hoe consolideer je schuld op je eigen
schuldconsolidatie is een manier om schuld te verminderen door meerdere saldi te combineren in één lening met een lagere totale rente en meer beheersbare aflossingstermijnen.
u hebt een aantal opties voor het consolideren van schulden zonder de hulp van een debt management company. We rangschikken ze, in volgorde van de beste manier om schulden te consolideren tot het ergste, met inbegrip van de voor-en nadelen van elk.
na consolidatie, zult u nog steeds hetzelfde bedrag aan schuld hebben. Het voordeel is dat je je schuld hebt herschikt op een manier die het gemakkelijker maakt om af te betalen.
schuld en COVID-19
uw crediteuren en kredietverstrekkers kunnen met u samenwerken als u problemen ondervindt bij het uitvoeren van betalingen tijdens COVID-19. De betalingen, incasso ‘ s en rente van de federale studentenlening worden opgeschort tot ten minste Sept. 30, 2021. Omdat deze aflossing automatisch wordt verlengd, hoef je geen contact op te nemen met je leenbeheerder. U heeft ook het recht om hypotheekbetalingen op bepaalde federale hypotheken op te schorten tot juni 2021. Neem Contact op met uw geldschieter om te zien of uw lening in aanmerking komt en hoe u een uitstel kunt aanvragen. Voor creditcards en andere leningen, kunt u mogelijk afzien van late vergoedingen of vertraging maandelijkse betalingen voor een paar maanden. Neem rechtstreeks Contact op met schuldeisers om te zien welke opties voor u beschikbaar zijn.
Persoonlijke Lening
een persoonlijke lening is een soort ongedekte lening die u kunt gebruiken om verschillende redenen, waaronder schuldconsolidatie. Dit is een van de beste opties als u in aanmerking kunt komen voor een laag jaarlijks percentage rate (APR), ten opzichte van de totale rente op uw bestaande schuld. U hoeft geen onderpand op te zetten; alleen uw inkomen en kredietgeschiedenis worden gebruikt om in aanmerking te komen.
indien goedgekeurd, heeft uw schuldconsolidatie-lening een vast bedrag en een vaste aflossingsperiode, waardoor u een voorspelbaar uitbetalingsschema krijgt.
persoonlijke leningen zijn verkrijgbaar bij traditionele banken, kredietverenigingen en online banken voor bedragen tot $100.000 en aflossingstermijnen tot 12 jaar.
bij het kopen van persoonlijke leningen dient u rekening te houden met de terugbetalingstermijn en dient u te letten op de kosten van de initiatie. Het spreiden van de aflossing van de schuld over een langere periode van tijd kan uw maandelijkse betaling te verlagen, maar betekent dat u meer betalen in de rente over het algemeen. Een origination fee is een vooraf vergoeding sommige kredietverstrekkers toe te voegen aan het saldo van uw lening. Kijk naar het JKP bij het vergelijken van leningen, want het houdt rekening met zowel de rente en eventuele origination fee.
als u een slecht krediet hebt of een hoge schuld-inkomensverhouding, kunt u het moeilijker hebben om in aanmerking te komen of kunt u geen aantrekkelijke leningsvoorwaarden krijgen.
Credit Card Balance Transfer
een credit card balance transfer kan een goede optie zijn als u in aanmerking komt, met name wanneer u meerdere credit card balances hebt met verschillende kaartuitgevers. Het aanvraagproces is eenvoudig, je riskeert geen onderpand, en je hebt meestal een beslissing binnen enkele seconden.
het nadeel is dat inleidende APR ‘ s met lage rente (vaak 0%) doorgaans niet langer dan 18 maanden duren. Dit geeft u minder tijd, in vergelijking met andere consolidatieopties, om de schuld die u overmaakt af te betalen voordat de rente stijgt.
om deze reden, zorg ervoor dat u weet wat het JKP zal zijn na het verstrijken van de introductieperiode. Houd er ook rekening mee dat de meeste kaarten een saldo transferkosten tussen 3% en 5% van het bedrag dat u overmaakt, wat van invloed kan zijn op uw vermogen om de schuld terug te betalen aan het einde van de introductieperiode.
vermijd aankopen met uw credit card overschrijving, vooral als die aankopen niet in aanmerking komen voor een promotietarief en u niet meer betaalt dan het minimum dat u per maand moet betalen.
als u alleen de minimaal vereiste credit card betaling doet, zal dat bedrag worden gericht op uw laagste rente schuld (uw saldo overdracht), en aankopen zullen rente opbouwen op het reguliere JKP. Het opbouwen van schulden met een hoge rente verslaat het doel van schuldconsolidatie.
schuldconsolidatie lening
een schuldconsolidatie lening is een ongedekte lening (zoals een persoonlijke lening en credit card saldo overdracht), uitsluitend gebruikt om meerdere schulden te combineren tot één saldo. Deze leningen kunnen worden aangeboden door grote banken, kredietverenigingen, of online kredietverlening bedrijven.
Schuldreductiesoftware kan u helpen bij het maken en uitvoeren van uw schuldreductieplan, ongeacht of u ervoor kiest om te consolideren.
bij leningen voor schuldconsolidatie is het belangrijk om op te letten voor leningen met een lange aflossingsperiode. Hoewel deze een lagere maandelijkse betaling kunnen hebben, resulteert de verlengde terugbetalingstermijn in meer rente die over de looptijd van de lening wordt betaald. Roofzuchtige leningen zijn ook een punt van zorg. Ze kunnen tijdelijke teaser tarieven die stijgen na een korte periode van tijd of buitensporige kosten.
Home Equity lening of Cash-Out herfinanciering
u kunt lenen tegen het eigen vermogen in uw woning met een home equity lening of cash-out herfinanciering. Deze hebben vaak lage rente en hoge lenen grenzen, omdat de lening is beveiligd door uw huis. Kredietverstrekkers overwegen uw krediet en financiële geschiedenis bij het bepalen of u in aanmerking komt en uw tarief.
u kunt het geld van een woning equity lening of cash-out herfinanciering gebruiken om schulden af te betalen. Maar deze leningen kunnen hoge slotkosten hebben die de waarde van de lagere rente zouden kunnen ontkennen.
hoewel het verleidelijk is, vormt het koppelen van consumentenschulden aan uw huis ook een ander probleem. Aangezien de lening wordt beveiligd door uw huis, riskeert u afscherming als u achterloopt op betalingen. Plus, als uw huis in waarde daalt, kunt u ondersteboven in de lening, als gevolg van meer geld dan uw huis waard is.
lenen van een levensverzekering
Als u eigenaar bent van een permanente levensverzekering met contante waarde, kunt u deze mogelijk gebruiken om uw schuld te verminderen. Er zijn een paar verschillende manieren om toegang te krijgen tot de contante waarde van uw beleid.
ten eerste kunt u een lening afsluiten tegen de contante waarde in uw polis (de tarieven zijn doorgaans laag en betalingen zijn niet regelmatig vereist). Eventuele resterende schuld na uw overlijden zal worden afgetrokken van de uitkering bij overlijden. In plaats van het nemen van een lening, kunt u in staat zijn om een deel van het geld direct op te nemen, zonder het terug te betalen. In beide gevallen is geen kwalificatie of kredietcontrole vereist, anders dan dat de contante waarde voldoende moet zijn om de lening of opname te dekken, plus lopende beleidskosten.
afwisselend kunt u uw levensverzekering uitbetalen—de polis beëindigen in ruil voor de netto contante waarde (idealiter de volledige geaccumuleerde contante waarde). Dit is meestal niet een goed idee, omdat je verliest de uitkering bij overlijden voor uw nabestaanden, en zal waarschijnlijk verschuldigd belastingen op de cash-out bedrag.
praat met een vertegenwoordiger bij uw levensverzekeringsmaatschappij om uw opties te begrijpen, hoe de polis kan worden beïnvloed en hoe u een mogelijke belastingaanslag kunt vermijden.
Cash-Out Auto Refinance
een cash-out auto refinance vervangt uw bestaande autolening door een grotere op basis van het eigen vermogen dat u in uw voertuig hebt. Na het aanvragen bij een bank, credit union, of online geldschieter, ontvangt u een nieuwe lening, met nieuwe Voorwaarden, en een forfaitair bedrag van contant geld dat u kunt gebruiken om uw schulden te consolideren.
Deze optie staat laag op onze lijst omdat voertuigen snel afschrijven. Met andere woorden, met een cash-out auto refinance, kunt u binnenkort negatieve equity in uw voertuig. Dit kan een probleem zijn als u de auto wilt verkopen of als u een ongeluk krijgt. Bijvoorbeeld, als uw auto wordt verklaard een total loss, uw verzekeringsmaatschappij zal alleen betrekking hebben op de werkelijke contante waarde van het voertuig, mogelijk waardoor u met een lening saldo te verzorgen.
afhankelijk van hoeveel equity uw voertuig heeft, kunt u mogelijk geen significante deuk in uw schuldsaldo maken. Als u de betalingen niet kunt bijhouden, loopt u het risico dat uw voertuig in beslag wordt genomen.
lenen bij pensionering
veel 401 (k) – plannen bieden u de mogelijkheid om tot 50% van de beschikbare middelen te lenen, zonder een traditionele leningaanvraag en kredietcontrole te ondergaan.
u heeft vijf jaar om de 401(k) – lening plus rente terug te betalen. Anders, elk onbetaald bedrag wordt beschouwd als een vervroegde terugtrekking en zal worden onderworpen aan een boete en inkomstenbelasting. Als u uw baan verlaat, moet u de lening terugbetalen tegen de vervaldatum van uw volgende belastingaangifte of worden geconfronteerd met boetes voor vervroegde terugtrekking. U kunt de boetes te vermijden door het rollen over alle of een deel van het uitstaande saldo van de lening aan een IRA of in aanmerking komende pensioenregeling tegen de belastingaangifte vervaldatum.
Deze optie dient alleen als laatste redmiddel te worden beschouwd. Lenen van pensioen vormt een risico voor uw pensioensparen. Zelfs als u bijdragen te maken, terwijl de terugbetaling van de lening, je opgeven jaren van potentiële inkomsten op het bedrag dat u geleend, die van invloed kunnen zijn op uw toekomstige pensioen.
een waarschuwing
Als u een stabiel inkomen en een goed krediet heeft, zijn er veel opties voor schuldconsolidatie. Evenzo, het bezitten van activa zoals een huis, voertuig, levensverzekering, of pensioenplan geeft u de middelen om schuld te herstructureren op uw eigen. Maar als je worstelt, hulp zoeken bij een professionele credit counseling agentschap of schuld consolidatie bedrijf om u te helpen sorteren door middel van uw opties en grafiek de beste manier van handelen.
u kunt hulp nodig hebben van een professioneel bureau als u niet in aanmerking komt voor traditionele opties omdat u slecht krediet of weinig activa hebt. Faillissement kan een goed alternatief zijn als uw schuld te hoog is om terug te betalen in vijf jaar.