Warum Menschen mit guter Krankenversicherung in medizinische Schulden gehen
Persönliche Finanzexperten sagen Ihnen immer, dass Sie eine Krankenversicherung haben müssen, um eine finanzielle Katastrophe zu vermeiden. Und wir sind nicht falsch: Krankenversicherung hält mehr Geld in der Tasche und erhalten Sie Zugang zu einer besseren Versorgung, im Vergleich zu gehen unversichert. (Sehen Sie, wie die Krankenversicherung hilft, finanzielle Risiken zu managen.)
Aber unser einfacher Rat ignoriert ein schreckliches Problem: Viele Menschen, die eine Krankenversicherung haben – eine gute Krankenversicherung –, befinden sich immer noch in medizinischen Schulden. Tatsächlich „haben die meisten Menschen, die Schwierigkeiten haben, Arztrechnungen zu bezahlen, eine Krankenversicherung“, berichtet die Kaiser Family Foundation (KFF). Und ein Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 zeigte, dass 43 Millionen Amerikaner überfällige Arztrechnungen in ihren Kreditauskünften haben, wobei die Hälfte aller überfälligen Schulden in Kreditauskünften aus Arztrechnungen stammen.
Definition einer „guten“ Krankenversicherung
Was macht eine Krankenversicherung gut? Es gibt keine universelle Antwort.Eine gute Krankenversicherung für Sie könnte eine schreckliche für Ihren besten Freund oder für den Kerl sein, der in der Kabine neben Ihnen bei der Arbeit sitzt. Sie könnten zum Beispiel einen chronischen Gesundheitszustand haben, der eine Police mit einem niedrigen Selbstbehalt, einem breiten Netzwerk und einer 90/10-Mitversicherung die hohen monatlichen Prämien wert macht.Ihr Kollege könnte ein semiprofessioneller Radfahrer sein, der in den letzten fünf Jahren nicht so viel wie eine Erkältung bekommen hat; Die ideale Politik für ihn verlangt die niedrigstmöglichen monatlichen Prämien und bietet katastrophale Abdeckung, wenn er, sagen wir, eine Krebsdiagnose bekommen sollte. (Siehe ist katastrophale Krankenversicherung das Richtige für Sie?)
Nehmen wir also an, Sie haben eine Richtlinie, die gut für Sie ist. Wie könnten Sie immer noch mit Tonnen von medizinischen Schulden enden?
Aufladen von Arztrechnungen mit Kreditkarten
Die American Household Credit Card Debt Study von NerdWallet aus dem Jahr 2017 ergab, dass das mittlere Haushaltseinkommen in den letzten zehn Jahren um 20% gestiegen ist, während die medizinischen Kosten um 34% gestiegen sind – mehr als in jeder anderen großen Ausgabenkategorie. Tatsächlich gab fast ein Drittel der Amerikaner an, in einer KFF-Umfrage 2016-17 Probleme bei der Bezahlung von Arztrechnungen zu haben, und NerdWallet schätzt, dass fast 27 Millionen Amerikaner Arztrechnungen auf Kreditkarten setzen könnten. Hohe Kreditkartenzinsen können dann dazu führen, dass medizinische Schulden schnell wachsen und die Rückzahlung erschweren.
Vorsorgeuntersuchungen überspringen und Abstriche machen
Mit versteckten, himmelhohen Preisen – ganz zu schweigen von vollen Terminkalendern und einer allgemeinen Abneigung gegen Ärzte und Krankenhäuser – beschließen viele Menschen, im Gesundheitswesen Abstriche zu machen. Sie nehmen ihre Medikamente nicht wie vorgeschrieben ein, was bedeutet, dass sie möglicherweise nicht besser werden oder einen chronischen Zustand nicht unter Kontrolle halten. Sie überspringen jährliche Vorsorgeuntersuchungen und fangen keine Probleme auf, während sie geringfügig und kostengünstig zu behandeln sind. Dann haben sie größere, teurere Probleme, die sie nicht ignorieren können und die sie nicht bezahlen können riesige Rechnungen. (Siehe 20 Möglichkeiten, Arztrechnungen zu sparen.)
Eine ernsthafte medizinische Diagnose bekommen
Die schlechte Nachricht einer negativen medizinischen Diagnose kann nur der Anfang Ihrer Probleme sein. Angenommen, Sie sind 29 Jahre alt und haben einen jährlichen Selbstbehalt von 7.150 US-Dollar, den höchsten für 2017 zulässigen Betrag. Sie haben eine In-Network-Mitversicherung von 80% und eine Out-of-Network-Mitversicherung von 50%.
Wenn Sie anfangen, mit Rechnungen für Arztbesuche, Screenings, Rezepte und Behandlungen gehämmert zu werden, kommen die ersten $ 7.150 davon direkt aus Ihrer Tasche.Ihr jährliches Out-of-Pocket-Maximum (Gott sei Dank für diejenigen) ist auch $ 7.150 für Marktpläne im Jahr 2017, dank des Affordable Care Act. Wenn Sie einen Familienplan haben, ist das Out-of-Pocket-Maximum ein weniger überschaubarer $ 14.300. Wenn Sie einen Arbeitgeberplan haben, können Ihre Grenzen abweichen.
Ihre Behandlung wird wahrscheinlich nicht innerhalb eines einzigen Kalenderjahres fallen. Wenn das neue Jahr kommt, müssen Sie diesen Selbstbehalt bezahlen und sich wieder bis zum Out-of-Pocket-Maximum arbeiten. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie möglicherweise auf einen Plan mit niedrigerem Selbstbehalt umgestellt, was hilfreich ist, aber durch die höheren Prämien, die Sie für diesen Plan zahlen, etwas ausgeglichen wird.Kevin Gallegos ist Vice President von Phoenix Operations bei Freedom Financial Network, einer Unternehmensfamilie, die es Menschen ermöglicht, ihre Finanzen zu verbessern. Er erzählte die Geschichte eines Kunden des Unternehmens, eines Rentnerehepaares in der Region Dallas, das Medicare in Anspruch nahm und eine Zusatzversicherung hatte, als bei dem Ehemann Krebs diagnostiziert wurde. Weder die Versicherung bezahlt in voller Höhe für die Behandlung, die er verschrieben wurde.“Ihre Kosten lagen bei fast 1.000 Dollar pro Monat“, sagt Gallegos. „Über ein paar Jahre, kombiniert mit anderen gesundheitsbezogenen Ausgaben, die nicht gedeckt waren, waren sie $ 30.000 in Schulden, als er starb. Die Frau ist seitdem in das ländliche Nebraska gezogen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind und sie in einem Haus eines Verwandten leben kann.“Jeff Finn ist Partner bei Dynamic Worksite Solutions in Katy, Texas, und bietet maßgeschneiderte Leistungsprogramme für Unternehmen und Makler. Er sagt, wenn es um die Krebsbehandlung geht, sind es im Allgemeinen experimentelle Behandlungen, die nicht abgedeckt werden. Traditionelle und FDA-zugelassene Behandlungen werden abgedeckt, aber einige können mit jährlichen Grenzen kommen.
Versteckte Kosten bezahlen
Wie oben erwähnt, können jährliche Auslagenmaxima Ihre Gesundheitsausgaben in einem Jahr niedrig halten, in dem Sie viel Pflege benötigen.
Aber außerhalb des Netzwerks können Maxima deutlich höher sein als im Netzwerk. Ihr Out-of-Pocket-Maximum für Out-of-Network-Pflege könnte doppelt so hoch sein wie im Netzwerk.Und versuchen Sie, wie Sie könnten, um sicherzustellen, dass Sie nur in-Netzwerk-Pflege erhalten, ist es einfach, eine Out-of-Netzwerk-Rechnung zu bekommen. Möglicherweise werden Sie in Ihrem örtlichen Krankenhaus im Netzwerk operiert, erhalten jedoch eine Rechnung von einem Assistenzarzt außerhalb des Netzwerks. Sie könnten Ihren Hausarzt im Netzwerk besuchen, aber eine Rechnung außerhalb des Netzwerks von dem Labor erhalten, das sie für Ihre Blutuntersuchung verwendet hat. (Siehe 3 Große medizinische Kosten und wie man sich davor schützt.) Oder Sie haben eine seltene Erkrankung und müssen einen Spezialisten außerhalb des Netzwerks aufsuchen, der über Fachwissen in der Behandlung verfügt.
Wenn Sie Probleme mit großen Rechnungen haben, die Sie nicht erwartet haben, kann ein Anwalt für medizinische Rechnungen helfen. Ruth Linden, die Gründerin und Präsidentin von Tree of Life Health Advocates in San Francisco, sagte, sie habe kürzlich im Namen eines arbeitslosen Kunden in Texas verhandelt, um eine große, unbezahlte Physiotherapierechnung zu halbieren und einen überschaubaren Zahlungsplan aufzustellen.Darüber hinaus weist Gallegos darauf hin, dass viele Richtlinien die Anzahl der Physiotherapie-Besuche pro Kalenderjahr begrenzen, aber der Arzt kann mehr als diese Zahl empfehlen, um den Patienten wieder voll funktionsfähig zu machen. Alle Besuche, die über das Limit der Police hinausgehen, werden jedoch aus der Tasche des Patienten bezahlt.
Dann gibt es noch eine Reihe versteckter Kosten: Wenn Sie häufige Behandlungen für einen Gesundheitszustand benötigen, steigen Ihre Transportkosten. Ihre Kinderbetreuungskosten können ebenfalls steigen, und Ihr Einkommen kann sinken, wenn Ihre Krankheit die Arbeit beeinträchtigt. Wenn Sie sich um einen alternden Elternteil gekümmert haben, müssen Sie möglicherweise jemanden bezahlen, der sich um Mama oder Papa kümmert. Möglicherweise müssen Sie einen häuslichen Gesundheitsassistenten für Ihre eigene Pflege einstellen. Wenn Sie zu erschöpft sind, um zu kochen, könnte Ihre Essensrechnung steigen. Wenn Sie zu erschöpft sind, um zu putzen, stellen Sie möglicherweise eine Haushälterin ein.Andere versteckte Kosten, auf die Finn hingewiesen hat, sind Reisen zu Spezialeinrichtungen, Unterkunft und Einkommensverluste für einen unterstützenden Ehepartner oder Partner.
Begegnung mit undurchsichtigen Preisen
Sie können eine gute Krankenversicherung haben und trotzdem in medizinische Schulden geraten, wenn die Anbieter Ihnen keine Preise geben können oder wollen, bevor Sie potenziell teuren, aber notwendigen Verfahren zustimmen.
Angenommen, Sie schneiden sich bei einem Küchenunfall schlecht in den Finger. Sie besuchen die Notaufnahme für Stiche. Wer weiß, wie hoch die Rechnung sein wird, bis Sie sie mindestens einen Monat später per Post erhalten? Viel Glück, wenn Sie jemanden an der Rezeption bitten, Ihnen beim Einchecken einen Kostenvoranschlag zu geben, da er nicht weiß, welche Verfahren Sie benötigen, bis ein Arzt oder eine Krankenschwester Sie sieht. Der ER-Besuch allein könnte nach den vorläufigen Ergebnissen einer Vox-Studie zwischen 533 und 3.000 US-Dollar kosten.
Der Besuch der Notaufnahme kann unter bestimmten Umständen tatsächlich ein Fehler sein.“Die Notaufnahme eignet sich hervorragend für lebensbedrohliche Notfälle“, sagt Fox. „Aber eine Notfalleinrichtung kann die meisten Krankheiten, Verbrennungen, Verstauchungen und einige Frakturen zu geringeren Kosten behandeln. In Situationen wie Grippe oder Streptokokken kann eine Einzelhandels- oder Notfallklinik eine schnelle Versorgung zu geringen Kosten anbieten. Viele dieser Kliniken akzeptieren eine Krankenversicherung.“
Was passiert ein paar Tage, nachdem Sie in der Notaufnahme genäht wurden? Nehmen wir an, Sie besuchen einen Spezialisten wegen Ihrer Nervenschmerzen und Taubheitsgefühle und erfahren, dass Sie eine Handoperation benötigen, um den abgetrennten Nerv zu reparieren. Das Krankenhaus, in dem Sie operiert werden, kann Ihnen anscheinend nicht im Voraus sagen, wie viel es kosten wird.Finn sagt, dass medizinische Preise so undurchsichtig sind, weil die Anbieter und Versicherungsträger es so eingerichtet haben. Sie haben Geheimhaltungsvereinbarungen, so dass keine Partei die in Rechnung gestellten Tarife des Anbieters oder die Rabatte der Versicherungsgesellschaft auf diese Tarife offenlegen kann. Die Verbraucher können auch keine klare Antwort auf die Kosten erhalten, da der Anbieter wissen muss, wer die Versicherungsgesellschaft ist und wie der spezifische Plan in Bezug auf Selbstbehalte und Mitversicherung gestaltet ist. Und Patienten haben es in der Regel mit mehreren Anbietern für ein Verfahren zu tun, wie einem Krankenhaus oder einer chirurgischen Einrichtung, dem Chirurgen, dem Anästhesisten und anderen.Manchmal ist die Preisgestaltung undurchsichtig, weil Ärzte nicht wissen, welche Dienstleistungen Sie benötigen, bevor Sie Pflege erhalten, ähnlich wie ein Mechaniker möglicherweise nicht weiß, wie viel es kostet, Ihr Auto zu reparieren, bis er mit der Diagnose beginnt, sagt Sean McSweeney, Gründer und Präsident von Apache Health, einem medizinischen Abrechnungsunternehmen, das landesweit Arztpraxen, diagnostische Testeinrichtungen, Krankenhäuser und Operationszentren bedient. Wenn es um die Operationspreise geht, sollte es einfacher sein, die Preise im Voraus zu ermitteln. „Die meisten Operationsgruppen sind geschickt darin, vor der Operation Vorautorisierungen zu erhalten, einschließlich der CPT-Codes, die sie zur Zahlung anfordern“, sagt er.CPT-Codes sind die fünfstelligen Abrechnungsnummern, die von der American Medical Association entwickelt wurden und jedem medizinischen Dienst zugewiesen werden, den ein Patient erhält. Versicherer verwenden diese Zahlen, um Erstattungssätze zu bestimmen. Alle Arztpraxen verwenden die gleichen CPT-Codes.Um die Kosten eines Verfahrens im Voraus zu erfahren, schlägt Sean Fox, Co-Präsident von Freedom Debt Relief, einem in Phoenix ansässigen Unternehmen, das 450.000 Amerikanern geholfen hat, Schulden zu machen, vor, nach dem Abrechnungsmanager und / oder Operationskoordinator zu fragen. Diese Positionen haben unterschiedliche Titel in verschiedenen Praxen, Daher kann es einige Arbeit erfordern, mit der richtigen Person in Kontakt zu treten, er stellt fest, Hinzufügen, „Es kann sich auch sehr lohnen, sich die Zeit und Mühe zu nehmen, eine zweite Meinung zu Kosten und Pflege einzuholen.“
Das Endergebnis
Dies sind nur einige der Gründe, warum Menschen mit einer guten Krankenversicherung medizinische Schulden machen können. Pech, abgelehnte Ansprüche, nicht formelhafte Rezepte, enorme Kostenunterschiede von einer Einrichtung zur anderen, chronische Erkrankungen und der astronomische Preis von COBRA-Prämien, wenn Sie entlassen werden, können ebenfalls dazu beitragen. Selbst wenn Sie sich dieser Probleme in unserem derzeitigen Gesundheitssystem bewusst sind, können Sie sich möglicherweise nicht aus medizinischen Schulden heraushalten. Aber zu wissen, wie viele Menschen sich in dieser Situation befinden, kann Ihnen Informationen geben, die Ihnen helfen, zumindest das Ausmaß der medizinischen Schulden zu reduzieren, wenn es Ihnen jemals passiert.Finn sagt, dass für jemanden, der entschlossen ist, sich aus Schulden herauszuhalten, selbst die beste Planung nicht alles abdecken wird – besonders in Notsituationen. Aber das Beste, was Sie tun können, ist, ein gebildeter Verbraucher zu sein und auf sich selbst aufzupassen.“Als gebildete Verbraucher wissen sie, welche Fragen sie stellen müssen und wie sie die niedrigstmöglichen Kosten und die höchste Qualität der Versorgung erhalten“, sagt Finn. „Indem sie einfach auf sich selbst aufpassen, reduzieren sie nicht nur die Menge an Gesundheitsversorgung, die sie im Laufe ihres Lebens benötigen, sondern wenn sie Pflege benötigen, wird der Schweregrad wahrscheinlich stark reduziert.“
(Weitere Informationen finden Sie unter Wenn die Krankenversicherung Ihre Rechnungen nicht deckt und was zu tun ist, wenn Sie Ihre medizinischen Schulden nicht bezahlen können.)