caute ajutor de la o agenție de consiliere profesională de credit sau de consolidare a datoriilor companie pentru a vă ajuta să sortați prin opțiunile și diagramă cel mai bun curs de acțiune.este posibil să aveți nevoie de ajutor de la o agenție profesională dacă nu vă puteți califica pentru opțiunile tradiționale, deoarece aveți un credit slab sau puține active. Falimentul poate fi o alternativă bună dacă datoria dvs. este prea mare pentru a plăti înapoi în cinci ani.