miten konsolidoida velka itse
velan konsolidointi on tapa vähentää velkaa yhdistämällä useita saldoja yhdeksi lainaksi, jonka kokonaiskorko on alhaisempi ja takaisinmaksuehdot helpommin hallittavissa.
sinulla on useita vaihtoehtoja velan konsolidointiin ilman velanhoitoyhtiön apua. Me luokittelemme ne, jotta paras tapa vakauttaa velka huonoimpaan, mukaan lukien hyödyt ja haitat kunkin.
konsolidoinnin jälkeen velkaa on edelleen saman verran. Hyöty on se, että olet järjestänyt velkasi niin, että se on helpompi maksaa pois.
velka ja COVID-19
velkojat ja lainanantajat voivat tehdä yhteistyötä kanssasi, jos sinulla on ongelmia maksujen suorittamisessa COVID-19-aikana. Liittovaltion opintolainojen maksu, perintä ja korot keskeytetään ainakin syyskuuhun asti. 30, 2021. Koska huojennus jatkuu automaattisesti, sinun ei tarvitse ottaa yhteyttä opintolainan hoitajaan. Sinulla on myös oikeus keskeyttää tiettyjen liittovaltion takaamien asuntolainojen maksaminen kesäkuuhun 2021 asti. Ota yhteyttä lainanantaja nähdä, jos laina täyttää ja miten pyytää pitkämielisyyttä. Luottokorttien ja muiden lainojen osalta voit ehkä luopua myöhästymismaksuista tai viivästyttää kuukausimaksuja muutamalla kuukaudella. Ota yhteyttä velkojiin suoraan, jotta saat selville, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissäsi.
henkilökohtainen laina
henkilökohtainen laina on vakuudeton laina, jota voi käyttää useista eri syistä, kuten velkajärjestelystä. Tämä on yksi parhaista vaihtoehdoista, jos voit saada alhaisen vuosikoron (todellinen vuosikorko) suhteessa olemassa olevan velkasi kokonaiskorkoon. Sinun ei tarvitse sietää mitään vakuuksia; vain tulot ja luottotiedot käytetään saada.
Jos velkajärjestelylainasi hyväksytään, siinä on kiinteä maksusumma ja määrätty takaisinmaksuaika, mikä antaa sinulle ennakoitavan takaisinmaksuaikataulun.
henkilökohtaisia lainoja voi saada perinteisiltä pankeilta, luottojärjestöiltä ja verkkopankeilta enintään 100 000 dollarin edestä ja takaisinmaksuehtoja enintään 12 vuotta.
henkilökohtaisia lainoja ostettaessa kannattaa harkita takaisinmaksuaikaa ja varoa lähtömaksuja. Leviäminen velan takaisinmaksu yli pidemmän ajan voi alentaa kuukausimaksun, mutta tarkoittaa maksat enemmän korkoa yleistä. Alkuunpanomaksu on upfront-maksu, jonka jotkut lainanantajat lisäävät lainasi saldoon. Vertailtaessa lainoja tarkastellaan todellista vuosikorkoa, koska siinä otetaan huomioon sekä korko että mahdollinen lähdemaksu.
Jos luottotaso on huono tai velka-tuotto-suhde on korkea, voi olla, että karsinta-aika on vaikeampi tai lainaehdot eivät välttämättä ole houkuttelevia.
Luottokorttisaldon siirto
luottokorttisaldon siirto voi olla hyvä vaihtoehto, jos kelpuutat, varsinkin jos sinulla on useita luottokorttisaldoja eri kortin liikkeeseenlaskijoiden kanssa. Hakuprosessi on yksinkertainen, et vaaranna mitään vakuuksia, ja sinulla on tyypillisesti päätös muutamassa sekunnissa.
haittapuolena on se, että matalan koron Johdanto APRs (usein 0%) kestää tyypillisesti enintään 18 kuukautta. Tämä antaa sinulle vähemmän aikaa, suhteessa muihin konsolidointivaihtoehtoihin, maksaa pois siirtämäsi velka ennen kuin korko nousee.
tästä syystä varmista, että tiedät todellisen vuosikoron, kun tutustumisjakso päättyy. Muista myös, että useimmat kortit arvioivat saldon siirtomaksu välillä 3% ja 5% määrästä siirrät, mikä voi vaikuttaa kykyysi maksaa velka loppuun mennessä tutustumisjakson.
Vältä ostosten tekemistä saldonsiirtoluottokortillasi, varsinkin jos nämä ostokset eivät oikeuta tarjouskorkoon, etkä maksa joka kuukausi minimimäärää enempää.
Jos suoritat vain vaaditun vähimmäiskorkomaksun, kyseinen summa suunnataan pienikorkoisimpaan velkaasi (saldonsiirtosi), ja ostoksille kertyy korkoa normaalin vuosikoron mukaan. Korkeakorkoisen velan kasvattaminen tekee tyhjäksi velkajärjestelyn tarkoituksen.
velkojen Konsolidointilaina
velkojen konsolidointilaina on vakuudeton laina (kuten henkilökohtainen laina ja luottokorttien tilisiirto), jota käytetään yksinomaan useiden velkojen yhdistämiseen yhdeksi saldoksi. Näitä lainoja voivat tarjota suuret pankit, luotto-osuuskunnat tai online-luotonantoyritykset.
velkojen vähennysohjelmisto voi auttaa sinua luomaan ja toteuttamaan velan vähentämissuunnitelmasi riippumatta siitä, haluatko konsolidoida tai et.
velkajärjestelylainoissa on tärkeää varoa lainoja, joiden takaisinmaksuaika on pitkä. Vaikka näiden kuukausimaksu voi olla pienempi, pidentynyt takaisinmaksuaika johtaa siihen, että korkoa maksetaan enemmän laina-aikana. Saalistuslainat ovat myös huolenaihe. Heillä voi olla tilapäisiä teaser-hintoja, jotka kasvavat lyhyen ajan kuluttua tai kohtuuttomia maksuja.
Home Equity Loan tai Cash-Out Refinancen
oman asunnon omaa pääomaa vastaan voi ottaa lainaa home equity-lainalla tai cash-out-jälleenrahoituksella. Näissä on usein matalat korot ja korkeat lainarajat, koska lainan vakuutena on koti. Luotonantajat ottavat huomioon luotto-ja taloushistoriasi määrittäessään, oletko oikeutettu ja korkosi.
voit käyttää home equity-lainan tai lunastusrahan rahoja velkojen maksuun. Mutta näillä lainoilla voi olla korkeat sulkemiskustannukset, jotka voivat mitätöidä alemman koron arvon.
vaikka onkin houkuttelevaa, kulutusvelan Sitominen omaan kotiin aiheuttaa toisenkin asian. Koska lainan vakuutena on koti, vaarana on ulosmittaus, jos jäät maksamatta. Lisäksi, jos kotisi arvo laskee, voit olla ylösalaisin lainassa, velkaa enemmän rahaa kuin kotisi arvo on.
lainaa henkivakuutuksesta
Jos omistat pysyvän henkivakuutuksen, jolla on käteisarvoa, voit mahdollisesti käyttää sitä velan lyhentämiseen. On olemassa muutamia eri tapoja käyttää politiikan käteisarvoa.
ensinnäkin voit ottaa lainan vakuutuksen käteisarvoa vastaan (korot ovat tyypillisesti alhaiset, eikä maksuja vaadita säännöllisesti). Kuoltuasi jäljellä oleva velka vähennetään kuolinkorvauksesta. Sen sijaan että ottaisit lainan, voit ehkä nostaa osan rahoista suoraan ilman, että sinun tarvitsee maksaa sitä takaisin. Kummassakaan tapauksessa ei vaadita kelpoisuus – tai luottotarkastusta, paitsi että käteisarvon on oltava riittävä lainan tai noston kattamiseen sekä jatkuviin vakuutusmaksuihin.
Vaihtoehtoisesti voit lunastaa henkivakuutuksesi—päättää vakuutuksen vastineeksi nettokassakorvausarvosta (ihannetapauksessa koko kertynyt käteisarvo). Tämä ei yleensä ole hyvä idea, koska menetät kuoleman eduksi Selviytyjät, ja luultavasti velkaa veroja käteisvarat summa.
puhu henkivakuutusyhtiösi edustajan kanssa ymmärtääksesi vaihtoehtosi, miten vakuutukseen voi vaikuttaa ja miten välttää mahdollinen verolasku.
Cash-Out Auto Refinance
a cash-out auto refinance korvaa olemassa olevan autolainasi suuremmalla, joka perustuu omaan pääomaasi ajoneuvossasi. Kun olet hakenut pankki, luotto-unioni, tai online-lainanantaja, saat uuden lainan, uusilla ehdoilla, ja kertasumma käteistä voit käyttää konsolidoida velkojasi.
Tämä vaihtoehto sijoittuu listallamme niukasti, koska ajoneuvojen arvo laskee nopeasti. Toisin sanoen, kanssa cash-out auto Jälleenrahoitus, saatat pian olla negatiivinen oman ajoneuvon. Tämä voi olla ongelma, jos haluat myydä auton tai jos joudut onnettomuuteen. Esimerkiksi, jos auto on ilmoitettu yhteensä menetys, vakuutusyhtiö kattaa vain todellinen käteisarvo ajoneuvon, mahdollisesti jättää sinulle lainan saldo huolehtia.
riippuen siitä, kuinka paljon omaa pääomaa ajoneuvollasi on, et välttämättä pysty tekemään merkittävää lommoa velkasaldoosi. Jos et voi pysyä maksuissa, vaarana on, että autosi takavarikoidaan.
lainaa eläkkeeltä
monet 401(k) – järjestelyt antavat sinulle mahdollisuuden lainata enintään 50% käytettävissä olevista varoista ilman perinteistä lainahakemusta ja luottotarkistusta.
sinulla on viisi vuotta aikaa maksaa 401(k) laina korkoineen. Muussa tapauksessa maksamaton summa katsotaan ennenaikaiseksi nostoksi, ja siitä seuraa sakko ja tulovero. Jos jätät työsi, sinun on maksettava laina takaisin seuraavan veroilmoituksen eräpäivään mennessä tai saat ennenaikaisen nostosakon. Voit välttää seuraamukset siirtämällä koko lainan jäljellä olevan saldon tai osan siitä IRA: lle tai hyväksyttävälle eläkejärjestelmälle veroilmoituksen eräpäivään mennessä.
tätä vaihtoehtoa tulisi harkita vain viimeisenä keinona. Eläkkeeltä lainaaminen on riski eläkesäästöille. Vaikka tekisit maksuja lainan takaisinmaksun aikana, luovut vuosien potentiaalisista ansioista lainaamastasi summasta, mikä voi vaikuttaa tulevaan eläkkeelle jäämiseesi.
varoituksen sana
jos tulot ovat vakaat ja luottotiedot hyvät, velkajärjestelyvaihtoehtoja on monia. Samoin, omistaa omaisuutta, kuten koti, ajoneuvo, henkivakuutus, tai eläkesuunnitelma antaa sinulle keinot uudistaa velan itse. Mutta jos olet kamppailee, hakea apua ammatillinen luotto neuvonta virasto tai velan vakauttamista yritys auttaa sinua lajitella läpi vaihtoehtoja ja kartoittaa paras toimintatapa.
saatat tarvita ammattitoimiston apua, jos et pääse perinteisiin vaihtoehtoihin huonon luoton tai vähäisen varallisuuden vuoksi. Konkurssi voi olla hyvä vaihtoehto, jos velka on liian suuri maksettavaksi takaisin viidessä vuodessa.