Wie lange dauert es, bis Ihre Hypothek genehmigt wird?

Sie haben Kopien Ihrer letzten beiden Gehaltsscheckstubs gesendet. Sie haben ein Schreiben Ihres Arbeitgebers vorgelegt, in dem Sie Ihren Jobstatus überprüfen. Sie haben Kopien Ihrer Steuererklärungen aus den letzten zwei Jahren gemacht.

Nun, wie lange müssen Sie warten, bevor Sie die Genehmigung für Ihr Hypothekendarlehen erhalten?

Die Antwort? Es kommt darauf an.

Wir haben alle Werbespots von Hypothekenbanken gesehen, die versprechen, den Bewerbungsprozess zu vereinfachen. Aber nur weil Sie einen Kreditantrag mit dem Drücken der „Return“ -Taste Ihres Computers einreichen können, bedeutet das nicht, dass Ihre Genehmigung schneller eingeht.Ellie Mae, in seinem jüngsten Bericht, sagte, dass alle Hypothekendarlehen im Durchschnitt 49 Tage im November zu schließen. Ellie Mae berichtete, dass Hypothekenrefinanzierungen durchschnittlich 51 Tage brauchten, um Kredite zu schließen und durchschnittlich 47 Tage zu kaufen.

Warum dauert es so lange, bis Kredite geschlossen werden? Es gibt viele Faktoren.Der Underwriting-Prozess – der Prozess, mit dem Hypothekengeber bestimmen, ob Sie ein gutes Risiko für ein Hypothekendarlehen sind – kann verzögert werden, wenn Sie nicht alle notwendigen Dokumente zur Verfügung stellen, die Kreditgeber benötigen, um Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse zu überprüfen. Markierungen auf Ihrem Kredit-Bericht wie verspätete oder verpasste Zahlungen können den Prozess verzögern, auch.

Keine Endgültigkeit

Wenn Ihr Kredit makellos ist und Sie Ihrem Kreditgeber bei der Einreichung Ihres Kreditantrags alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung stellen, kann Ihr Kreditgeber Ihnen möglicherweise eine Art Genehmigung erteilen schnell, oft innerhalb von 72 Stunden.

Diese Genehmigung wird jedoch nicht endgültig sein. Die Chancen stehen gut, dass Ihr Kreditgeber Ihnen erst nach dieser kurzen Zeit eine sogenannte bedingte Genehmigung erteilt. Oft wird Ihr Kreditgeber nach weiteren Dokumenten fragen, um Ihre Einkommensansprüche zu stützen, bevor er Ihnen die endgültige Genehmigung erteilen kann.Unabhängig davon, ob Sie ein Haus kaufen oder eine bestehende Hypothek refinanzieren, müssen Sie auch warten, bis eine Bewertung der betreffenden Immobilie abgeschlossen ist. Und wenn Sie kaufen, müssen Sie den Nachweis der Hausbesitzerversicherung erbringen.Und diese letzten Schritte – insbesondere der Bewertungsprozess – können dem Prozess zwei bis drei Wochen hinzufügen, bevor Sie diese endgültige Genehmigung erhalten.“Das anfängliche Underwriting ist normalerweise ziemlich schnell“, sagte Richard Airey, Kreditsachbearbeiter bei First Financial Mortgage in Portland, Maine. „Die guten Kreditsachbearbeiter werden sicherstellen, dass Sie sofort Papierkram zur Verfügung stellen. Das beschleunigt den Prozess. Was die Dinge verlangsamt, sind normalerweise Dinge wie die Bewertung oder wenn Probleme mit Ihrem Kredit auftreten.“

Kreditstreitigkeiten

Kreditprobleme führen nicht nur dazu, dass Sie höhere Hypothekenzinsen zahlen. Sie können auch zu einer erheblichen Verlangsamung des Genehmigungsprozesses führen, insbesondere wenn Sie über strittige Konten verfügen.Angenommen, Sie überprüfen Ihre drei Kreditauskünfte – jeweils eine von den drei nationalen Kreditauskunfteien von TransUnion, Equifax und Experian -, bevor Sie Ihr Darlehen beantragen, und stellen fest, dass ein Bericht auflistet, dass Sie bei drei Kreditkartenzahlungen mit zwei verspätet waren verschiedene Anbieter. Sie denken nicht, dass dies wahr ist, also reichen Sie einen Streit mit dem Kreditbüro ein.

Dieses Konto wird in Ihrer Kreditauskunft als strittig angezeigt, bis das Problem behoben ist. Kreditgeber werden nicht mit der Genehmigung fortfahren, bis das „Dispute“ -Tag entfernt wird, entweder weil das Büro zu Ihren Gunsten findet oder es zu Gunsten Ihres Gläubigers entscheidet. Und sobald der Streit beigelegt ist, wird Ihr Kreditgeber Ihren Kredit erneut ausführen, um sicherzustellen, dass die Beilegung des Streits Ihren dreistelligen Kredit-Score nicht gesenkt hat.

Das alles braucht Zeit und kann den Genehmigungsprozess durcheinander bringen.

Fehlender Papierkram

Fehlender Papierkram ist ein weiterer häufiger Grund für eine Verlangsamung. Angenommen, Ihr Kreditgeber verlangt zwei Jahre Steuererklärung und Sie stellen nur eine zur Verfügung. Ihr Kreditgeber wird diese Anfrage nicht vergessen. Stattdessen werden Sie nach dem fehlenden Jahr der Steuererklärungsinformationen gefragt.

Und bis Sie es zur Verfügung stellen? Der Underwriting-Prozess wird ins Stocken geraten.

Ignorieren Sie Anfragen nach Papierkram nicht. Kreditgeber fragen nur nach den Dokumenten, die sie unbedingt benötigen, um sicherzustellen, dass Sie genug Geld haben, um sich Ihre monatliche Hypothekenzahlung leisten zu können. Das Ignorieren von Anfragen nach Papierkram lässt die Anfragen nicht verschwinden. Es wird nur Ihre Zustimmung herausziehen.“Die Zeitlinie für die Genehmigung ist eine Teamleistung zwischen dem Hauskäufer und dem Kreditberater“, sagte Stephen Surkis, Senior Mortgage Banker bei V.I.P. Mortgage in Phoenix. „Wir können nur so effizient und schnell arbeiten, wie es uns die Käufer erlauben, indem wir die Dokumentation zur Verfügung stellen, wenn wir sie brauchen.“

Große Einlagen

Ihr Kreditgeber könnte auch zusätzliche Unterlagen anfordern, wenn er mehrere große Einlagen auf Ihren Bankkonten sieht. Ihr Kreditgeber wird um einen Brief bitten, in dem er erklärt, woher dieses Geld stammt. Ihr Kreditgeber wird auch nach Belegen fragen, um den Inhalt Ihres Schreibens zu überprüfen.

Wenn Sie sagen, dass eine Kaution von 5.000 US-Dollar das Ergebnis des Verkaufs Ihres Autos war, wird Ihr Kreditgeber nach dem Kaufvertrag fragen, der dies bestätigt. Wenn Sie nach einem Jahresendbonus 6.000 US-Dollar eingezahlt haben, fordert Ihr Kreditgeber möglicherweise einen Brief Ihres Arbeitgebers an, aus dem hervorgeht, dass dieser Bonus tatsächlich echt war.Es gibt einen Grund dafür: Kreditgeber wollen sicherstellen, dass Sie keine Kredite erhalten, die Sie zurückzahlen müssen. Wenn das Geld, das Sie einzahlen, zurückgezahlt werden muss? Kreditgeber müssen das als Teil Ihrer monatlichen Schuldenlast zählen.Randall Yates, Chief Executive Officer des Lenders Network in Dallas, sagt, dass selbst das Erfahrungsniveau eines Hypothekendarlehensbeauftragten die Zeit beeinflussen kann, die für die Genehmigung Ihres Darlehens benötigt wird.“Wenn Sie einen unerfahrenen Kreditsachbearbeiter bekommen, der nicht die richtigen Dinge weiß, nach denen er fragen muss, der die potenziellen Probleme beim Underwriting nicht sieht, bevor sie auftauchen, kann das Ihren Genehmigungsprozess verlangsamen „, sagte Yates. „Ich habe Zeiten gesehen, in denen es 90 Tage dauert, ein Darlehen zu schließen, weil der Kreditsachbearbeiter die Kreditnehmer nicht richtig vorbereitet hat.”